Поручительство – это одна из форм обеспечения кредита, предполагающая привлечение гаранта сделки, который будет нести солидарную или же субсидиарную ответственность совместно с заемщиком. Если получатель кредита по объективным причинам потеряет возможность своевременно вносить регулярные платежи, поручитель возьмет на себя его обязательства. В результате кредитор значительно снизит риск невозврата займа.

 Суть и формы поручительства

Обеспечение требуется для получения крупных долгосрочных кредитов. Если запланировано приобретение бытовой техники, недвижимости или транспортных средств, сам предмет кредитования можно использовать в качестве залога, но с его изъятием и последующей продажей могут возникнуть значительные трудности.

Привлечение поручителей к выплате долгов обходится кредитору намного дешевле, нежели организация процесса принудительного взыскания посредством реализации залогового имущества.

 Разновидности поручительства:

  1. Имущественное – поручитель предоставляет в залог личное высоколиквидное имущество.
  2. Бланковое – поручитель обязуется возвратить долг в случае официального признания заемщика неплатежеспособным.
ОФОРМЛЕНИЕ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ БЕЗ СПРАВОК И ПОРУЧИТЕЛЕЙ

Имущественная форма сделки безопаснее для поручителя, поскольку в случае принудительного взыскания под угрозой отчуждения окажется только тот вид имущества, который предоставлен в качестве залога. При бланковой форме поручительства кредитору не требуется оценка платежеспособности гаранта сделки.

Отказ от дополнительной обработки документов позволяет ускорить оформление сделки, но в случае выплаты долговых обязательств кредитор может потребовать продажу практически любого имущества гаранта сделки.

 Выдвигаемые к поручителю требования:

  1.  Оптимальный уровень платежеспособности на одном уровне или выше, чем у потенциального заемщика.
  2. Наличие гражданства и местной прописки.
  3. Предоставление пакета документов, включающего справку о доходах и выписку из банковского счета.
  4. Минимальный возраст от 21 года. Максимальный возраст до 60 лет.
  5. Наличие хорошей кредитной истории и оптимального кредитного рейтинга.

Требования к поручителю практически ничем не отличаются от запросов, которые финансовые учреждения, выдвигают к потенциальным заемщикам. Гарант сделки обязан иметь регулярный заработок, позволяющий при необходимости своевременно вносить по согласованному графику ежемесячные платежи.

Справку о доходах рекомендуется брать за отчетный период сроком свыше полугода. В случае с крупными кредитами выдвигаются весьма жесткие требования касательно наличия общего трудового стажа (больше трех лет) и продолжительности трудоустройства (от 6 месяцев).

 Особенности поручительства:

  1. Гарантировать сделки граждан могут юридические лица, в том числе некоммерческие организации.
  2. В роли поручителей имеют право выступать близкие друзья заемщика и родственники перовой степени родства, включая супругов, родитетелей и детей.
  3. Для оформления кредитного договора можно привлечь несколько гарантов.
  4. Ответственность в равной степени разделяется межу всеми участниками сделки.
  5. Заемщик обязуется в полной мере выплатить поручителю средства, которые тот потратил на погашение задолженности.
  6. Поручитель обязуется вернуть остаток долга вместе с комиссионными, процентными и штрафными платежами.

Поручительство – это способ гарантировать процесс выплаты займов. Гарант сделки имеет полное право оказаться от обязательств по действующему кредитному договору, если заемщик способен тем или иным способом вернуть задолженность.

Иногда поручители решаются добровольно выплатить долг, возместив полученные убытки путем подачи в суд искового заявления, по которому ответчиком будет заемщик. Кредитная организация принимает участие в подобных спорах только в качестве свидетеля, предоставляя данные касательно оформления и последующей выплаты кредита.

 Чем рискует поручитель по кредиту?

Если заемщик отличается ответственным, серьезным и добросовестным подходом к выполнению условий сделки, поручителю ничего не грозит. Одновременно с погашением долга в этом случае заканчивается и срок поручительства. Противоположная ситуация складывается в том случае, если заёмщик безответственно подходит к выполнению условий сделки.

Для поручившегося лица просроченные платежи по кредиту грозят огромным перечнем серьезных проблем, включая возврат полученных средств из собственного кармана. Если кредитор докажет неплатежеспособность заемщика, обязанности по выплате кредита упадут на плечи гаранта сделки.

Поручитель привлекается к выплате долга в случае:

  1. Отказа от погашения заемщиком долговых обязательств.
  2. Потери заемщиком изначального уровня платежеспособности.
  3. Нарушения заемщиком условий действующего кредитного договора.
  4. Игнорирования заемщиком уведомлений кредитора о возникновении просроченных платежей и штрафов.

