Высокая конкуренция на кредитном рынке требует от банков постоянного расширения круга заемщиков, внедрения новых программ кредитования.
Кредит для пенсионеров является формой привлечения к кредитным услугам данной категории клиентов. Какими программами могут пользоваться люди старшего поколения, условия и особенности выдачи денег в долг в 2019 году. Актуальные предложения банков.
Содержание страницы
Почему банки неохотно выдают кредиты пенсионерам?
Предоставляя ссуды, банки в первую очередь просчитывают собственные финансовые риски от сделки. Главными параметрами, которые определяют возможность выдачи займа, являются положительная кредитная история и хорошая платежеспособность потенциального заемщика.
Если с первым условием у людей преклонного возраста, как правило, все в порядке, то со вторым могут быть проблемы. Размер пенсии не позволяет качественно и своевременно обслуживать задолженность.
Оформить в долг небольшую сумму денежных средств смогут граждане до 60–65 лет, если требуется долгосрочный кредит на крупную сумму, то без обеспечения получить деньги не получится.
Гражданам, которые помимо получения пенсии имеют дополнительный доход (заработная плата, дивиденды, доход от сдачи в аренду имущества и т. д.), оформить сделку проще. Ограничением будет являться срок кредитования в связи с повышенным риском заболеваний и смерти заемщика.
Условия выдачи кредита для пенсионера
Несмотря на обозначенные риски, пенсионный кредит является распространенным банковским продуктом. Оформить можно потребительский заем, товарный кредит, кредитную карту или карту рассрочки. Что касается крупных ссуд: ипотеки, автокредитования, вопрос решается в индивидуальном порядке и зависит от индивидуальных характеристик заемщика.
Преимуществом для пенсионеров при оформлении займа является факт, что они могут официально подтвердить собственный доход, в отличие от граждан трудоспособного возраста, работающих неофициально.
Для снижения рисков по сделке, банки выставляют ограничения по использованию своих кредитных продуктов:
- срок кредитования 1–2 года;
- сумма до 500 тыс. р.;
- добровольное страхование жизни и здоровья заемщика;
- часто выставляется условие перевода пенсии на счет в банк кредитора;
- для увеличения суммы и срока ссуды может быть предложено оформление поручительства или залога.
До скольки лет дают кредит пенсионерам?
В программах кредитных компаний указывается максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита, т. е. если предусмотрено, что кредит предоставляется до 70 лет, то оформить ипотеку в 60 лет сроком на 20 лет не получится.
По сделкам с предоставлением обеспечения, максимальный возраст кредитования увеличивается. Например, Сбербанк предлагает заемщикам кредит с поручительством до 75 лет, без него до 65 лет.
Максимальный возрастной порог пользования заемными средствами 85 лет (Совкомбанк) – на срок окончания кредитного договора. Это касается долгосрочных кредитных программ с ликвидным обеспечением.
Необходимые документы
Кредитные организации предъявляют к потенциальным заемщикам стандартные требования, независимо от их возраста:
- гражданство РФ;
- наличие временной или постоянной регистрации на территории России;
- наличие постоянного достаточного дохода;
- положительная кредитная история.
В соответствии с требованиями, клиент предоставляет в банк следующий пакет документов:
- паспорт;
- пенсионное удостоверение;
- выписка из лицевого счета, подтверждающая получение и величину пенсионных выплат;
- выписки со счетов, подтверждающие выплату процентов по депозитам, выплаты дивидендов, прочих доходов;
- к дополнительным документам, которые могут быть представлены для подтверждения состоятельности относятся: документы на недвижимость, находящуюся в собственности, ПТС на автотранспорт, подтверждение владения бизнесом и т. д.
Если кредит предоставляется с обеспечением, то дополнительно предоставляется пакет документов по поручителю (паспорт, второй документ, справка о доходах, выписка из трудовой книжки и т. д.) или по залогу (документы, подтверждающие право собственности, отсутствие обременения, оценка рыночной стоимости и т. д.).
