Список документов, который требуется для оформления ипотечного займа, зависит от выбранного кредитора и программы выдачи ссуды.
Условия новых ипотечных кредитов в 2019 году требуют представления кроме стандартного пакета справок и бумаг, дополнительную информацию, которую необходимо собрать, прежде чем обращаться за ссудой в банк.
Содержание страницы
Пакет документов для ипотеки
Договор о предоставлении кредита на приобретение недвижимости заключается, как правило, на крупную сумму.
Надо знать: Банки в обязательном порядке проверяют платежеспособность, благонадежность, ответственность заемщика, прежде чем принять решение о выдаче займа. Вся информация о клиенте должна быть подтверждена документально. Если по договору выступают солидарные заемщики, они предоставляют в банк те же справки, что и основной заемщик. Они также проходят полную проверку в кредитной организации.
Стандартный набор документов на ипотечный кредит делится на 2 пакета:
- Подтверждение состоятельности и добропорядочности заявителей.
- На приобретаемую недвижимость.
В первую очередь заявитель предоставляет в банк 1 пакет. После принятия банком предварительного решения о предоставлении ссуды, клиент начинает сбор 2 пакета. В среднем банки предоставляют до 30–60 дней, в течение которых возможна выдача кредита по одобренной заявке.
Для подтверждения платежеспособности
Состав первого пакета (предоставляется всеми заемщиками):
- Паспорта обоих супругов. Даже в случае, когда ссуда оформляется на одного из супругов, требуется паспорт второй половины семьи. Если заемщиком является молодой человек до 27 лет требуется военный билет.
- Второй документ: СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение, заграничный паспорт, военный билет. Второй документ предоставляется также обоими супругами. Некоторые кредитные организации предоставляют право выбрать второй документ заемщику, в других это строго регламентировано и не подлежит замене.
- Справка о доходах по ф. 2 НДФЛ. Если в условиях банка не оговорено иное, то возможно замена справки на документ по форме банка. Пример от Сбербанка:
- Некоторые банки принимают выписку с зарплатного счета заемщика, заверенную банком. Справки составляются за отчетный период, сроком не менее 6 месяцев.
- Справки, подтверждающие дополнительный регулярный доход заемщиков: выписка со счета о поступлениях пенсии, стипендии, прочих выплат, арендной платы, налоговая декларация 3 НДФЛ и подтверждение уплаты налога, справка о получении дивидендов, выписка со счета электронных денег при работе в интернете и т. д.
- Заверенная работодателем копия трудовой книжки. Заверяется каждая заполненная страница подписью уполномоченного лица. В конце делается запись: «Работает по настоящее время» и ставиться актуальная дата. Заменой копии может стать выписка из трудовой книжки, где будет написан общий стаж работы сотрудника и стаж на последнем месте работы. Как правило, она составляется на фирменном бланке работодателя, подписывается руководителем, главным бухгалтером, ставится печать. Срок действия справки определяется в каждом банке по-разному, обычно не более 2 недель.
Данный перечень является обязательным для представления. Исключениями могут быть особые категории работников: зарплатные клиенты, VIP клиенты, «надежные» и т. д. Отнесение заемщика к той или иной категории определяется внутренними правилами кредитной организации:
- зарплатные – клиенты, которые получают заработную плату на счет в банке;
- VIP – клиенты, имеющие крупный депозит в банке, являющиеся собственниками компаний, которые имеют хорошие обороты по расчетному счету в кредитной организации, пользующиеся ее дополнительными услугами;
- «надежные» – те, кто ранее кредитовался в компании, имеет хорошую кредитную историю, доказал свою ответственность и благонадежность.
Условия предоставления ипотеки данной категории мягче: может не потребоваться подтверждение доходов или занятости, нет обязательного требования по минимальному стажу и т. д.
Дополнительно, для подтверждения финансового благополучия, клиенты могут представить следующие бумаги:
- документы на право собственности на иную недвижимость;
- паспорт транспортного средства на дорогой автомобиль, принадлежащий заемщику;
- заграничный паспорт с визами при частых поездках за границу;
- диплом об образовании.
Эти бумаги не являются обязательными, но их наличие увеличивает вероятность принятия банком положительного решения с хорошими условиями кредитования.
Для рассмотрения заявки заполняется анкета-заявление. Форма индивидуальна в каждом банке, ее можно скачать с сайта или заполнить непосредственно в представительстве компании.
Документы по залогу недвижимости
Когда банк принял решение о предоставлении кредита, заемщик собирает второй пакет. Независимо от статуса клиента в банке, документы на недвижимость являются обязательными для предъявления. В список входят справки от продавца и покупателя жилья.
Что предоставляет продавец
Собственник недвижимости, которую он собирается продать, должен предварительно сформировать пакет:
- Документы, подтверждающие личность продавца и всех зарегистрированных в квартире собственников (паспорта).
- Правоустанавливающие документы на недвижимость: выписка из реестра, свидетельство на право собственности, акт приема-передачи и т. д. Если приобретается дом с земельным участком дополнительно предъявляются документы на землю.
- Кадастровый паспорт на квартиру и на земельный участок при покупке дома не старше 5 лет, технический паспорт.
- План из БТИ.
- Выписка из домовой книги с информацией о зарегистрированных в квартире. Образец выписки:
- Справка об отсутствии обременений.
- При продаже квартиры, приобретенной в барке, потребуется отказ второй половины семьи, заверенный нотариально.
- Брачный договор (при наличии).
