Обеспеченное кредитование – это форма заимствования денежных средств, предполагающая выдачу займа после предоставления залога. Вторым популярным способом обеспечения сделки считается привлечение поручителя.
Лицо, выступающее в роли гаранта, берет на себя ответственность по выплате долгов, если заемщик в судебном порядке признан недееспособным или неплатежеспособным.
Содержание страницы
Где можно получить обеспеченные кредиты?
Кредитование, предполагающее внесение залога и привлечение поручителей, подойдет для заемщиков, которые рассчитывают на получение крупного долгосрочного займа.
Эта схема финансирования практически не используется в отрасли средне- и краткосрочного кредитования. Исключением из правил остаются только ломбардные кредиты, которые считаются одной из популярных форм быстрого кредитования.
Обеспеченные кредиты предлагают:
- Коммерческие банки. В основном занимаются оформлением ипотеки и потребительских займов.
- Ломбарды. Принимают в качестве залога различное имущество, начиная от подержанных автомобилей и заканчивая предметами обихода. Сюда могут обратиться владельцы антиквариата, гаджетов и украшений.
- Автомобильные салоны. Предлагают автокредитование, где в качестве залога выступает транспортное средство. Автомобиль всегда страхуется, прежде чем стороны заключают кредитную сделку.
- Строительные фирмы и девелоперы. Занимаются продажей недвижимости в кредит. Ипотека предполагает обеспечение сделки за счет использования приобретенной ранее квартиры или частного дома.
- Торговые компании. Магазины предлагают использовать в качестве обеспечения товары, приобретенные на этапе потребительского кредитования.
Кредитные сделки заключаются после привлечения финансовых учреждений. Если ломбарды могут обойтись собственными силами, например, принимая платежи только через открытую в офисе кассу, то магазины, салоны и строительные компании привлекают банкиров для сопровождения сделки.
Читайте также: Как повысить шанс получения кредита
В коммерческих банках открываются расчетные счета, на которые заемщики должны вносить регулярные платежи по кредитам.
Оформление сделки
Процесс обработки заявок от потенциальных заемщиков на этапе обеспеченного кредитования значительно усложняется по сравнению с необеспеченными займами. Подобная ситуация прослеживается из-за наличия информации о залоге, которую сотрудники финансового учреждения обязаны обработать вручную. Например, понадобятся документы, подтверждающие оценочную стоимость залога.
Этапы оформления обеспеченного кредита:
- Выбор организации для сотрудничества. Работать следует с имеющими положительные отзывы учреждениями, которые не замечены в спорах с клиентами по поводу необоснованного изъятия и продажи залога.
- Ознакомление с условиями сделки. Обычно коммерческие банки и крупные торговые компании предлагают несколько типов кредитных продуктов, среди которых клиент может выбрать оптимальный вариант.
- Подготовка имущества, которое планируется использовать в качестве залога.
- Сбор пакета документов, подтверждающего права на имущество и факт платежеспособности.
- Заполнение и подача заявки. В анкете следует предоставить максимально точные и достоверные данные.
- Уточнение нюансов будущей сделки после получения одобрения от финансового учреждения.
- Разработка индивидуальных условий сотрудничества с учетом потребностей клиента.
- Заключение договора.
Какой кредит выгоден заемщику? Это довольно интересный вопрос, на который нет однозначного ответа. Каждый потенциальный клиент должен ориентироваться на собственные платёжные возможности и потребности. Не стоит брать непосильный кредит. Долговые обязательства всегда должны быть ниже уровня регулярного дохода.
Читайте также: Кредитование: что это и зачем
Это не значит, что обеспеченные кредиты – идеальная форма кредитования. Во многом результаты кредитования зависят от ситуации, с которой столкнулся заемщик.