Дополнительные документы для работающих пенсионеров
Если заемщик, не смотря на свой возраст, еще осуществляет трудовую деятельность, он должен предоставить в банк справку о доходах по ф. 2 НДФЛ или по форме банка. Иногда может потребоваться копия трудовой книжки или копия трудового контракта (для подтверждения срока занятости).
Какие крупные банки выдают кредит пенсионерам?
Запрета на выдачу кредитов пенсионерам нет ни в одном кредитном учреждении. Каждое обращение за займом в банк рассматривается индивидуально. Поэтому заявку следует оставлять в той финансовой компании, куда перечисляется пенсия, где открыт депозит или расчетный счет (у владельцев бизнеса).
Банки, дающие кредиты пенсионерам:
| Наименование банка | Программы | Максимальная сумма |
| Сбербанк | Кредит на любые цели | 3–5 млн. р. |
| Совкомбанк | Пенсионный плюс | 300 тыс. р. |
| Почта Банк | Кредит для пенсионеров | 200 тыс. р. |
| Россельхозбанк | Пенсионный | 500 тыс. р. |
| Банк Восточный | Потребительский кредит Пенсионный | 99,9 тыс. р. |
1 Сбербанк
Финансовая компания предлагает клиентам программу потребительского кредитования, в т. ч. пенсионерам, под маленький процент:
Параметры кредитования:
- на момент погашения заемщику не может быть более 75 лет, при наличии поручительства, в других случаях до 65 лет;
- максимально можно оформить сделку с поручительством до 5 млн. р., без обеспечения до 3 млн. р.;
- срок кредитования 3–5 лет;
- процентная ставка для клиентов банка 11,5–18,5%, для прочих заемщиков с 12,5 по 18,5% годовых;
- дополнительных комиссий и платежей нет;
- для рассмотрения заявки требуется представить справки о доходах;
- для работающих пенсионеров, которые получают пенсию в Сбербанке, минимальный стаж на последнем месте работы 3–6 месяцев, общий не менее 6 месяцев.
Допускается оформление поручительства физических лиц в количестве до 2 человек. Они также должны документально подтвердить доход и занятость.
Заявка рассматривается до 2 дней. Кредит будет предоставлен по месту регистрации заемщика, клиенты, которые получают пенсию на счет в банке, могут оформить заем в любом представительстве компании, независимо от места жительства.
2 Совкомбанк
Денежный кредит «Пенсионный плюс» побил все рекорды по максимальному возрасту заемщиков:
Параметры кредитования:
- на момент погашения кредита заемщику может быть 85 лет;
- срок кредитования от 12 месяцев до 3 лет;
- оформить заем могут работающие пенсионеры с минимальным стажем 4 месяца;
- срок регистрации на территории РФ не менее 4 месяцев, проживание в месте присутствия банка не далее 70 км. от представительства);
- процент 16,4–26,4%, при подключении опции «гарантия минимальной ставки», ставка может быть снижена до 10,9%. Услуга предоставляется заемщикам, которые своевременно обслуживали долг, после погашения кредита, комиссия за подключение от 3,9 до 6,9% от предоставляемой суммы;
- при переводе пенсии в Совкомбанк, ставка снижается на 5 пунктов;
- подтверждением дохода является справка из пенсионного фонда.
Банк имеет право отказать в выдаче без объяснения причин.
3 Почта Банк
Пенсионеры могут оформить кредит в Почта Банке по специальной программе:
Параметры кредитования:
- максимальный возраст заемщика банком не установлен;
- ссуда оформляется гражданам РФ, которые имеют постоянную регистрацию, с минимальным стажем 3 месяца;
- кредит можно получить в день обращения;
- срок кредитования 1–3 года;
- ставка 16,9–20,9%, при подключении услуги «гарантированная ставка», процент составит 12,9% годовых;
- комиссия за выдачу 1%;
Дополнительно пенсионеры могут оформить рефинансировние задолженности других банков.
