Предоставляющие кредиты финансовые учреждения могут предложить заемщику несколько способов погашения будущей задолженности. Клиент волен самостоятельно выбрать оптимальный метод возвращения кредита, ориентируясь на личные нужды и финансовые возможности.
Настоятельно рекомендуется проконсультироваться у работников кредитной организации по поводу составления графика платежей. Обычно банки, кредитные союзы и крупные ломбарды используют аннуитетные или дифференцированные виды платежей. В результате заемщикам остается лишь согласовать оптимальный способ погашения задолженности.
Содержание страницы
Аннуитетный платеж
Аннуитетные платежи – это распространённая методика возвращения долга, предполагающая регулярное осуществление взносов по действующему договору. Общая сумма («тело») кредита совместно с процентными начислениями разделяется на несколько равных частей.
Плательщик, подписывая кредитный договор, обязуется вносить платежи через равные промежутки времени (ежемесячно, поквартально, один раз в полгода или на протяжении года). В течение всего промежутка времени, выделенного на погашение задолженности, ставка по кредитам остается фиксированной.
При этом допускается изменение самой структуры платежа. Например, на протяжении первых месяцев заемщик выплачивает большую часть процентов, тогда как тело кредита приходится возвращать в дальнейшем. Ближе к концу действия договора заемщик вносит платежи для постепенной выплаты тела займа.
Преимущества аннуитетного платежа:
- Продуманный график платежей. Клиент всегда знает сумму и конкретную дату для осуществления взноса.
- Возможность досрочного погашения долговых обязательств, позволяющая экономить.
- Использование неизменной суммы регулярных взносов.
Аннуитетный способ погашения задолженности подходит для заемщика, который не может позволить себе выплату крупных первоначальных платежей. Этот метод осуществления платежей высоко ценится в банковской сфере, поскольку крупные финансовые учреждения не могут уделить время на формирование индивидуального графика выплат с учетом потребностей каждого из заемщиков.
Для коммерческого банка ежемесячные выплаты гарантируют регулярное поступление прибыли и постепенное сокращение задолженности. Даже в случае досрочного погашения кредитор сэкономит, путем снижения процентных платежей и комиссии за транзакции.
Дифференцированный платеж
Дифференцированные платежи – это альтернативный метод погашения долга, суть которого заключается в постепенном снижении суммы выплаты. В самом начале заемщик обязуется вносить максимальные платежи, но в дальнейшем их сумма значительно снижается.
Тело кредита погашается равномерно. Платежи разделены на весь срок действия договора, но проценты начисляются исключительно на остаток кредитной суммы.
Преимущества дифференцированного платежа:
- Уменьшение процентных начислений в случае возникновения переплаты.
- Клиенту предоставляется возможность регулировать размер выплат.
- Постепенно сумма регулярного платежа уменьшается, снижая финансовую нагрузку на заемщика.
- Происходит снижение общего уровня переплаты по кредиту.
Досрочное погашение не приносит особую выгоду заемщику, который согласился на дифференцированный вариант осуществления выплат. Поскольку проценты клиентом обычно выплачиваются заранее, на этапе досрочного погашения переплата будет идентичная той сумме, которая возвращается каждым заемщиком в процессе обычного кредитования.
Дифференцированный или аннуитетный платеж?
Принципиальная разница между аннуитетными и дифференцированными платежами по действующему кредиту заключается в выбранной схеме расчета размера регулярных выплат. Поскольку аннуитет представляет собой поэтапную выплату кредита, финансовые учреждения отдают предпочтение именно этой форме погашения долгового обязательства.
Дифференцированная форма выплат намного сложнее, поэтому заемщики могут столкнуться со значительными трудностями на этапе расчета текущего размера регулярных выплат.
Выбирая оптимальный вариант платежей, рекомендуется обратиться к профессионалам, которые осуществят предварительный расчет выплат по будущему займу.
Чтобы снизить нагрузку на сотрудников некоторые финансовые учреждения разрабатывают специальные кредитные калькуляторы. Заемщику достаточно указать сумму кредита, количество платежей и размер процентной ставки.
Вычислительная формула заложена в самом алгоритме работы подобной программы. Рассчитать дифференцированный платеж сложнее, поскольку размер регулярных платежей идет на убыль. В случае с аннуитетным платежом, наоборот, выплаты возрастают.
Анализируя полученные в результате расчетов данные, можно сделать следующие выводы:
- Дифференцированные платежи выгоднее аннуитетных в долгосрочной перспективе.
- Аннуитетные платежи подойдут для заемщиков, планирующих досрочное погашение займа.
- В среднем на крупных кредитах с дифференцированными платежами, размер которых превышает согласованную сторонами сумму, можно сэкономить до 10%.
- Благодаря простоте начислений аннуитетные платежи снижают риск возникновения технической просрочки.
Плюсы и минусы имеет каждый из видов платежей, поэтому оптимальный способ погашения долга следует выбирать с учётом индивидуальных параметров сделки. Заемщику придется внимательно изучить конкретные условия договора.
Сравнив полученные данные, клиенту останется только обсудить с представителем финансового учреждения условия возврата полученных взаймы денежных средств.
Кредитор во избежание технических просрочек обязан предоставить детализированный график будущих платежей.
Обычно речь идет о распечатанной таблице, в которой указана дата и сумма выплаты. К тому же организации активно используют уведомления, которые рассылают на телефоны и электронные почты клиентов.