К дополнительным справкам, которые предъявляются в индивидуальных ситуациях, относятся:
- справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам;
- разрешение органов опеки, когда собственником является несовершеннолетний;
- справка о психическом здоровье продавца.
Если покупается жилье от застройщика на этапе строительства, представляются следующие бумаги:
- решение застройщика о продаже недвижимости;
- подтверждение права собственности на земельный участок, где возводится объект;
- разрешение на строительство;
- проектная документация;
- при наличии акт распределения квартир;
- договор долевого участия, который заключается между застройщиком и покупателем.
Срок действия некоторых справок 1 месяц, поэтому необходимо из заказывать только перед оформлением сделки.
Что предоставляет покупатель
Покупатель дополнительно готовит следующие справки:
- Подтверждение наличия средств на первоначальный взнос: выписка со счета в банке, копия сертификата на материнский капитал или справка о его получении, сертификат при военной ипотеке и т. д.
- При приобретении квартиры или дома на вторичном рынке покупатель за свой счет производит оценку рыночной стоимости приобретаемого жилья.
Важно: Продавец и покупатель оформляют договор купли-продажи, который лучше заверить нотариально, и он также обязателен для представления в банк. Проект договора должен быть предварительно одобрен кредитной организацией, которая предъявляет к объекту залога собственные требования.
Остальные документы оформляются при осуществлении сделки: кредитный договор, договора залога, поручительства, страхования, согласие на сделку и т. д.
Необходимый пакет документов при оформлении спец. программ
В 2018 году появились новые программы ипотечного кредитования, при участии в которых перечень необходимых бумаг может быть немного изменен.
1Льготная ипотека
Чтобы иметь возможность оформить ссуду под 6% годовых, заемщик представляется в банк, кроме всех требуемых справок и бумаг, свидетельства о рождении двоих и более детей, которые соответствуют требованиям, предъявляемым программой.
Другие бумаги собираются согласно перечню, определенному банком-кредитором.
2«Молодая семья»
В связи с введением «Льготной ипотеки», государственная программа «Молодая семья» реализовывается в рамках нового проекта. Предложения для молодых семей есть в кредитных организациях.
Например, в Сбербанке имеется вид кредитования «Молодая семья»:
Список необходимых для оформления справок является стандартным, как по другим ипотечным программам. Максимальный возраст заемщика 35 лет. Обязательными к представлению являются: свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей.
3Ипотека с материнским капиталом
При использовании в качестве первоначального взноса средств материнского капитала, кроме стандартного перечня предоставляется сертификат на материнский капитал и справка из Пенсионного фонда об остатке средств на счете МК (срок действия справки 30 дней).
В течение полугода после выдачи кредита необходимо обратиться в Пенсионный фонд с просьбой перечисления средств материнского капитала в счет погашения кредита. (При погашении ипотеки средствами МК).
4Военная ипотека
Военную ипотеку можно оформить только через банк, имеющий аккредитацию в ФГКУ.
Кроме стандартного пакета документов заемщик представляет в банк: Свидетельство участника накопительно-ипотечной системы (НИС). Оно оформляется через командира части. В рапорте написать цель: целевая ссуда на приобретение жилья.
До заключения договоров купли-продажи и кредитного, заключается договор целевого жилищного займа между банком и Министерством обороны.
Ответы на вопросы
Каким образом подаются документы при оформлении заявки онлайн?
При оформлении анкеты-заявки через интернет, банк принимает сведения либо из данных анкеты, либо требует представить скан документов. Будет вынесено только предварительное решение о выдаче кредита.
Окончательное решение выносится только после предоставления в банк оригиналов справок и, заверенных уполномоченными лицами, копий документов, которые заемщик должен принести в кредитную организацию.
Возможно ли подать пакет документов одновременно в несколько банков?
Количество банков, куда обращается человек, желающий оформить жилье в долг, ничем не ограничивается. Для увеличения вероятности одобрения заявки, сформированное досье может быть передано для рассмотрения в любое количество кредитных организаций.
Только собирать лучше копии бумаг и справок, оставив оригиналы у себя, пока не выбран кредитор.
Что делать, если клиент не понимает, какие документы требуется собирать и где их брать?
Список требований большой, требования банков к их оформлению жесткие, собрать пакет может стать недоступным для простого гражданина. Иногда для этого просто нет времени.
Помощь смогут оказать профессиональные брокерские компании. Квалифицированные специалисты помогут выбрать кредитора, и жилье, правильно сформировать досье, заполнить справки, заверить копии документов.
Они будут сопровождать сделку до ее полного завершения. Стоимость услуги от 10 тыс. р.
Вывод:
Главными правилами сбора документов для оформления ипотечного кредита является их полнота, достоверность и правильность заполнения. При обнаружении недостоверной информации, наличия расхождений в справках, поддельных бумаг, клиент автоматически попадает в «черный список» банка.
Он не сможет не только оформить ссуду, но и пользоваться другими услугами кредитной организации. Банки часто обмениваются между собой своими «Черными списками», поэтому такому клиенту долго придется искать себе кредитора.
Ипотечный займ брал мой двоюродный брат по матери, весьма смышлёный и симпатичный молодой человек, который пока на обучении и живет временно со мной. Дело в том, что он ещё и подрабатывает официально и имеет хорошую не только кредитную историю, но и достаточную справку НДФЛ (ф. 2). Так как он не женат и пока не собирается, то он идёт по стандартному кредитованию, а не по варианту «Молодая семья». Он не стал сам собирать справки и обратился в юридическое бюро к специалисту, который с удовольствием взялся не только за вопрос сбора всех документов, но и собственно и за оформление ипотечного займа.