Успешное развитие индивидуального предпринимательства, требующее постоянного инвестирования, возможно при надёжной финансовой поддержке. Потребность в деньгах рано или поздно возникает не только у начинающих коммерсантов, но и у опытных бизнесменов.
Поэтому банковский кредит для ИП на развитие бизнеса является весомой поддержкой в кризисной ситуации.
Привлекательность такого продукта обусловлена возможностью оперативного получения необходимой денежной суммы. Кроме того, финансистами разработаны различные программы, позволяющие оформлять займы в соответствии с целевой потребностью.
Например, заём для ИП может быть выдан на расширение товарно-сырьевой базы, обновление основных средств, пополнение оборотных активов.
В настоящее время по программе кредитования малого предпринимательства работает достаточно большое число банков. Несмотря на то, что условия одобрения кредита у всех финансовых учреждений довольно-таки схожи, при выборе банка следует правильно рассчитать стоимость кредитных средств и экономическую целесообразность такого заимствования.
Содержание страницы
Виды кредитов в предпринимательской деятельности
При рассмотрении заявки банк внимательно изучает источники погашения долгового обязательства, а также анализирует цели направления денежных средств. Кредит для предприятия малого бизнеса может быть выдан в следующей форме:
- Овердрафт для ИП. Это особая услуга, предоставляемая держателям дебетовых карт. Воспользоваться такой программой могут как физические, так и юридические лица. Термин овердрафт переводится как возможность получения недостающей суммы на определённых условиях заимствования. Одобренный банком перерасход денежных средств имеет установленный лимит и срок погашения. Каждый случай рассматривается банком индивидуально в зависимости от кредитоспособности клиента. Так как индивидуальный предприниматель юридически является физическим лицом, то такое кредитование ему будет интересно с точки зрения доступности. Расходовать одобренный лимит можно по мере необходимости, соответственно, и платить проценты нужно будет только со снятой суммы.
- Потребительский кредит для ИП. В основе такого заимствования лежит кредитная карта. Для одобрения лимита свыше 100 тыс. рублей предпринимателю придётся предоставить два документа, удостоверяющих личность (паспорт РФ, загранпаспорт либо водительские права). Такие займы для финансового учреждения имеют определённую степень риска, поэтому потребительский кредит выдаётся на условиях повышенной процентной ставки. В случае если предприниматель может предоставить ликвидное залоговое имущество, стоимость займа значительно снижается.
- Целевые кредиты предоставляются исключительно на определённые нужды. Такие виды заимствования могут быть выданы в наличной или безналичной форме. Основной особенностью этого кредитования является то, что банки обычно требуют в виде обеспечения залоговое имущество либо поручительство. Целевой кредит для ИП на открытие бизнеса с нуля может быть выдан по линии господдержки малого предпринимательства. Такая программа станет доступной коммерсантам, которые более трёх месяцев занимаются перспективными проектами.
При получении займа индивидуальные предприниматели подтверждают свою платёжеспособность налоговой отчётностью и бухгалтерскими документами, по которым можно определить доход от ведения финансово-хозяйственной деятельности.
Однако кредит для ИП с нулевой отчётностью также возможен. Предприниматели могут оформить экспресс-заём, однако стоит помнить, что такое заимствование должно быть крайней мерой по причине очень высоких процентов.
Кредиты на открытие бизнеса
Кредитование малого бизнеса не является редкостью. Однако схема оформления займа имеет свои особенности. В том случае, если обсуждается кредит для ИП без залога и поручительства, то банк предусматривает определённые финансовые риски.
Основным документом коммерсанта в этом случае будет его собственный бизнес-план. Размер займа зависит от того, насколько точно будет рассчитана ожидаемая прибыль. Грамотное изложение собственных идей является залогом успеха в таком мероприятии.
Вероятнее всего, на начальной стадии развития бизнеса финансовое учреждение предложит предпринимателю небольшую сумму, а в дальнейшем, при условии своевременного погашения ссуды, продолжит сотрудничество с уже проверенным клиентом.
Кредит для предпринимателей можно получить не только в банке. Некоторые начинающие бизнесмены для получения государственного денежного финансирования обращаются в центр занятости. Сумма, выдаваемая физическому лицу, по сути, является годовым пособием по безработице.
Возвращать такую ссуду не требуется, однако при её расходовании придётся составлять авансовые отчёты. Государство всячески поощряет такое кредитование, так как в дальнейшем успешный бизнесмен пополнит казну налоговыми платежами.
