Наряду с рублевыми услугами, кредитные организации России предлагают клиентам воспользоваться сервисом в валюте иностранных государств. Наиболее распространены в этом плане вклады. Деятельность банков по привлечению средств в иностранной валюте регулируется Гражданским Кодексом РФ ст. 44, ФЗ «О банках и банковской деятельности» ст. 36:

вклады в валюте

Валютные депозиты являются способом сохранить собственные сбережения, получить доход при росте курса. Они обладают определенными параметрами, но сделки несут в себе риски для кладчиков.

Виды валютных вкладов в России


Открыть депозит можно практически в любой валюте. Это могут быть юани, иены, фунты стерлинги. Самыми популярными считаются вклады в рублях и евро.

Депозитные программы банков РФ не отличаются высокими процентными ставками. Особенно это касается валютных вкладов. По ним ставки в несколько раз ниже, чем по рублевым. Главная причина в высоких рисках банков.

Привлекая средства в иностранной валюте, они могут получить не прибыль, а убыток от вложений. Это объясняется нестабильностью в экономике страны, действием экономических санкций.

1Вклады в долларах США (USD)

Долларовые депозиты считаются самым надежным способом сохранить денежные сбережения. Это стабильная и надежная валюта в краткосрочной перспективе, по мнению экспертов.

Он представляет собой международное платежное средство, т. к. в этой валюте ведется мировая торговля, создаются резервы в банках не только Соединенных Штатов, но и по всему миру. Почти половина мировых межбанковских расчетов осуществляется именно в долларах.

Параметры по привлечению средств в разных банках являются стандартными:

  • минимальная сумма вложения от 100 долл.;
  • срок от 21 месяца до нескольких лет;
  • доходность 1,5-2% годовых.

Ставка зависит от суммы и срока размещения, вида вложения.

Виды и условия привлечения не отличаются от депозитов в национальной валюте:

  • виды: сберегательные, накопительные, до востребования;
  • с капитализацией и без возможности начисления процентов на проценты;
  • начислением процентов ежемесячно, еженедельно, ежегодно или в конце периода;
  • с возможностью пополнения и снятия и не пополняемые и неснимаемые.

Некоторые банки предлагают оформление депозитов онлайн, дополнительно можно управлять счетом через интернет-банкинг.

Сделки доступны гражданам РФ и иностранцам. При оформлении потребуется паспорт, неграждане дополнительно представляют в банк миграционную карту, справку, которая подтверждает правомочность нахождения в России.

Для кого валютные депозиты являются более выгодными, чем рублевые:

  • если клиент получает зарплату в долларах, он может пополнять вклад через интернет банкинг со своего счета;
  • когда планируется приобрести недвижимость за рубежом;
  • при накоплении денежных средств для отдыха за границей;
  • людям, которые не доверяют национальной валюте, для душевного спокойствия лучше делать вложения в иностранной.

2Вклады в Евро (EUR)


Тинькофф. Кредитные системы [credit_cards][status_lead]

Евро находится на втором месте популярности размещения вкладов в иностранной валюте. Она также меньше подвержена инфляции. Сделка становится выгодной для вкладчиков, которые получают основной доход в этой валюте и поэтому требуется постоянная конвертация.

Есть особенная категория вкладчиков, которые не доверяют не рублю, не доллару. Для них вклад в евро является наиболее привлекательным.

Особенностью депозитов в евро является их низкая номинальная доходность. Ставка устанавливается на уровне ставок по вкладам в Европе и составляет 0,8-1,0% годовых. Получить прибыль можно только курсовой разнице.

Основные параметры и условия размещения депозитов не отличаются от долларовых. Те же требования предъявляются к вкладчикам.

На данный момент востребованность в депозитах в евро значительно ниже, чем в долларовых. Это объясняется не только низкой доходностью, но и с низким рыночным спросом на эту валюту, более того, падает стоимость евро по отношению к рублю.

Среднемесячный курс ЕВРО в январе 2016г. составлял 84,77 руб., тогда как в конце января 2017г. курс составляет 69,61 руб., причем он несколько раз падал до 63,12 руб.

Процентные ставки. Почему в евро меньше?


