Кредит на строительство дома

Кредиты на строительство дома приобретают большую популярность не только в небольших городах и селах, но и мегаполисах. Иметь в собственности дом с земельным участком престижно и функционально.

Стоимость строительства часто превышает финансовые возможности заемщика, поэтому стает вопрос об оформлении ссуды. Можно оформить целевой кредит на строительство дома или получить нецелевой заем. В каких банках предлагаются наиболее выгодные условия, как происходит процесс получения кредита.

Основные параметры предоставления ссуды

---

Параметры программы отличаются от потребительского кредитования, имеют следующими особенностями:

• Максимальная сумма не превышает 85% сметной стоимости объекта;
• На время строительства должно быть предоставлено иное обеспечение: поручительство, залог другой недвижимости;
• После получения документов на собственность построенного жилья, оно становится предметом залога вместе с земельным участком, на котором расположено;
• Ставка по договору об ипотеки применяется после его регистрации, на период строительства процент может быть выше.

Страхование имущества от утраты и гибели на весь период пользования ссудой, является обязательным.

Кто может оформить кредит

---

Кредитные организации выдвигают к заявителям различные дополнительные требования, но основные являются стандартными. Кредиты предоставляются гражданам России, Возрастные рамки с 21-23 лет до 70–75 лет (на момент погашения задолженности по договору). Выдвигаются требования по стажу: мин. от 6 до 12 месяцев на текущем месте.

Часто выдвигается необходимое требование: участие в сделке собственных денег заемщика в определенном размере, для подтверждения клиент должен будет предоставить выписку со счета.

Читайте также: Взять кредит на ремонт квартиры

Сделки оформляются обычно при получении банком документов, которые подтверждают занятость заявителя и уровень его доходов. Проверяется соответствие требованиям земельного участка, на котором будет произведено строительство объекта.  Может быть затребовано, чтобы отсутствовали дополнительные постройки, отсутствие обременений и т. д.

Калькулятор по кредиту

---

До оформления официальной заявки, необходимо проанализировать собственные финансовые возможности для ее погашения. Для этого на сайтах банках представлены ипотечные калькуляторы.

Например, калькулятор от Сбербанка:

При сметной стоимости строительства 5 млн. р. сумма кредита составит до 3750 тыс. р., при кредитовании сроком на 20 лет под 10% годовых, ежемесячная сумма взноса составит 36189р.

Ипотечные программы банков

---

Оформить ипотеку для строительства частного дома можно в следующих банках:

Банк	Сумма тыс. р.	Ставка, % годовых	Срок
Сбербанк	От 300	От 10	1-30 лет
Россельхозбанк	100–20000	От 9,05	До 30 лет
ВТБ	До 15000	От 11,1	До 20 лет
Альфа Банк	От 600	От 13,29	До 30 лет
УБРиР	300	От 11,75	До 15 лет

1 Сбербанк

Кредитор предлагает целевую программу кредитования «Строительство жилого дома»:

Кредит предоставляется в виде открытия кредитной линии с лимитом выдачи.

Сумма первоначального взноса составляет от 25% сметной стоимости дома, соответственно максимально кредит оформляется в размере 75% от цены на недвижимость.

Процентная ставка будет увеличена на 1%, если заемщик отказывается от добровольного страхования, на время, пока ипотека будет зарегистрирована. Зарплатным клиентам предлагается льготная процентная ставка от 9,5% годовых. Через банк реализуются федеральные и региональные программы, направленные на улучшение жизненных условий граждан. Их участники смогут оформить сделку под 9%.

Подается заявка в представительстве кредитной организации, где предварительно оформляется анкета.

2 Россельхозбанк

Программа «Целевая ипотека» предоставляет возможность построить дом за счет кредитных средств:

Максимальная сумма кредита определяется как 70% сметной стоимости строительства, до 20 млн. р. Требования внесения взноса собственными средствами нет.

Читайте также: Как продать купленную в ипотеку квартиру

Величина процентной ставки зависит от статуса клиента в банке и составляет от 11,45 до 12% годовых.

Скидка в размере 0,5п. от максимальной ставки предоставляется работникам бюджетных организаций, военнослужащим, скидка 0,65п. предоставляется зарплатным клиентам банка, бывшим заемщикам, имеющим положительную КИ в банке.

При отказе от страхования, которое осуществляется добровольно, ставка увеличивается на 1%.

Кроме предъявления справки о заработной плате, выписки из трудовой книжки, заполнения анкеты-заявки, заявитель должен представить в банк документы, связанные со строительством:

Осуществлять строительства можно через подрядную компанию или самостоятельно.

Анкета будет рассмотрена в срок до 5 дней. Одобренная заявка остается активной 90 дней.

3 ВТБ

Банк предлагает нецелевую программу выдачи кредитов под залог имеющейся недвижимости, ссуду можно направить на строительство частного домовладения:

• В обеспечение принимаются квартиры многоквартирных домов, расположенных в районе присутствия банка. Проверяется наличие собственности на залог. Собственник выступает поручителем по договору.
• Скидка с реальной рыночной стоимости залога до 50%, т. е., если заемщик предоставляет в обеспечение недвижимость стоимостью 5 млн. р., сумма кредита будет только 2,5 млн. р.
• Заявка на кредит подается через сайт компании.
• После отправки анкеты, с заявителем связывается менеджер банка для согласования даты предоставления в банк необходимых документов.
• При желании, заемщик может обратиться напрямую в отделение банка.

4 Альфа банк

Финансовая организация предлагает целевой кредит в крупной сумме, залогом будет выступать недвижимость, которая имеется в собственности:

Среди доступных направлений расходования денег, их можно потратить на совершение крупных затрат в личных целях, в т. ч. на ИЖС.

