Как взять кредит с плохой кредитной историей (ТОП-5 Банков и МФО)

Плохая кредитная история на сегодняшний день частое явление, увеличилось число клиентов, которые обращаются в банки за кредитом, имея плохую кредитную историю. В большинстве случаев такие заявки получают отказ. Почему для кредиторов является важным качество обслуживания долга, где можно оформить сделку, условия выдачи денег в долг.

Почему нужно следить за своей кредитной историей?

КИ является одним из главных показателей, которые рассматриваются банками при предоставлении кредита. Параметр определяет уровень ответственности заемщика, его возможности совершать платежи в любых ситуациях. Отличная КИ увеличивает вероятность одобрения заявки, гарантирует предоставление оптимальных условий кредитования.

Содержание КИ, хранение, защита информации, права БКИ, регулируются ФЗ-218 от 30.12.2004г. «О кредитных историях». Согласно правовому акту, КИ хранится в течение 10 лет, который рассчитывается со дня последнего изменения данных:

Поэтому для заемщиков является крайне важным качественно обслуживать принятые на себя обязательства.

Проблемы с КИ часто возникают у молодых заемщиков, которые следуют рекламным предложениям банков и бездумно оформляют кредиты. Высокими рисками обладают долгосрочные программы кредитования, когда практически невозможно спрогнозировать собственное финансовое состояние на 10–30 лет вперед. В результате бывший заемщик не сможет при необходимости воспользоваться кредитными услугами банков в течение 10 лет.

Положительная КИ не подразумевает полное отсутствие просрочек по договору, обычно допускается несколько выходов платежей на счет просроченных ссуд на время, не превышающее 1 месяца в суммарном выражении. Например, определяется, что за время действия кредитного договора ссуда может выйти на просрочку до 5 раз, в размере ежемесячного платежа, общим сроком не более 30 дней. Параметры определяются банками в зависимости от срока договора.

Как банк узнает о плохой кредитной истории?

Вся информация о качестве обслуживания долга заемщиком аккумулируется в БКИ. Кредитные организации, микрофинансовые компании, обязаны подавать сведения на своих клиентов. Для этого не требуется их согласие.

При обращении за новым займом в кредитную компанию, клиент подписывает разрешение на получение банком необходимой информации. Кредитор самостоятельно осуществляет запрос в БКИ.

Что делать, если в моей кредитной истории ошибка?

Наиболее распространенной является ошибка, когда ссуда фактически погашена, а в отчете представляется действующей. В этом случае клиенту следует обратиться к тому кредитору, где был оформлен заем и получить справку, подтверждающую фактическое погашение задолженности. Далее подается письменный запрос в БКИ с просьбой исправить ошибку. Заявки обрабатываются в течение 1 месяца.

При неполучении согласия на исправление ошибки, клиент обращается в судебные органы для разрешения конфликта.

Чтобы быть уверенным в предоставлении достоверных данных, заемщик имеет право 1 раз в год самостоятельно проверить КИ бесплатно.

Можно ли исправить плохую кредитную историю?

КИ формируется на основе фактов, которые уже произошли, поэтому исправить ее невозможно. Однако следует понимать, что банкам важно, как клиент погашал последние полученные кредиты. Поэтому, несмотря на то, что КИ хранится 10 лет со дня последнего изменения информации, ссуда, которая была своевременно погашена 1–2 года назад сыграет большую роль, чем та, что погашалась с просрочками 5–8 лет назад.

Клиент может самостоятельно улучшить КИ. Для этого ему потребуется получить и своевременно погасить кредит, для полного исправления может потребоваться не одна сделка и время 1–2 года.

Способы получения кредита с плохой кредитной историей заемщика

Сегодня получить деньги в долг даже с плохой кредитной историей не представляется безнадежным. Недобросовестные заемщики могут обратиться в молодые банки, оформить сделку с обеспечением, получить займ в МФО или через кредитных брокеров.

Пробовать оформить сделку в банках с государственным участием могут только их зарплатные или имеющие депозит клиенты. Вероятность одобрения зависит от индивидуальных характеристик заемщика, но она все равно остается низкой.

1 Обращение в лояльные банки

Высокая конкуренция в банковской сфере вынуждает кредиторов смягчать условия предоставления займов. Часто в кредитных программах присутствует условие: отсутствие активных просрочек на момент обращения за кредитом.

Банк в любом случае перед принятием решения о выдаче кредита проверит КИ клиента, количество дней просрочки, сколько раз заемщик не смог вовремя погасить задолженность, но, если на день написания заявки действующих просроченных кредитов нет, сделка будет оформлена.

Больше вероятность оформить договор по программам товарного, экспресс-кредитования, получить кредитную карту.

В каком банке взять кредит с плохой кредитной историей:

В этих кредитных организациях высокий процент одобрения заявок и лояльные требования к заемщикам.

В УБРиР в требованиях к заемщику напрямую указывается возможность оформления сделки при удовлетворительном обслуживании предыдущего долга:

Если клиент имеет непогашенную просроченную задолженность или крайне плохую кредитную историю, оформить ссуду в банке, скорее всего не получится, даже при предоставлении документов, подтверждающих наличие непредвиденных обстоятельств.