Лицо, подписавшееся на поручительство, обязуется вернуть оставшуюся по кредиту сумму совместно с накопившимися процентами, комиссионными выплатами и штрафами. Если заемщик своевременное возвращает долги или имеет лишь техническую просрочку, кредитор старается лишний раз не тревожить гаранта сделки.

 Обычно поручители привлекаются к процессу возврата кредита на том этапе, когда сумма просроченных выплат достигает размера трех пропущенных платежей. Некоторые финансовые учреждения специально тянут время с обращением к поручителю, чтобы приумножить задолженность по кредиту, поэтому гаранту сделки настоятельно рекомендуется самостоятельно производить регулярный мониторинг выплат.

 

 Потенциальные риски поручительства:

  1.  Погашение за свой счет крупной суммы кредита вместо неблагонадежного заемщика.

  2. Ухудшение кредитной истории. Отказ поручителя возвращать чужой кредит приравнивается к игнорированию выплат по собственному займу.

  3. Снижение уровня кредитоспособности. Финансовые учреждения имеют право отказать в кредитовании лицу, которое числится в качестве поручителя.

  4. Потеря личного имущества. Если поручитель отказывается возвращать гарантированный им долг, кредитор запускает процедуру принудительного взыскания рассматриваемой задолженности.

Права поручителей защищены на законодательном уровне. Обязанности по выплатам потенциальный гарант сделки берет на себя только после подписания кредитного договора. Если поручитель отказался от подобной ноши до заключения договоренности или даже не подозревает о своей участи, то есть не подписывает кредитный договор, любые требования по отношению к нему будут необоснованными.

Некоторые микрофинансовые организации, выдающие популярные нынче экспресс-кредиты, просят заемщика оставить контактные данные поручителя без уведомления последнего о распространении конфиденциальной информации.

Чем рискует поручитель по кредитуЕсли клиент отказывается своевременно возвращать действующий долг, сотрудники коллекторской службы начинают названивать непричастному к сделке лицу.

Делается это в целях морального давления на неблагонадежного заемщика путем привлечения близких родственников и друзей к процессу возврата долга.

 Естественно, псевдо-поручитель не несет ответственность перед кредитором, поскольку не дает свое согласие на участие в сделке. Боле того, подобное нарушение может рассматриваться в качестве искового случая.

 Советы для поручителей

Главный совет для потенциального поручителя предельно прост. Гарантировать следует сделку, в которой принимает участие благонадежный и ответственный заемщик. Если поручитель не уверен в финансовых возможностях заемщика и бережном отношении к денежным средствам, от поручительства лучше отказаться.

 Рекомендации для поручителей:

  1. Ознакомьтесь с условиями сделки. Не подписывайте договор вслепую.

  2. Получите на руки копии подписанных документов.

  3. Изучите права и обязанности всех сторон сделки.

  4. Проводите регулярный мониторинг выплат по кредиту.

  5. Прежде чем приступить к выплате долга, привлеките специалистов для оценки размера обязательств.

  6. Помните, что с каждым днем просрочки приумножается сумма процентных начислений, штрафов и пени.

  7. Требуйте повторный анализ отчетности о возврате долга.

  8. Погасите кредит в полной мере со всеми штрафами и процентными начислениями до передачи заведомо проигрышного дела в суд. Если спор между кредитором и поручителем будет решаться в рамках судебного процесса, проигравшая сторона обязуется дополнительно выплатить любые судебные издержки.

  9. Передайте залоговое имущество в собственность банка без возникновения споров. В противном случае изъятие происходит в присутствии судебных приставов.

  10. Подайте заявку на получение услуги реструктуризации долга или оформление отсрочки, то есть кредитных каникул. Это поможет оптимизировать график платежей, найти средства для погашения долга или привлечь должника к выплате кредита.

  11. После полной выплаты кредита оформите право собственности на полученное имущество или подайте на недобросовестного заемщика в суд. Если получатель кредита, который отказался возвращать долг, владеет хоть каким-то имуществом, оно будет использовано для погашения убытков поручителя.

  12. Подавайте в суд иск на кредитора, если организация нарушает условия сделки.

Законодательством предусматривается возможность признания договора поручительства недействительным, если гарант сделки аргументирует свои претензии к кредитору и заемщику. Например, некоторые финансовые учреждения и получатели кредитов в ходе преступного сговора обманывают поручителей. Подобное нарушение рассматривается в качестве финансовой махинации, поэтому довольно жестко карается законом.

Окончание обязанностей по поручительству обычно ознаменовано погашением кредита. Согласно условиям некоторых договоров, освобождение гаранта сделки от выполнения взятых на себя функций наступает после окончания оговоренного в документах срока. Причиной окончания поручительства считается также смерть заемщика, ликвидация кредитуемого предприятия и аннуляция договора.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Напишите Ваш комментарий
Введите свое Имя