Предварительную заявку можно оставить на сайте, но рассмотрение возможности предоставления ссуды начинается только после получения банком всех требуемых документов.

Дополнительные требования к заемщику:

• Образование не ниже среднего;
• Трудовой стаж от 1 года.

Обеспечение должно соответствовать следующим требованиям:

Получить кредит по программе могут работники по найму, ИП, владельцы бизнеса, нотариусы, адвокаты. В зависимости от направления деятельности заемщик должен представить в банк свой пакет документов.

• Работники, которые работают по найму, предоставляют справку о доходах по ф. 2НДФЛ или по форме банка, СНИЛС, ИНН, копию трудовой книжки;
• Владельцы бизнеса должны предоставить учредительные документы, налоговую отчетность, банковские выписки по счетам;
• Адвокаты и нотариусы предоставляют документы, подтверждающие их деятельность, сданную декларацию по ф. 3НДФЛ с квитанцией, подтверждающей уплату налогов.
• Для всех категорий обязательным является предъявление паспорта.

5 УБРиР

Уральский банк Реконструкции и Развития предлагает целевую программу на строительство дома. Работает она только в отдельных регионах:

• Оформить сделку можно на сумму от 300 тыс. р. до 15 млн. р., сроком на 5, 10 или 15 лет. Обеспечением выступает имеющаяся у заемщика в собственности недвижимость. Первоначального взноса нет.
• Кредит предоставляется гражданам РФ от 23 до 70 лет, которые имеют постоянное место работы, минимальный трудовой стаж 3 месяца.
• Кредитором определена минимальная величина доходов заемщика – 12 тыс. р., созаемщика 10 тыс. р. в месяц.
• Максимальное количество действующих кредитных договоров у заемщика 2, без текущих просроченных платежей.

Процесс оформления и погашения кредита

---

1. Первый шагом является выбор кредитора. Необходимо проанализировать предложения банков на сайтах. При необходимости можно позвонить кредитору для получения консультации.
2. Клиент собирает пакет документов, согласно перечню, который есть на сайте выбранного кредитора.
3. На сайте заполняется анкета-заявка на кредит.
4. Банк рассматривает заявку сроком от 3 до 5 дней. В это время может потребоваться предоставление дополнительных справок, подтверждающих платежеспособность и состоятельность заемщика, затребовано дополнительное обеспечение и т. д.
5. Клиент уведомляется через смс-сообщение решении банка.
6. Если решено предоставить ссуду, в определенный между сторонами день заключаются договора: кредитный, залога, поручительства. Договор ипотеки передается на регистрацию в регистрационные органы.
7. Кредит перечисляется (траншами или единовременно) на счет заемщика после регистрации договора залога.

Если кредит был получен как целевой на строительство дома, после завершения стройки и оформления объекта, он становиться залогом по договору, а с ранее заложенного имущества обременение снимается.

Читайте также: Виды платежей по ипотеке

Погашение задолженности осуществляется по графику. Часто банки предлагают выбрать между аннуитетом и дифференцированными платежами. Во всех кредитных компаниях возможно досрочное или частично-досрочное закрытие долга без дополнительных комиссий.

Плюсы и минусы программ

---

Преимущества

• Заемщик получает возможность построить жилище, исходя из собственных предпочтений, даже при недостаточном количестве средств;
• Он самостоятельно выбирает архитектуру сооружения, строительные материалы;
• При желании в дальнейшем он сможет увеличить жилую площадь строения;
• Кредит предоставляется частями, т. е. заемщик не переплачивает проценты;
• Процентные ставки по залоговым ссудам минимальные.

Дополнительными преимуществами является отсутствие соседей, экологическая обстановка, наличие приусадебного участка и т. д.

Недостатки:

• Оформить сделку могут только клиенты с безупречной кредитной историей и высокими доходами;
• На время строительства требуется предоставлять дополнительное обеспечение;
• Скидка с реальной рыночной цены на залоговую недвижимость составляет 50%, поэтому если появятся проблемы с погашением, заемщик рискует остаться без объекта, переданного в залог, не имея возможности реализовать его по рыночной стоимости;
• При наличии обременений на земельный участок, оформить сделку не получится.

Несмотря на минимальные ставки, переплата по кредиту, выплачиваемому до 20–30 лет является очень существенной, дополнительно заемщик понесет расходы на оценку недвижимости, подготовку документов на строительство, страхование залога, жизни и здоровья заемщика.

Ответы на вопросы

---

Можно ли оформить кредит с отрицательной КИ?

Возможность кредитования заемщиков, которые имели проблемы с погашением ранее полученных кредитов, зависит от кредитора. Например, в УБРиР допускают, что у заемщика могли выходить кредиты на просрочку. Сбербанк не предоставит кредит, если были просрочки.

Если у заемщика имеются текущие просроченные платежи, ни один банк не выдаст новый кредит, пока они не будут погашены.

---

Можно ли оформить кредит на постройку частного дома по 2 документам?

Такая привилегия существует только заемщиков, имеющих статус в банке: клиентов, получающих заработную плату, «надежных», VIP– клиентов. Они рассматриваются в индивидуальном порядке.

Остальные категории заемщиков для увеличения суммы кредитования и повышения вероятности одобрения заявки, должны убедить банк в своей платежеспособности, наличии постоянного дохода.

Видео: Ипотека для строительства дома

Вывод

---

Приняв решение построить дом за счет кредитных средств, следует внимательно отнестись к составлению сметной документации, постараться минимизировать расходы на строительство.

Банк лучше выбирать тот, где клиента знают: открыты счета, пользовался кредитом, имеет вклад и т. д. В нем будут предложены самые комфортные условия кредитования.