Срок действия кредитного договора влияет на процентные начисления, которые заемщику необходимо внести в счет погашения долгового обязательства.
График и размер платежей определяется кредитором после изучения предоставленной заемщиком информации. Для снижения уровня переплаты по кредиту клиенту достаточно как можно быстрее рассчитаться с долгами.
Содержание страницы
Право на досрочное погашение
Досрочное погашение займа – это простейший способ сокращения расходов по кредиту. Каждый заемщик, приступающий к процедуре оформления договора о заимствовании средств, обязан помнить, что возможность преждевременной выплаты кредита гарантируется на законодательном уровне.
Кредитор не имеет права отказать клиенту, который претендует на досрочное погашение долгового обязательства. Для этого заемщику достаточно всего лишь предупредить сотрудников финансового учреждения о своем решении.
Формы досрочной выплаты займа:
- Частичное погашение – клиент вносит определенный процент от общей суммы кредитования, который значительно превышает размер регулярных платежей. Даже если предоставленных средств недостаточно для полного закрытия договора, дальнейшая выплата задолженности будет происходить по опережению графика. Переплата позволит сократить сумму основного долга, пересмотрев условия договора.
- Полное погашение – заемщик одним платежом вносит всю сумму полученных взаймы средств. Кредит погашается задолго до указанной даты окончания действия заключенного между сторонами договора. Клиент может сэкономить на процентах и комиссионных платежах. Предварительно (за 30 дней до запланированной даты платежа) придется предупредить банк о намерении досрочно погасить долг.
Для досрочного погашения займа не требуются сложные математические расчеты. Чтобы определить сумму, которую следует выплатить в целях закрытия действующего кредитного договора, настоятельно рекомендуется воспользоваться специальным виртуальным калькулятором или обратиться к финансовому менеджеру.
График регулярных платежей
Расписание, по которому заемщик соглашается вносить регулярные платежи, согласовывается на этапе заключения сделки с финансовым учреждением. Обычно коммерческие банки предлагают стандартную схему выплат, тогда как небанковские организации (частные кредиторы, ломбарды и кредитные союзы) разрабатывают для каждого клиента индивидуальный план погашения долга.
На этапе составления графика платежей необходимо учесть:
- Размер кредита.
- Уровень процентной ставки.
- Показатели платёжеспособности клиента.
- Денежные потоки заемщика.
- Требования касательно оплаты дополнительных услуг.
- Комиссионные платежи.
- Условия введения штрафных санкций.
- Схему обработки транзакций в финансовых учреждениях.
Менеджеры, занимающиеся планированием графика выплат, уделяют внимание в первую очередь финансовым возможностям заемщика. Обычно вносить регулярные платежи рекомендуется до 25 числа каждого месяца. Это объясняется тем, что на обработку транзакций финансовые учреждения выделают всего три рабочих дня. При этом в договоре датой выплаты может указывается 28 или 30 число каждого месяца.
Схемы погашения займа:
- Аннуитетный график – метод регулярного внесения равномерных платежей на основе дальнейшего перерасчета выплат в меньшую сторону. Уменьшается только «тело» кредита, тогда как процентные и комиссионные платежи остаются на фиксированном уровне.
- Дифференцированный график – погашение долгового обязательства выполняется убывающими суммами.
В основном кредиторами используются аннуитетные платежи, периодичность между которыми составляет 30 дней. Некоторые финансовые учреждения могут предложить выплату займа через каждые 90 или 180 дней.
Поскольку в этом случае повышается риск просрочки, допустить внесение платежей раз в декаду или полгода могут только кредиторы, выдающие обеспеченные займы.
Правила досрочного погашения кредита
Если заемщик твердо решил погасить долговое обязательство в ближайшую пару месяцев, об этом следует предупредить сотрудников финансового учреждения. Чтобы рассчитаться с кредитором на максимально выгодных условиях, клиенту придется обсудить вопрос досрочного погашения на этапе согласования сделки.
Причины досрочного погашения:
- Улучшение платёжеспособности клиента, например, после повышения на работе.
- Получение одноразового дохода, который не был учтен на этапе согласования условий договора.
- Экономия на последующий выплатах.
- Снижение риска просрочки и дальнейшего судебного разбирательства с кредитором.
Финансовое учреждение четко прописывает в договоре условия погашения займа. Получатель денег должен внимательно изучить подобный документ, прежде чем приступить к его подписанию.
С юридической точки зрения досрочная выплата займа – это вполне доступная услуга, которой может воспользоваться каждый заемщик.