Банками предлагаются следующие условия размещения средств в долларах, при условии вложения 1000$ сроком на год:

Банк Ставка Доход Условия
ВТБ 24 2% 20 долл. Без капитализации, пополняемый, проценты ежемесячно.
Банк Глобэкс 1,9% 20 долл. Без капитализации, проценты в конце периода, без частичного пополнения и снятия.
Газпромбанк 1,8% 18 долл. Без капитализации, проценты в конце периода, без частичного пополнения и снятия.
Альфа банк 1,75% 18 долл. Без капитализации, не пополняемый, проценты ежемесячно.
Бин банк 1,65% 17 долл. Без капитализации, проценты в конце периода, без частичного пополнения и снятия.

 

Предложения по программам в евро следующие, с условием размещения 1000 евро на год:

Банк Ставка Доход Условия
ГАЗТРАНСБАНК 1,25% 13 евро Без капитализации, пополняемый, проценты ежемесячно.
Промсвязьбанк 1,2% 12 евро С капитализацией, проценты в конце периода, без частичного пополнения и снятия.
Банк Возрождение 1,2% 12 евро Без капитализации, проценты в конце периода, без частичного пополнения и снятия.
ББР Банк 1,0% 10 евро С капитализацией, пополняемый, проценты ежемесячно.
Бум Банк 1,0% 10 евро Без капитализации, проценты в конце периода, пополняемый.

 

Важно! Долларовые вклады предлагаются всеми крупными кредитными компаниями, в отличие от депозитов в евро. Сбербанк, Россельхозбанк вообще отказались от сделок в европейской валюте в связи с их низкой доходностью. Есть только «сберегательный счет» по ставе 0,01% годовых, т. е. практически беспроцентный.

Размер ставки зависит от следующих параметров:

  • наибольший у программ со сроком от 3 лет и суммами от 15000 долларов или евро;
  • способ оформления сделки, при подаче заявления онлайн ставка может быть увеличена;
  • статус клиента в банке. Наибольший процент получают VIP и надежные клиенты банка.

За год ставка по депозитам в евро снизилась на 1 п.

Главные причины снижения ставок в евро:

  • проблемы, возникшие у Евросоюза, могут привести к падению курса евро;
  • некоторые эксперты высказывают сомнения о его дальнейшем существовании;
  • Европа перестала быть для России главным партнером по бизнесу, в т. ч. туристическому, развивается торговля с Китаем в рублях.

Дополнительно в России сейчас наблюдается тенденция к росту рублевых вложений по сравнению с валютными.

Условия начисления процентов по вкладам в валюте


Начисление процентов по депозиту в валюте не отличается от рублевых депозитов по формуле простого или сложного.

Сумма простого процента зависит от ставки и срока, при этом периодичность начисления не влияет на итоговую сумму дохода, потому, что проценты к телу вклада не причисляются.

В случае условия депозита с капитализацией процентов, начисленный доход за определенный период (месяц, квартал, год), присоединяется к телу вклада и в следующем периоде расчет процентов осуществляется с итоговой суммы. Что позволяет увеличить фактическую доходность по сделке.

Например:

Условия сделки: сумма 10 000$, срок 1 год, без частичного снятия и пополнения.

Доход через 12 месяцев без капитализации 99.9$, с ежемесячной капитализацией 100,46$.

Если при капитализации процентов сумма вклада переходит в другой диапазон, с повышенной процентной ставкой, то номинальная величина ставки повышается.

Высокая номинальная ставка не гарантирует максимальной прибыли, необходимо внимательно ознакомиться с дополнительными условиями договора, чтобы заключить выгодную сделку.

Если договор расторгается досрочно, проценты пересчитываются по ставке «до востребования», причем независимо от того, снимал заемщик начисленный доход со счета, пока договор действовал или нет. В противном случае, выплаченные проценты будут удержаны с тела вклада.

Повышенная ставка по налогообложению по валютным депозитам действует только для программ, процент по которым более 9% годовых. В банках на сегодняшний день таких предложений нет.

Преимущества валютных депозитов перед рублевыми


Несмотря на свою низкую доходность, валютные вклады имеют свои преимущества:

  • вероятность дополнительного заработка, в случае роста курса;
  • надежность вложения, что подтверждается стабильностью доллара;
  • застрахованность вложения в АСВ на сумму до 1,4 млн. р. (по курсу на день конвертирования);
  • возможность выбора программы с подходящими условиями.