Как получить предпринимательский кредит с плохой кредитной историей
- Информация, содержащаяся в БКИ, используется финансовыми учреждениями для проверки добросовестности заёмщика. Эта база данных может рассказать обо всех успешно завершённых либо просроченных договорных обязательствах. Отсутствие какой-либо информации в этом реестре заставляет банк более тщательно проверять клиента.
- Планируя получить кредит для ИП с плохой кредитной историей нужно быть готовым к тому, что условия договора станут не совсем лояльными. Расчёт процентов по займу будет произведён банком с учётом финансового риска. Однако степень испорченности КИ оценивается каждым финансовым учреждением индивидуально, поэтому не стоит заранее отчаиваться и соглашаться на «дорогие» деньги.
- Кроме того, для обеления кредитной истории можно попробовать взять последовательно несколько небольших ссуд и вовремя их отдать. Также есть вероятность, что выбранный банк сделает запрос сразу в несколько бюро КИ. При этом полученная информация будет слегка разниться. Такое разночтение даст возможность заёмщику немного завуалировать подпорченную репутацию.
В каких банках можно получить заём для предпринимательской деятельности
Для того чтобы выбрать наиболее выгодные условия кредитования для индивидуальных предпринимателей, требуется оценка нескольких показателей, а именно: процентной ставки, срока возврата основного долга, требуемой документации.
Начинающим бизнесменам наиболее выгодно брать ссуду в банке, где открыт расчётный счёт.
К проверенным клиентам кредиторы относятся более лояльно. Поэтому перед тем как выбрать банк для ведения расчётно-кассового обслуживания, следует изучить также возможные условия кредитования. Начинать поиск кредитных средств следует с самых крупных российских банков.
Кредит для ИП в Сбербанке может быть различного целевого назначения:
- Начинающим бизнесменам будет интересна программа «Бизнес-Старт». Её целью является продвижение перспективных проектов малого предпринимательства. Одобренные денежные средства, как правило, идут на оплату готовой франшизы. Такое вложение обеспечивает коммерсанту стабильную прибыль, а банку минимальный финансовый риск.
- По кредитной программе «Доверие» денежная ссуда выдаётся без залогового имущества. Также от предпринимателя не требуется подтверждение целевого использования средств. Такое кредитование наиболее подходит коммерсантам, которые некоторое время уже ведут свой бизнес.
- Программа «Бизнес-Инвест» рассчитана на длительное финансирование крупных проектов. Кредитные средства могут быть потрачены на покупку основных фондов, обучение персонала, расширение товарно-сырьевой базы.
Второй по величине банк ВТБ24.
Эта финансовая организация активно работает с индивидуальными предпринимателями, предлагая им займы на выгодных условиях:
- Инвестиционный кредит. Такая программа даёт возможность начинающему предпринимателю расширить начатый проект, а также инвестировать средства в сторонний бизнес. На полученные деньги можно приобрести офисное помещение либо земельный участок. Также есть возможность закупить оборудование и транспорт.
- Залоговый заём. Иногда при различных обстоятельствах банк становится собственником залогового имущества, которое впоследствии выставляется на продажу по заниженной стоимости. Довольно часто покупателями таких объектов становятся предприниматели, причём приобретаемое имущество оформляется в кредит по достаточно низкой процентной ставке.
Высокий процент по кредиту имеет место быть в том случае, когда заявитель не может предоставить банку доказательство своей платёжеспособности либо залоговое имущество.
Естественно, для покрытия финансового риска кредитор устанавливает короткий срок возврата и большую ставку. Однако если рассматривать займы с меньшими процентами, то тут тоже может таиться отрицательный факт.
За счёт длительного срока кредитования предприниматель в итоге отдаёт банку сумму, в два раза превышающую размер первоначального займа.
Наиболее правильно на старте предпринимательской деятельности обращаться за денежными средствами в фонд поддержки малого предпринимательства. Однако получить одобрение получится не у всех.
- Фонд Содействия Кредитования в Москве — mosgarantfund.ru
- Фонд Содействия Кредитования в СПБ — credit-fond.ru
При оформлении залогового займа физическое лицо может столкнуться с крайне низкой оценкой имущества. В результате заёмщик получит не ту сумму, на которую рассчитывал.
Во избежание высоких налоговых платежей коммерсанты часто сознательно занижают уровень своего дохода, при этом искажают информацию в отчётности. В результате при оценке кредитоспособности банк не может адекватно оценить заёмщика и выдать запрашиваемую сумму займа.