Стандартный план досрочного погашения кредита:
- Подготовительный этап. Заемщику необходимо изучить условия закрытия договора. За 30 дней до наступления следующего платежа придется предупредить сотрудников финансового учреждения о намерении воспользоваться подобным сервисом, предоставив заявку на досрочное погашение кредита.
- Уточнение суммы одноразовой выплаты. Поскольку в графике регулярных платежей указываются выплаты с учетом процентных ставок и комиссий, перед досрочным погашением придется произвести перерасчет.
- Внесение платежа. Рассчитанная на предыдущем этапе денежная сумма переводится на расчётный счет кредитора. Способ погашения выбирается заемщиком, но рекомендуется внести деньги через кассу банка.
- Подтверждение транзакции. После выплаты долгового обязательства необходимо получить квитанцию. Документ придется хранить в течении последующих трех лет. Дополнительно можно потребовать в финансовом учреждении справку, подтверждающую отсутствие долга.
Полное погашение кредита раньше согласованного срока предполагает внесение всей суммы. Даже минимальная недоплата приведет к тому, что кредитный договор не будет закрыт.
Это значит, что клиенту придется выплачивать штрафы, процентные и комиссионные платежи. В случае частичного погашения заемщик вносит выбранную самостоятельно сумму, а все последующие платежи проходят перерасчет.
Способы полного погашения кредита раньше указанного в договоре срока:
- Списание с расчётного счета кредитора поступившей суммы в счет выплаты задолженности с последующим автоматическим закрытием договора в одностороннем порядке.
- Погашение долгового обязательства после предоставления заявки в финансовое учреждение.
Какую бы из схем выплаты займа ни выбрал клиент, после внесения средств необходимо получить квитанцию и справку об отсутствии задолженности. Это позволит защититься от возможных претензий со стороны кредитора. Заемщику придется уточнить в банке условия погашения, чтобы избежать различных недоразумений.
Придерживаясь рекомендаций, предоставленных сотрудниками кредитной организации, клиент сможет избавиться от долгового обязательства, проигнорировав согласованный заранее график.
Нюансы досрочного погашения кредита 2019
Заемщиком преждевременное погашение займа рассматривается в качестве доступного способа сократить расходы на кредитование. С точки зрения сотрудников финансовых учреждений подобное решение является саботажем согласованных условий сделки.
Преждевременное погашение долга лишает кредитора потенциального дохода, который был заранее прописан в подписанном сторонами договоре. В целях снижения убытков финансовые учреждения могут внедрять различные методики, позволяющие снизить риск преждевременного погашения долговых обязательств.
Чаще всего с клиента взимается штраф или одноразовая комиссии. Поскольку законом запрещено требовать с клиента подобные выплаты за досрочное погашение, кредиторы начинают приспосабливаться к новым условиям сотрудничества с заемщиками.
Способы обхода законов, регулирующих процесс досрочной выплаты займа:
- Повышение комиссионных платежей за регулярные выплаты.
- Внедрение комиссии за составление и обслуживание кредитного договора.
- Введение моратория на преждевременное погашение долга (действует несколько месяцев).
- Платный перерасчет платежей.
- Установка ограничения на сумму регулярного платежа.
- Предоставление сервиса по пересмотру графика платежей в качестве оплачиваемой услуги.
- Увеличение размера первых платежей по кредиту.
- Ужесточение требований касательно внесения первоначального взноса.
- Отказ в дальнейшем сотрудничестве с клиентом, злоупотребляющим услугой досрочного погашения.
Каждый из перечисленных методов обхода действующих законов, которые регулируют процедуру преждевременного закрытия кредитного договора, абсолютно легален.
Кредитор не нарушает законодательство, если требует заемщика выплатить повышенную комиссию или оплатить услуги по перерасчету и изменению графика платежей. Клиент, подписывая договор, соглашается с требованиями финансового учреждения, поэтому следует внимательно изучить условия сделки, прежде чем приступать к согласованию любых документов.
Банки не спешат работать с клиентами, имеющими оптимальные финансовые возможности для погашения долгов раньше согласованного срока. Некоторые финансовые учреждения даже собирают собственные базы данных, в которые вносят клиентов, активно использующих возможность досрочного погашения долгов.
Выплата кредита до окончания срока действия договора является правом каждого заемщика, но для получения максимальной выгоды придется учесть множество нюансов подобной сделки. Финансовым учреждением выгоднее работать с заемщиками, которые не в состоянии досрочно расплатиться с долгами.
Безусловно, со злостными неплательщиками кредиторы также связываться не желают. В идеале заемщик должен погашать кредит четко в срок, установленный на этапе согласования договора.
