Кредитный долг (Решение проблем с Банками и Приставами)

С момента заключения кредитного договора, договора займа, клиент становится должником кредитора, до полного возврата денег с процентами, уплаты возможных дополнительных комиссий.

Кредитный долг может быть текущим и просроченным, оформленным у одного кредитора или у нескольких. Как узнать свой кредитный долг, что делать если погашать его своевременно нет возможности, последствия несвоевременного возврата кредитов и займов.

Подробнее о кредитном долге

Кредитный долг представляет собой совокупную задолженность по действующим кредитам, имеющуюся у конкретного заемщика. Кредиторами могут выступать кредитными организации, микрофинансовые компании, частные инвесторы и т. д.

Кредитный долг может быть разных типов:

• по потребительскому кредитованию, ипотеке, автокредитованию;
• оформлены деньги в долг по кредитной карте;
• займы от МФК;
• получение займов под расписку или под залог от частных инвесторов.

Регулирование задолженности по кредитным долгам производится на основании Гражданского Кодекса РФ, законов №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», №230-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», прочими законодательными актами и нормативными документами.

Согласно законодательству, запрещены анонимные действия по отношению к должнику, личные встречи допускаются только с согласия заемщика, ночные звонки по телефону.

Причины образования просроченного кредитного долга

Не все должники по кредитам являются злоумышленниками. Часто причинами несвоевременного возврата займов могут являться:

• возникновение сложных жизненных ситуаций (потеря работы, долгая болезнь, аварии, стихийные бедствия и т. д.);
• непродуманные действия по получению денег в долг. Доступность кредитов располагает к тому, что заемщик увеличивает задолженность, не задумываясь о том, как он будет осуществлять погашение долгов;
• при наличии нескольких кредитных договоров можно перепутать дату, сумму погашения;
• долг может образоваться при взыскании кредита с поручителя, если заемщик самостоятельно не может погасить задолженность

Действия банков при образовании просроченной задолженности

Текущий долг по кредитам не вызывает вопросов у заемщиков, если платежи вносятся своевременно, остаток задолженности постепенно уменьшается, по истечении срока кредитования договор закрывается.

При наличии просроченной задолженности ситуация может быть иной: ежемесячная сумма к погашению переносится на счет просроченных ссуд, начинают начисляться повышенные процентные ставки, пени, штрафы.

Банками разрабатываются специальные правила, на основании которых проводится работа с проблемной задолженностью.

Этапами взыскания являются:

1. Информирование заемщика о наступлении срока платежа посредством смс- сообщения, при использовании онлайн-банкинга в личном кабинете заемщика.
2. Если в срок деньги не внесены на счет начинаются постоянные звонки на телефон должника с просьбой погасить просрочку. Это может долиться от 30 до 90 дней в зависимости от кредитора.
3. Банк направляет заемщику письменную претензию с требованием погашения долга.
4. Кредитная организация может обратиться за услугами коллекторской компании. Этому будут свидетельствовать увеличивающиеся звонки от кредитора, о наличии просрочки может быть сообщено на работу, родственникам, соседям, могут быть попытки прихода в дом к должнику с целью «описи имущества». Данные приемы часто являются не вполне законными и имеют целью оказать на должника психологическое воздействие.
5. Финальной стадией является обращение в суд. С этого момента проценты на задолженность перестают начисляться, сумма взыскания не может быть больше суммы иска. После принятия судом постановления о принудительном взыскании задолженности, на имущество заемщика накладывается арест. К нему начинают приходить судебные приставы с требованием погашения долгов. Банк может продать кредит коллекторам, которые занимаются взысканием долгов.

Если у заемщика имеются документы-основания для отмены судебного решения, он может отменить судебный приказ, написав соответствующее заявление. В этом случае будет назначена новая дата заседания суда и должник сможет подать встречный иск об объявлении себя банкротом.

Как осуществить проверку кредитных долгов

В связи с тем, что количество действующих кредитных договоров у одного заемщика нечем не ограничивается, вполне вероятно, что заемщик может запутаться в собственных займах, не помнить остаток задолженности на ссудном счете.

Проверку кредитного долга можно произвести несколькими способами:

1. Посетить представительство банка, и запросить сведения об остатке задолженности на конкретную дату. Банк подготовит официальный документ, в котором будет указана сумма кредита, процентов, в т. ч. текущая и просроченная.
2. Позвонить в Центр клиентской поддержки кредитора. Для получения сведений придется идентифицироваться: назвать свои И.О.Ф., данные паспорта, кодовое слово, если информация передана верно, то заемщику будут переданы необходимые сведения.
3. Через онлайн-банкинг. Зарегистрированные пользователи интернет-банков, мобильных приложений могут в личном кабинете посмотреть остаток задолженности по кредитам и процентам, дату погашения, график платежей и т. д.
4. Если кредит был получен на карточный счет заемщика, узнать остаток долга можно через терминал, войдя в личный кабинет с устройства самообслуживания.
5. Заемщик может воспользоваться сервисом «Проверка кредитных историй», предлагаемых некоторыми банками. Например, кредитный отчет от Сбербанк онлайн выглядит следующими образом:
6. В отчете будет содержаться кредитный рейтинг заемщика, данные об имеющейся задолженности, закрытых кредитных договорах, долги по кредитным картам Сбербанка и других кредитных организаций.Данные получить может только заемщик, стоимость запроса составляет 580 р. Получение собственной кредитной истории помогает проанализировать не только собственные непогашенные задолженности, но и проверить правильность внесения сведений в персональные данные и кредитную информацию.
7. Через сайт судебных приставов. Здесь можно получить информацию по имеющимся исполнительным производствам.

