Ипотека без первоначального взноса: Лучшие предложения

Оформить ипотеку без первоначального взноса в 2019 году можно не во всех кредитных организациях. Однако существуют способы, позволяющие купить вторичное жилье в кредит, не имея собственных сбережений. Особенно актуально наличие такой возможности для молодых семей, которые, несмотря на достаточный доход, еще не успели накопить денежные средства. Есть несколько вариантов решения вопроса. В статье рассмотрены самые работающие способы.

Особенности программ

---

Купить собственную квартиру, улучшить жилищные условия, ставят своей приоритетной задачей многие молодые семьи. Банковские предложения получения собственного жилья в кредит являются одними из самых востребованных программ кредитования. Они отличаются широким разнообразием, предназначены для различных категорий заемщиков. Стандартно, минимальный взнос собственными средствами при получении ипотечного кредита составляет от 15–20 % стоимости жилья. Это необходимо для минимизации рисков банков при выдаче денежных средств. Наличие скидки от реальной рыночной стоимости позволяет быстро реализовать недвижимость и погасить задолженность, если заемщик не погашает долг своевременно.

В связи с повышенными рисками особенностями программ являются:

• Процентная ставка выше на 3–4 п., чем по программам с ПВ;
• Требуется подтверждение платежеспособности заемщика;
• Предоставление дополнительного обеспечения, могут потребоваться созаемщики и/или поручители;
• Возможность оформить сделку имеют только определенные категории заемщиков.

Как оформить ипотеку

---

В 2019 году можно купить недвижимость, даже не имея собственных накоплений для оплаты ПВ.

Стандартные условия

Выдача в рамках целевого банковского предложения. Специальные программы есть в Промсвязьбанке, банке Возрождение, СПМ Банке. Условия оформления:

Банк	Сумма выдачи, тыс. руб.	Срок пользования кредитом, лет	Процент	Цель кредитования
Промсвязьбанк	500–30000	3–10	От 12,0%	Квартира в новостройке
СПМ Банк	400–30000	3–10	От 14,0%	Квартира, апартаменты в новостройке
Банк Россия	300–8000	1–10	От 12,5%	Новостройка

 

Совет эксперта: Для получения минимальной ставки по кредиту, оформлять сделку лучше у партнеров банка.

1 Промсвязьбанк

Программа для всех категорий заемщиков:

Комиссии за оформление отсутствуют. Процент фиксированный. Клиентам, получающим на карту Промсвязьбанка зарплату — от 12%, для других категорий заемщиков от 12,1%. Минимальный процент устанавливаются при условии заключения договора коллективного страхования.

До 30 млн. руб. смогут оформить жители столицы и Санкт-Петербурга, жители других регионов, смогут получить до 20 млн. руб.

2 СПМ Банк

Банк Северный Морской Путь предлагает заемщикам отдельную программу:

В рамках предложения можно приобрести апартаменты в компаниях-партнерах. Если заемщик отказывается от личного страхования, ставка увеличивается на 1п.

3 Банк Россия

В банке реализуется своя программа:

Приобрести недвижимость можно в Санкт-Петербурге, Москве и областях в строящемся доме. Минимальная процентная ставка устанавливается зарплатным клиентам при заключении договора личного страхования.

Оформление на первоначальный взнос потребительского кредита

Если нет возможности воспользоваться специальными программами банков, можно оформить ипотеку, получив на ПВ потребительский кредит. Если платежеспособность заемщика позволяет это сделать, банки обычно одобряют сделку. Предварительно нужно выбрать, каким предложением воспользоваться.

Оформить потребительскую ссуду можно в любом банке, но лучше это сделать в той кредитной компании, картой которого пользуется заемщик, или он брал кредиты в компании, имеет открытый депозит и т. д.

Чтобы воспользоваться этим вариантом, сначала следует рассчитать возможность осуществления платежей одновременно по двум кредитам. Совокупная сумма ежемесячных обязательств заемщика не должна превышать 40–50% от величины чистого ежемесячного дохода заемщика.