Риски, связанные с обеспеченными кредитами
Для финансового учреждения обеспеченное кредитование является одной из наиболее безопасных сделок, поскольку даже в случае невыплаты долга можно компенсировать убытки. Процесс принудительного взыскания задолженности далеко не самая приятная процедура для всех участников кредитного процесса, но во многих случаях это единственный доступный способ мирно погасить долговые обязательства.
Риски для заемщика сведены к минимуму. Многие потенциальные клиенты финансовых учреждений опасаются процесса обеспеченного кредитования. Это обусловлено плохой осведомленностью в области юриспруденции. Типичный договор кредитования регулирует все нюансы взаимоотношений между сторонами, поэтому кредитор не имеет права претендовать на имущество заемщика до тех пор, пока последний исправно выплачивает долги.
Для минимизации рисков предпринимаются следующие действия:
- Стоимость имущества, предоставленного в качестве обеспечения сделки, рассчитывается экспертами.
- В договоре прописываются конкретные причины, которые могут спровоцировать изъятие залога.
- Процедура возмещения ущерба продумывается до мельчайших деталей.
- Прежде чем приступить к продаже имущества, заемщик может претендовать на получение услуг, связанных с консолидацией и реструктуризацией долгов. Они позволят улучшить финансовое положение клиента.
- Принудительное взыскание осуществляется по решению суда.
- Имущество продается только в условиях аукциона, но по заниженной цене.
- Кредитор забирает только часть выторгованной суммы. Если стоимость имущества выше долговых обязательств, часть полученных денег передается заемщику.
Единичный случай просрочки не считается причиной для конфискации заложенного имущества.
Обычно о столь радикальных мерах речь заходит, если заемщик в течение длительного срока нарушает условия сделки. Риск потери личной собственности обычно возникает после признания заемщика неплатежеспособным.
Читайте также: Виды целевых кредитов в 2019
Сделка в этом случае получает статус безнадежной, а между первой просрочкой и начальным этапом принудительного взыскания проходит от 6 до 24 месяцев. Стороны могут заключить мировое соглашение, по которому клиент идет на сделку с финансовым учреждением, не препятствуя продаже залога. Это позволит сэкономить время и нервы.
На период действия кредитного договора залоговое имущество запрещается продавать, дарить или обменивать. На недвижимость накладывается временный финансовый арест. Кредитор имеет право забрать на хранение имущество, если речь заходит о бытовой технике, ювелирных изделиях и автомобилях.
В чем секрет популярности обеспеченных кредитов?
Наличие имущества не означает, что потенциальный заемщик может позволить себе любой кредит. Основная проблема заключается в доступе к достаточному денежному потоку для осуществления платежей по кредиту. Реальный уровень платежеспособности зависит от уровня регулярных доходов и расходов. Заемщик обязан своевременно производить платежи по кредиту. В противном случае он рискует лишиться имущества.
Причины обеспеченного кредитования:
- Снижение уровня ставок по займу. Кредиторы используют процентные платежи для компенсации риска. Если снижается уровень получения убытков в ходе кредитования, кредитор уменьшает процентную ставку.
- Улучшение условий сделки. Обеспеченные кредиты используются для долгосрочного финансирования. Заемщики, готовые предоставить в залог имущество, могут рассчитывать на крупные займы.
- Повышение кредитного рейтинга. Регулярные выплаты по кредиту улучшат состояние кредитной истории.
Независимо от того, для каких целей выбирается обеспеченное кредитование, результат заключения сделки зависит от платежной дисциплины заемщика. Секрет популярности подобной формы заимствования средств заключается в индивидуальном подходе к каждому клиенту, позволяющем сократить затраты на кредитование.
Читайте также: 5 причин отказа выдачи кредита
С серьезными последствиями заемщик столкнется только в случае неуплаты кредита или игнорирования графика внесения регулярных платежей. Независимо от того, имеет ли кредит обеспечение, именно заемщики должны следить за возвратом долгов.
Настоятельно рекомендуется очень аккуратно выплачивать задолженность, тем самым защищая себя от риска конфискации заложенного имущества.