Каким образом избавиться от кредитных долгов

Избавиться от кредитных долгов банкам можно только полностью погасив задолженность и проценты. Если заемщик испытывает финансовые трудности, он может обратиться за реструктуризацией или рефинансированием задолженности к этому же или другому кредитору. Суть сделки заключается в перекредитации задолженности на новых условиях.

Преимущества переоформления долгов:

• возможность объединения нескольких кредитных договоров в один;
• увеличение срока кредитования приведет к снижению ежемесячной финансовой нагрузки на заемщика;
• как правило, предлагается пониженная процентная ставка по договору;
• заемщику могут быть предложены «кредитные каникулы»;
• не будет испорчена кредитная история.

Реструктуризация позволит постепенно рассчитаться с кредитными долгами, без уплаты штрафных санкций и других неприятных последствий несвоевременной выплаты долга.

Ограничениями по возможности реструктуризации кредитов служат наличие просроченной задолженности по кредиту, испорченная кредитная история, недостаточная платежеспособность заемщика.

Что делать, если гасить кредит нечем

При отсутствии средств для погашения кредитного долга в первую очередь не следует паниковать. Необходимо продумать варианты выхода из создавшейся ситуации. Скрываться от кредитора не имеет смысла. Согласно ГК РФ, за намеренное уклонение погашения кредиторской задолженности предусмотрена уголовная ответственность.

Банкротство физического лица

Одним из вариантов избавления от долгов является объявление себя банкротом. Это возможно при задолженности от 500 тыс. р.

Признать гражданина банкротом имеет право только суд, где должник должен доказать свою несостоятельность.

Чтобы иметь возможность обратиться в суд, заемщик должен представить доказательства по следующим основаниям:

1. Отсутствие финансовых возможностей своевременного погашения кредита. Доказательством этому могут служить представляемые справки о доходах, социальных выплат, нахождение заемщика на учете в службе занятости из-за потери работы и т. д.
2. Сумма задолженности не погашалась несколько месяцев, ее величина составляет более 10% от суммы необходимой к погашению.
3. Имущества должника недостаточно для погашения кредита.

Если суд примет положительное решение, имущество заемщика будет распродано, средства направлены на погашение кредиторской задолженности, непогашенный остаток долга будет списан.

Последствия процедуры:

• запрет на 3 года на осуществление управленческой деятельности;
• невозможность оформления кредитов в течение 5 лет;
• могут быть введены ограничения по выезду за границу;
• повторную процедуру банкротства можно будет провести через 5 лет.

Чтобы правильно оформить документы следует обращаться к профессиональным кредитным юристам, которые помогут провести процедуру правильно.

Ответы на вопросы

Какой срок исковой давности существует по кредитным долгам?

Срок исковой давности по кредитным догам составляет 3 года. По истечении которых доги заемщика списываются на убыток кредитной компании и покрываются за счет резервов.

Отсчет срока начинается с даты окончания кредитного договора, с даты, когда заемщик перестал платить по кредиту, с даты контакта с банком. Фактическая дата определяется судом по согласованию с кредитором.

Как погашаются кредитные долги в случае смерти должника?

Долги по кредитам и займам в случае смерти должника погашаются наследниками. Если был оформлен полис страхования жизни и здоровья заемщика, то погашение кредита будет осуществляться страховой компанией.

В случаях наличия обеспечения, кредит гасится продажей залогового имущества или взысканием средств с поручителя.

Может ли кредитор простить остаток кредитного долга?

Это зависит от кредитора. Если он посчитает, что затраты на взыскание задолженности с должника будут выше, чем остаток долга, то остаток кредита будет списан. Это касается небольших сумм. Если кредитный долг больше 100 тыс. р. списать его не получиться в любом случае.

Дополнительно долги списываются по истечении срока давности, если у должника отсутствует имущество для погашения задолженности.

При этом, заемщик попадает в «черный список» банков, он не сможет рассчитывать на получение кредита ни в одном банке в будущем.

Что могут сделать судебные приставы за кредитные долги?

Судебные приставы наделены следующими полномочиями:

• требовать получение необходимой информации;
• входить в помещение, проверять документы проживающих в нем лиц, правоустанавливающие документы на недвижимость;
• вызывать должников в ФССП;
• осуществлять проверки фактических доходов ответчика, списывать до 50% доходов заемщика в погашение долга;
• изымать, принимать на хранение собственность заемщика;
• арестовывать банковские счета, банковские ячейки;
• объявлять скрывающегося должника в розыск.

Заключение

Само наличие текущего кредитного долга является обычной практикой, сегодня за кредитами обращаются многие совершеннолетние граждане. Главное не допускать образования просроченных долгов, обеспечивать его своевременное и качественное обслуживание.

В случае образования просроченного долга не следует прятаться от кредитора, лучше идти с ним на контакт, выработать совместное решение по выходу из сложившейся ситуации. Банк заинтересован в этом не меньше заемщика.

Просроченные кредитные долги влекут за собой неприятные последствия, которые сказываются на качестве жизни не только должника, но и его родственников.