2 Кредит под залог недвижимости

Обеспеченные кредиты обладают низкими рисками, поэтому для получения ссуды с плохой кредитной историей на большую сумму, заемщику следует предоставить залог. Наиболее качественным обеспечением считается недвижимость.

Где можно оформить:

Несмотря на то, что кредиторами предлагаются программы оформления сделок без справок о доходах, при наличии плохой кредитной истории, лучше документально подтвердить собственное финансовое состояние.

Максимально можно получить до 60–80% от рыночной стоимости имущества. Если заемщик перестанет выплачивать долг, он лишится собственной недвижимости и попадет в «черный список» банков, когда исправить КИ будет практически невозможно.

3 Кредит под залог автомобиля

Стоимость нового иностранного авто часто соответствует стоимости недвижимости в небольших городах. Если недвижимое имущество, в котором никто не проживает, имеется далеко не у каждого заемщика, транспортное средство есть практически в любой семье. Поэтому банками разрабатываются программы кредитования заемщиков с плохой кредитной историей под залог Авто.

Программы бывают двух видов: залог ПТС и заклад имущества. Если в первом случае заемщик может пользоваться транспортным средством, то во втором, транспорт ставится на стоянку под охрану до полного погашения кредита. Соответственно оформить сделку больше вероятность во втором варианте.

Максимально можно получить до 50–60% от рыночной стоимости Авто, оценка будет произведена за счет заемщика. К ТС банки предъявляют определенные требования:

• Авто не может быть более 5-8 лет;
• Он не должен участвовать в ДТП;
• Оригинал ПТС хранится в банке;
• Машину нельзя продать обменять, подарить на время действия кредитного договора.

Денежный кредит под залог автотранспортного средства можно оформить с СИТИ Банке, Совкомбанке, Локобанке и т. д.

4 Займ в МФО

Оформить заем в МФО онлайн или получить наличными, можно при наличии отрицательной кредитной истории практически без ограничений. Компании кредитуют заемщиков, если у них отсутствует активная просрочка по займам у конкретного кредитора.

Популярные микрофинансовые организации, с высоким процентом одобрения заявок:

О том, что КИ не проверяется, заявляется на сайтах компаний. Например, сайт МФО «У Иваныча»:

Отличительные особенности программ:

• возможность оформить 1 заем бесплатно;
• сумма кредитования для новых заемщиков до 15–20 тыс. р., для постоянных клиентов до 50–60 тыс. р.;
• срок кредитования до 30 дней;
• высокие процентные ставки, от 0,3% до 2% в день.

Оформление займов через МФО является способом улучшения КИ клиента, т. к. несмотря на то, что они не учитывают этот параметр при оформлении сделки, компании обязаны сообщать в БКИ о качестве обслуживания долга клиентом.

5 Обращение к кредитным брокерам

Кредитные брокеры могут помочь с оформлением кредита заемщикам, у которых отрицательная кредитная история.

Компании обладают следующими полномочиями:

• оказание консультационных услуг;
• подбор кредитора по индивидуальным характеристикам заемщика, требуемым параметрам кредитования;
• сопровождение сделки по выдаче ссуды.

Услуги посредников могут стоить до 10% от стоимости сделки, поэтому обращаются к их помощи при необходимости получения крупной суммы кредита, когда требуется оформление залога недвижимости и т. д.

Следует помнить, что обращаться можно только в легальные компании, действующие в рамках закона. При попытке оформить сделку у «черных брокеров» заемщик рискует попасть в «СТОП-списки» банков, под контроль правоохранительных структур и остаться без денег.

Дополнительные условия для получения кредита с плохой КИ

Чтобы увеличить вероятность получения ссуды, заемщик должен доказать банку свою платежеспособность, порядочность, убедить кредитора в серьезности намерений погашать дог своевременно.

Банк предоставляет кредиты денежными средствами, получить долг назад он планирует также деньгами. Для него не является целесообразным заниматься реализацией заложенного имущества. Поэтому, даже при наличии обеспечения, платежеспособность заемщика выступает основным показателем при рассмотрении возможности выдачи ссуды.

Дополнительные условия для оформления сделки:

• предоставление справок о зарплате, подтверждение занятости заемщика;
• документальное подтверждение дополнительных источников дохода;
• приложение документов, которые свидетельствуют об уровне благосостояния заемщика: документы на недвижимость, имеющуюся в собственности, на Авто, заграничный паспорт с отметками о пересечении границы и т. д.;
• для повышения вероятности одобрения заявки клиент может предложить платежеспособного поручителя, у которого отсутствует отрицательная КИ.

Если имеются документальные доказательства, почему допускались просрочки по предыдущему долгу, их также можно представить новому кредитору.

Заключение

Несмотря на то, что в требованиях банков наличие положительной кредитной истории часто не заявляется, ее отсутствие является наиболее распространенной причиной отказов в выдаче займов.

Прежде чем обращаться в банк за кредитом заемщик может проверить собственную КИ в БКИ и попробовать ее улучшить или исправить (при наличии ошибок) до получения официального отказа от кредитора.