Интересно! Сегодня дополнительно распространяются вклады в юань. Перспективами таких сделок являются: рост курса юань, китайская валюта считается хорошим способом диверсификации вклада.

Основные риски валютных вкладов.

Сделки обладают рисками не только для банков, но и для вкладчиков:

  1. В рамках программ по снижению привлекательности валютных вкладов банки повышают минимальный порог сделки до 500 долл. И снижении курса, вкладчик рискует потерять крупную сумму сбережений после ее конвертации в рубли.

  2. Максимальная сумма процента часто назначается только на первые несколько месяцев привлечения, далее ставка становится стандартной, либо в договоре присутствует условие «ставка является фиксированной в зависимости от рыночных показателей».

  3. Необходимость конвертирования денег из одной валюты в другую приводит к дополнительным расходам.

Для снижения рисков сделки эксперты советую хранить сбережения в разных валютах, пользоваться мультивалютными вкладами с возможностью управлять счетом по своему усмотрению.

Выбор надежного банка для оформления вклада


При решении оформить валютный депозит в первую очередь необходимо выбрать надежное кредитное учреждение с хорошими условиями привлечения средств.

Основные критерии для подбора

Главными критериями правильного выбора выступают:

  • Страхование вкладов банка в АСВ;
  • при вложении крупной суммы денежных средств лучше выбирать банки с государственным участием, т. к. снижается риск банкротства;
  • номинальная процентная ставка является основным критерием выбора, но дополнительно необходимо изучить другие условия договора: наличие капитализации, способ начисления процентов, минимальная сумма пополнения и т. д.;
  • наибольший процент у вкладов с жесткими условиями6 без возможности частичного пополнения и снятия, на большие суммы и срок от 12 месяцев;
  • выбирая банк, необходимо проанализировать его рейтинг на страницах специальных рейтинговых агентств, отзывы на форумах;
  • лучше выбирать компанию, в которой есть возможность управлять вкладом из интернета.

Лучшие депозиты в валюте предлагаются следующими надежными компаниями:

1Сбербанк . Предлагает программы по долларовым депозитам «Сохраняй»:

 

Вклад Сбербанк Сохраняй

2ВТБ. Вклад «Выгодный»:

 

ВТБ. Вклад «Выгодный»

Вклад нельзя пополнить или частично снять, проценты начисляются ежемесячно с капитализацией на счет.

3Газпромбанк. «Инвестиционный доход»:

 

Газпромбанк. «Инвестиционный доход»

 

4Глобэкс банк. «Максимальный он-лайн»: Программа без возможности снятия или пополнения и без капитализации процентов.

 

Глобэкс банк. «Максимальный он-лайн»

Ответы на вопросы


Какие банки предлагают оформление вклада в юань?

На данный момент есть программы в ББР Банке (максимальная ставка 1%), банк Зенит (ставка от 1,5-2,25%), Газ банк (ставка от 0,05% годовых).


В каком банке надежнее открыть валютный депозит?

В кредитной организации, которая имеет высокий рейтинг надежности. По данным Банка России, рейтингового агентства «Эксперт РА» это Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Альфа банк, Бинбанк и т. д.


Возможно ли пополнение валютного депозита рублями?

При пополнении счета происходит конвертация валюты по курсу банка на день операции, поэтому пополнить можно в любой валюте.

Вывод:


Если потребитель желает сохранить собственные сбережения и получить пассивный доход, быть спокойным за свои средства, лучшим способом размещения денег являются мультивалютные депозиты.

Они позволяют управлять счетом и переводить деньги с одной валюты в другую в случае необходимости.

2 КОММЕНТ.

  1. Появились у меня некоторые накопления, пенсия и деньги от зарплаты. Давно подумывал положить на депозит, чтобы жить за проценты. Эта статья оказалась полезна как раз вовремя, чтобы оценить риски и банки, а также сроки вклада, чтобы получить прибыль. И решил положить на мультивалютный депозит, чтобы в случае падения рубля быстро перейти на евро или часть переведу в юани.

  2. Слышала как-то от одного мудрого еврея, что деньги надо держать в долларах. Правда, выбрала я не удачно Россельхозбанк с 1,4%. Смотрю, есть предложения и получше у других банков.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Напишите Ваш комментарий
Введите свое Имя