Например, при стоимости недвижимости 3500 тыс. руб., минимальном ПВ 700 тыс. руб., сумма ипотеки составит 2800 тыс. руб. Если процентная ставка по кредиту 10% годовых, при сроке кредитования 15 лет, сумма ежемесячного платежа составит 30,1 тыс. руб.

Оформив на ПВ потребительский кредит на сумму 700 тыс. руб., сроком на 1 год, под 15% годовых, ежемесячный платеж составит 63 тыс. руб.

Таким образом, ежемесячно заемщику будет необходимо оплачивать 93 тыс. руб., т.е. его ежемесячный чистый доход должен составлять от 200 тыс. руб.

Совет эксперта: Скрывать от кредитора факт, что на ПВ оформляется потребительский кредит не следует, наоборот, лучше обратиться за потребительским займом в тот же банк. Это повысит вероятность выдачи на лояльных условиях.

Предоставление в залог имеющейся недвижимости

Если заемщик имеет в собственности дополнительную недвижимость, которую можно отдать в обеспечение по кредиту, можно оформить ипотеку без ПВ на стандартных условиях. На помещение составляется закладная. В Сбербанке процедура требует соблюдения следующих особенностей.

Преимущества кредитования:

• Кредит предоставляется без проверки целевого расходования;
• Можно взять кредит владельцам бизнеса, индивидуальным предпринимателям, без представления документов о доходах;
• Можно выбрать приобретаемую недвижимость по своему усмотрению;
• Отсутствие необходимости страховать приобретаемую квартиру, определять ее рыночную стоимость;
• Первоначальный взнос 0%.

Выгодные программы кредитования под залог имеющейся недвижимости есть в следующих банках:

Банк	Сумма, тыс. руб.	Срок, лет	Процент	Дополнительно
Сбербанк	500–10000	До 20	От 12%	Скидка от рыночной стоимости залога от 40%
ВТБ	До 15000	До 20	От 12,2%	Скидка от рыночной стоимости залога от 50%
Газпромбанк	До 30000	До 15	От 11,9%	Скидка от рыночной стоимости залога от 30%

1. Сбербанк

Кредит на ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке можно взять по программе «На любые цели под 13%»:

Купить можно квартиру, дом с земельным участком, гараж и т. д. Минимальный процент получают зарплатные клиенты банка, при заключении договора личного страхования. В качестве подтверждения дохода потенциальный заемщик может предоставить справку по форме банка. Она составляется по следующему образцу.

2. ВТБ

Можно взять кредит по программе «Нецелевой кредит под залог недвижимости»:

Процентная ставка фиксированная на весь срок пользования кредитом.  Минимальный процент действует для зарплатных клиентов, категории заемщиков «Люди дела».Обеспечением выступает квартира в многоквартирном доме.

3. Газпромбанк

Банке можно оформить кредит, обеспечением по которому выступает квартира:

Взять в кредит можно от 500 тыс. руб., срок от 1 года, для новых заемщиков базовый процент увеличивается на 0,5п.

Недостатком программы является не большой срок – до 15 лет.

Участие в программах господдержки

Этот вариант подходит для семей с детьми, которые могут использовать средства материнского капитала. Программы доступны во многих банках. Это разрешено на законодательном уровне и является хорошей поддержкой для семей, которые хотят иметь собственное жилье, но не имеют достаточных средств на ПВ. Программы кредитования есть в Сбербанке, ВТБ, Альфа Банке и других кредитных организациях.

Есть региональные программы предоставления ипотеки для отдельных категорий заемщиков. В их рамках на ПВ предоставляются субсидии. Например, в Московской области учителя, врачи, ученые смогут воспользоваться программой «Социальная ипотека». Бюджет области может выдать субсидию в размере до 50% стоимости недвижимости.

Узнавать об условиях действия программ в конкретном регионе следует на официальных сайтах Правительств областей, городов.

Квартира в рассрочку от застройщика

---

При покупке недвижимости в новостройке, застройщики часто предлагают заемщикам приобрести квартиру, не обращаясь в банк. Сделки осуществляются по договоренности сторон, ПВ согласовывается также по договоренности меду покупателем и продавцом.

