Карточные платежные системы – виды, критерии выбора. Плюсы и минусы.

Платежные системы существуют для предоставления возможности проведения операций по счетам клиентов. Они обеспечивают взаимодействие нескольких участников процесса безналичных расчетов по определенным правилам.

Карточные платежные системы объединяют эмитентов, владельцев карт, провайдеров услуг, процессинговые центры, получателей средств.

Платежные системы. Какими они бывают?

---

Электронные платежные системы обладают явными преимуществами перед наличными расчетами. Они способствуют увеличению товарооборота, ускорению операций, снижению издержек и стоимости переводов с одновременным увеличением их безопасности.

Благодаря современным платежным системам осуществляются операции с любой точки мира в любую точку практически мгновенно.

В большинстве стран действуют одновременно несколько платежных систем. Каждая из них занимает собственную нишу на финансовом рынке, предназначается для определенной категории пользователей. РФ не является исключением.

Классификацию платежных систем в России можно производить исходя из их структуры и механизма действия:

• по распространению: национальная и межнациональная;
• по форме собственности: государственная и частная;
• по суммам платежей: оптовые и розничные;
• по платежным инструментам: расчеты наличными деньгами, электронные платежи, расчеты с помощью карт.

Это обобщенная классификация, которую можно разделить на дополнительные разделы.

Виды популярных российских платежных систем:

Распространение системы электронных платежей выравнивает их отличия. Сейчас наиболее востребованными считаются смешанные системы, несущие в себе признаки нескольких видов.

Виды карточных платежных систем

---

Карточные ПС выделяются в отдельный вид расчетов. Его особенностью является применение при совершении операции пластиковой карты. Карточки в свою очередь разделяются на дебетовые и кредитные, обладающие разными параметрами и возможностями.

Наиболее популярными карточными ПС в России являются:

• Российская «МИР»;
• международные Visa MasterCard American Express.

На сегодняшний день МИР только получает свое распространение и не является столь популярной, как международные.

1Платежная система Visa

 

Самая крупная мировая ПС является одновременно самой распространенной в РФ.

Официальный сайт компании в России www.visa.com.ru.

Система распространена в более чем 200 городах по всему миру, ее клиентами являются 30 млн. пользователей юридических лиц. Компания обслуживает более миллиона банкоматов. Доля ПС Visa в мировом карточном обороте составляет 50%. Основная валюта– доллар.

При осуществлении операций используется инновационная процессинговая система VisaNet, производящая более 65 тыс. проводок в секунду.

Виды карт (каждый последующий вид предоставляет новые возможности, включая все ресурсы, имеющиеся у продукта, находящегося классом ниже):

Наименование	Характеристика
Electron	Начальный уровень. Применяется при расчетах в электронных терминалах в режиме онлайн. Востребованы у новых пользователей и студентов, молодых людей.
Classic	Самый распространенный платежный инструмент. Расчеты можно осуществлять во всех банкоматах с соответствующим логотипом, в интернете, в торговых точках. Возможно совершать операции в режиме онлайн и офлайн.
Gold	Поддержка в экстренных ситуациях во время зарубежных поездок и по России, предоставляются консультации врачей и специалистов при необходимости, наличие скидок, подарков при расчетах в торговых точках по всему миру.
Platinum	Помощь, если утеряна карта во время нахождения за границей, предоставление гарантий и защиты покупок, посещение концертов, выставок и других событий в области искусства бесплатно и без очереди. Предоставляются скидки на проживание в отелях, при оплате за аренду авто, услуги спа-салонов, химчистки и др.
Signature	Карта высокого статуса. Предоставляется возможность при оплате путешествия, получить страховку бесплатно. Предлагаются номера в отелях повышенного класса, скидки на ювелирные украшения, при оплате за такси и др.
Infinite	Возможность бронировать билеты, выбирать рестораны, круглосуточные услуги консьержа, скидки на посещение аквапарка, при покупке мебели.

Владельцы карт категории Gold и выше получают дополнительные возможности по премиальным картам. Воспользоваться специальными предложениями можно в компаниях-партнерах, расположенных по всему миру.

2Платежная система MasterCard

 

Второй по оборотам ПС мира является MasterCard. Сайт компании в России www.mastercard.ru.

Основной валютой является Евро. Система действует в более чем 200 странах по всему миру. Доля MasterCard в мировом карточном обороте составляет порядка 25%. Карта удобна для пользования в европейских государствах. Выпускаются дебетовые и кредитные карты. Пользуясь MasterCard владелец получает доступ к дополнительному сервису и возможностям.

Виды:

Наименование	Характеристика
Standard	Популярный платежный инструмент, позволяющий производить расчеты, снимать наличные в банкоматах с соответствующим логотипом.
Gold	Приоритетное обслуживание и специальные предложения.
Platinum	Возможность рассчитываться за рубежом и широкий выбор специальных предложений.
World	Высший уровень комфорта, наличие эксклюзивных предложений.
Mastercard Black Edition	Эксклюзивный дизайн и дополнительные привилегии для состоятельных владельцев.
World Elite	Безграничные возможности по всему миру.

 

Возможности ПС:

• совершение операций с помощью касания картой, мобильным телефоном;
• высокая безопасность платежей;
• пользование VIP залами аэропортов;
• скидки в торговых точках, магазинах, кафе, ресторанах, кинотеатрах.

Чем выше класс карты, тем больше привилегий и возможностей получает ее владелец.

3Платежная система Мир

Развитие национальной ПС в России началось с запуска карты «МИР». Карты выпускаются с поддержкой государства, что обеспечивает рост престижности национальной валюты, предоставляет привлекательные условия обслуживания. Пользоваться можно в России и за границей. Сайт mironline.ru.