4 Россельхозбанк
Кредитная организация предлагает льготный кредит для пенсионера:
Параметры кредитования:
- оформить сделку могут заемщики, которым на момент закрытия договора будет не более 75 лет;
- требования по стажу отсутствуют;
- срок кредита до 5 или до 7 лет;
- получить кредит можно под ставку от 12 до 16% годовых, если заемщик отказывается страховать жизнь и здоровье, процент увеличивается на 4,5 пункта.
- Кредит пенсионерам предоставляется без поручителей;
- при расчете платежеспособности учитывается дополнительный доход от ЛПХ, предпринимательской деятельности;
- дополнительные комиссии отсутствуют.
Рассматривается заявка до 5 рабочих дней.
5 Восточный
В банке работает специальная программа потребительского кредитования пенсионеров:
Параметры кредитования:
- максимальный возраст заемщика при погашении задолженности 76 лет;
- для получения денег достаточно паспорта, оформить потребительский кредит могут как работающие, так и неработающие пенсионеры;
- не требуется обеспечение;
- процентная ставка 22,7–39%;
- срок до 3 лет;
- клиент может воспользоваться льготным периодом кредитования, во время которого ему потребуется выплачивать только проценты по договору. Максимально отсрочить выплату основного долга можно на срок 5 месяцев.
Для увеличения суммы кредита клиент может оформить залог или поручительство. В залог принимается недвижимость, находящаяся в собственности заемщика, автотранспорт.
Заявки в банке рассматриваются быстро, часто получить деньги можно уже в день обращения.
Как получить кредит пенсионеру с испорченной кредитной историей?
Бывают ситуации, когда не получается вовремя погасить задолженность, она выходит на просрочку с начислением штрафов и пени. Даже после погашения проблемной задолженности, качество обслуживания долга попадает в БКИ, откуда банки берут сведения при решении вопроса о последующем кредитовании заемщика. От количества дней просрочки, сколько раз задолженность выходила на счет просроченных ссуд, зависит кредитная история заемщика.
Как правило, допустимым считается выход на просрочку кредита до 5 раз (в пределах одного кредитного договора), суммарный срок просрочки не более 30 дней. В этом случае обращаться за последующим займом лучше в банк, где оформлялись предыдущие сделки, это увеличит шансы получить кредит пенсионеру под маленький процент.
При несоблюдении данных условий, когда просрочка образовывалась часто и длилась более месяца, в кредитной организации скорее всего будет получен отказ по заявке. В этом случае, клиенту лучше обратиться в МФО.
Для микрофинансовых компаний пенсионеры являются платежеспособной категорией заемщиков, которые имеют постоянный доход. Их не интересует качество обслуживания предыдущих задолженностей.
Основные условия кредитования:
- возраст в среднем до 70–75 лет, максимальный возраст заемщика, на момент погашения займа определен в МФК «Веббанкир» – 100 лет;
- наличие гражданства РФ;
- сумма от 5 до 50 тыс. р.;
- срок до 30–60 дней;
- ставка от 0,5 до 2,2% в день.
Для оформления сделки потребуется паспорт и второй документ, получить деньги можно уже в день обращения, часто для этого не требуется посещать представительство МФО. Заявка и оформление происходит полностью онлайн, деньги перечисляются на карточный счет заемщика.
Заключение
Получить деньги в долг пенсионеру можно сегодня уже в день обращения за кредитом. Заемщикам, которые имеют положительную кредитную историю, стоит обращаться в банки, несмотря на то, что они выдвигают дополнительные требования, процентные ставки по потребительскому кредитованию намного ниже, чем в МФО.
Если деньги требуются срочно, разово, при плохой кредитной истории, лучше обращаться сразу в МФО. Там можно воспользоваться услугой предоставления первого займа бесплатно. При быстром погашении долга, сумма переплаты не будет катастрофически большой.