Особенности:

• Купить жилье можно на этапе строительства или уже введенные в эксплуатацию новостройки;
• Стоимость недвижимости вырастет на 15–20% всего за период рассрочки, это меньше, чем в банке;
• Можно в качестве ПВ вносить средства материнского капитала или оформить сделку без ПВ;
• Максимальный срок рассрочки 5 лет, чаще до 2–3 лет.

Совет эксперта: При подборе жилья следует выбирать застройщиков, реализующих программы рассрочки, а затем договариваться с ними об ее условиях. Возможно за то, что нет ПВ переплата по сделке будет выше.

Оформление сделки

---

Чтобы приобрести квартиру в кредит без ПВ в первую очередь следует выбрать банк-кредитор. Это можно сделать с помощью специальных сервисов, которые предлагают услуги по подбору кредитов с различными параметрами выдачи.

Далее следует рассчитать предварительный платеж по кредиту и соотнести его с финансовыми поступлениями. На сайтах кредитных компаний есть ипотечные калькуляторы, позволяющие определить сумму кредита в соответствии с доходом заемщика, рассчитать ежемесячные платежи. Величина платежа по кредиту не должна быть более 50% от общей суммы чистых доходов заемщика.

Сбор документов

• Паспорт заемщика, копия трудовой книжки;
• Второй документ;
• Документ, подтверждающий доход. Кроме справок по ф. 2-НДФЛ или по форме банка можно представить выписку по зарплатному счету, выписку по лицевому счету из Пенсионного Фонда. Она с разрешения заемщика будет заказана самим банком на портале Госуслуг. Предприниматели, владельцы бизнеса предоставляют декларации, оперативную отчетность.
• Документы по залогу.

Если в сделки участвуют средства МК, предоставляется соответствующий сертификат. Когда залогом выступает имеющаяся недвижимость, предоставляются документы на нее.

Подача заявки

• Анкету-заявку можно подать в представительстве банка, но удобнее и быстрее оставить заявку на сайте кредитной компании.
• Кредитор в срок 5–10 дней рассматривает заявку и дает предварительное решение.
• Клиент посещает представительство банка с пакетом документов. Кредитор выносит окончательное решение.
• Заемщику дается время для подбора недвижимости.
• После согласования залога с кредитором денежные средства перечисляются на счет продавца.

Как увеличить вероятность выдачи

---

Есть несколько способов повысить вероятность одобрения сделки:

• Обратиться в банк, где заемщик является постоянным клиентом: имеет вклад, карту банка, получает на счет зарплату. Это позволит получить ипотеку на самых лояльных условиях.
• Погасить все имеющиеся кредиты до подачи заявки. Если задолженность выходила на просрочку, обращаться в банк за новым кредитом следует, спустя не менее 180 дней после ее погашения.
• Заработать себе в банке-кредиторе положительную кредитную историю, воспользовавшись потребительским кредитом, кредитной картой, овердрафтом и т. д.
• При наличии дополнительных доходов подтвердить их документально. Например, принести договора аренды, выписку по депозитному счету и т. д.

Главное доказать банку свой уровень платежеспособности, добропорядочность и стремление к взаимопониманию.

Совет эксперта: в банк-кредитор необходимо представлять полную и точную информацию о финансовом положении заемщика. Если нет средств на ПВ, решать вопрос лучше с кредитной компанией. Не следует пытаться обмануть банк, завышая рыночную стоимость приобретаемого жилья, договорившись с продавцом недвижимости. При обнаружении обмана, заемщик не только не сможет оформить сделку, но и попадет в «черный список» банка и не сможет больше пользоваться его услугами.

Вывод

---

Есть несколько вариантов купить квартиру, не имея собственных средств для ПВ. В первую очередь следует рассчитывать финансовую возможность погашения кредита.

Если платежеспособность заемщика позволяет обслуживать долг, он имеет в собственности другое имущество, которое может предоставить в залог банку, банк-кредитор сам предложит наиболее приемлемое решение вопроса.