Картой можно пользоваться во всех торговых точках, снимать наличные с банкоматов, которые имеют логотип МИР. Расширяются возможности интернет-эквайринга. Технология безопасности обеспечивается протоколом 3D Secure версии 2.0.

При помощи платежного инструмента в РФ получают заработную плату работники бюджетной сферы, пенсии. Выпуск бесплатный, обладает льготными тарифами обслуживания. Карты выпускаются дебетовые и кредитные.

Первым банком-эмитентом стал Сбербанк, сейчас продукт «МИР» выпускается всеми кредитными компаниями страны. Пока он не может конкурировать с другими ПС, но он быстро развивается, государственная поддержка обеспечивает его востребованность.

4Платежная система American Express

ПС занимает 3 место в мировом карточном обороте, в России сайт компании www.americanexpress.com.

Платежные инструменты данной ПС считаются дорогими и престижными, предназначенными для состоятельных клиентов. Предоставляется широкий спектр возможностей за высокую плату.

Виды:

Наименование	Возможности
American Express Card	Предлагается стандартный пакет услуг: переводы, платежи, снятие наличных, предоставляется гарантия по приобретениям, страхование при выездах за границу. Сумма возмещения до 100 тыс. долл. Есть бонусная система оплаты товаров.
Комплект RSB Travel Classic	Для путешественников. Предоставляются скидки в магазинах по всему миру в размере до 30%. Дополнительно можно заказать MasterCart и привязать их к одному счету, что позволит накопить больше бонусов.
Platinum Debit Card	Ежемесячно начисляется 1% на остаток средств в валюте, 4% на рубли. При среднем остатке более 500 тыс. р. (8 тыс. долл. США, 7 тыс. евро), годовое обслуживание бесплатное. Страховое покрытие при путешествиях до 500 тыс. долл. Консьерж-служба, дополнительные предложения при путешествиях, предоставление сервиса мирового уровня.
The Platinum Card®	Неограниченное использование VIP-залов аэропортов с Priority Pass, бесплатное обслуживание при оборотах более 2 млн. р. в год. Накопительная бонусная программа
Gold Card	Обеспечивается страховые программы, бонусные программы, служба организации путешествий. Со второго года бесплатное обслуживание, в зависимости от оборотов по счету.

 

Как работают платежные системы?

---

Для работы в электронной ПС сначала необходимо зарегистрироваться на сайте, получить доступ в систему. Далее пользователь пополняет счет любым доступным способом: перечислением средств с другой карты, взносом наличными и т. д. Таким образом он получает возможность совершать необходимые операции со счетом.

В упрощенном виде процесс работы ПС выглядит следующим образом:

1. Владелец карты желает оплатить товар картой любой ПС в интернет магазине. После выбора товара, он вносит его в корзину и выбирает способ оплаты «Банковской картой», вводит необходимые сведения и нажимает «Оплатить».
2. Банк-эквайер считывает данные карты и отправляет запрос в процессинговый центр.
3. После проверки карты Центром, данные передаются эмитенту.
4. Эмитент блокирует необходимую сумму на счете и обратно передает данные через Центр эквайеру.
5. После подтверждения оплаты распечатывается чек и производится покупка.

Операция производится за несколько секунд благодаря современным технологиям.

Основные отличия между платежными системами

---

Принцип работы, основные характеристики ПС не имеют принципиальных отличий. Разница в охвате рынка, базовых валютах, престижности:

• В России лидирующее положение занимает VISA, далее MasterCart.
• Базовые валюты VISA и American Express – доллар США, MasterCart – евро, МИР – рубль.
• По обслуживанию самыми дорогими и престижными являются карты American Express, самыми экономичными МИР.

Полезно знать: По надежности, скорости проведения операций, наличию дополнительных опций, международные ПС не имеют больших различий. МИР отстает от них, но быстро развивается.

Как правильно выбрать платежную систему?

---

Существует несколько критериев выбора ПС:

1. Надежность и безопасность.
2. Тарифы за обслуживание.
3. Возможность осуществлять платежи в разных валютах.
4. Престижность, наличие дополнительных возможностей.

Программа выбирается в зависимости от индивидуальных потребностей пользователя. Для потребителей, которые не выезжают за границу доступным вариантом считается карта МИР. Сфера ее применения в России достаточно широка, а тарифы за обслуживание минимальные.

VISA, MasterCart подойдут всем клиентам, в зависимости от статуса есть возможность выбрать карту от стандартной до статусной с хорошими привилегиями.

American Express необходимы для подчеркивания собственной состоятельности, обеспеченности.

Федеральный закон о платежных системах

---

Деятельность ПС в России регулируется ФЗ № 161 от 27.06.2011. Им определяется порядок оказания платежных услуг, порядок использования электронных платежей, определены субъекты национальной платежной системы, требования к организации их деятельности.

Приведены основы организации национальной системы платежных карт, формирования органов управления и совета участников.

Определен порядок проведения проверок поднадзорных организаций.

Ответы на вопросы

---

Для получения зарплаты какую карточку лучше выбрать?

Зарплатные карты клиентов имеются в линейке всех платежных систем, можно выбирать по своему усмотрению. Часто работодатели самостоятельно заключают договор с банком о перечислении зарплат на карточный счет. В этом случае, выбирать пользователю ничего не требуется.

---

Через интернет можно рассчитаться любой карточкой?

Да, за исключением карты Maestro. Возможность использовать для расчетов Visa Electron определяется банком-эквайером.

Вывод:

---

Функционирующие на территории РФ платежные системы имеют серьезный потенциал и большие возможности к развитию.

Для получения максимальных возможностей лучше пользоваться услугами нескольких ПС, используя их в зависимости от ситуации.