Ипотечное кредитование обычно относится к целевым формам финансирования, предусматривающим получение заемщиком доступа к недвижимости, которая указана в качестве предмета кредитной сделки.

Альтернативной формой получения кредита на покупку земельных участков, квартир, загородных домов и прочих апартаментов считается нецелевая ипотека, в рамках которой заемщик может получить выгодный кредит на довольно крупную сумму без жестких ограничений касательно выбора объектов недвижимого имущества.

Особенности нецелевого ипотечного кредитования

Обычно нецелевым ипотечным кредитом принято называть схему финансирования, в рамках которой заемщик получает необходимые денежные средства после предоставления в залог имущества. В отличие от стандартной ипотеки полученный кредит можно использовать для различных целей.

Если речь заходит о классическом ипотечном кредитовании, деньги выдаются только на приобретения конкретного вида имущества. Заемщик обязан обсудить с представителями финансового учреждения все нюансы будущей сделки.

 Нецелевая ипотека предусматривает:

  1. Получение крупного кредита, который можно использовать для оплаты различных товаров и услуг.
  2. Использование личного имущества заёмщика в качестве залога.
  3. Прямую зависимость размера и продолжительности кредитования от оценочной стоимости залогового имущества.
  4. Возможность продажи изъятого залога для погашения долга.
  5. Финансовый арест недвижимости на срок действия заключенной сторонами сделки.

Читайте также: Рефинансирование ипотеки при использовании материнского капитала

Многие из перечисленных выше особенностей нецелевой ипотеки относятся также к классическому ипотечному кредитованию за исключением разрешения на свободное использование полученных средств. Отсутствие целевой привязки часто становится причиной снижения уровня доверия финансового учреждения по отношению к клиенту.

Особенности нецелевого ипотечного кредитования

Предоставление дополнительных гарантий в форме обеспечения сделки позволит исправить ситуацию. При этом финансовое учреждение уделит пристальное внимание проверке уровня платежеспособности клиента путем изучения данных, представленных в справке о доходах и банковской выписке.

Кредит под залог недвижимости подойдет для клиентов:

  1. Получающих неофициальные доходы, которых достаточно для внесения регулярных платежей.

  2. Столкнувшихся с отказом во время оформления необеспеченного нецелевого или целевого кредита.

  3. Планирующих вложить одолженные средства в потенциально прибыльные проекты.

Прежде чем закладывать личное имущество, следует дважды подумать. Придется оценить все преимущества и недостатки будущей сделки.

Читайте также: Изменения в военной ипотеки в 2018 году

Если в распоряжении потенциального заемщика находится только дом, в котором он проживает вместе с семьей, риск потерять имущество во время кредитования значительно возрастает.

Недостатки и преимущества ипотечного нецелевого займа

 Стандартная нецелевая ипотека – далеко не самый безопасный для заемщика метод кредитования. При снижении дохода в будущем заемщик может столкнуться со значительными финансовыми трудностями.

Нарушение платежной дисциплины, игнорирование условий заключенного договора и наличие серьезных просрочек рассматривается кредитором в качестве обоснованных причин для изъятия залога.

В процессе принудительного взыскания задолженности недвижимость, указанная в качестве обеспечения сделки, будет продана на аукционе. Кредитор возместит свои убытки, а неблагонадежный заемщик останется без жилья.


Тинькофф. Кредитные системы [credit_cards][status_lead]

 Для минимизации рисков услуги нецелевого ипотечного кредитования необходимо:

  1. Тщательно изучить условия договора.

  2. Вносить любые изменения в действующую договоренность только по согласованию сторон.

  3. Отказаться от плавающей процентной ставки в пользу фиксированной суммы выплат.

  4. Договориться с кредитором о снижении уровня кредитной ставки.

  5. Составить индивидуальный график ежемесячных выплат.

  6. Обсудить вопрос бесплатного досрочного погашения действующего кредита. Эта опция гарантируется законодательством.

  7. Уточнить количество простроченных платежей, при котором кредитор получает право на изъятие залога.

  8. Тщательно проработать план принудительного погашения долговых обязательств.

  9. Изучить дополнительные услуги, связанные с реструктуризацией и рефинансированием долга.

  10. Добавить в кредитный договор опцию отсрочки платежей в случае временной потери платежеспособности.

Еще одним из факторов риска для потенциальных получателей нецелевой ипотеки считается возможное падение цен на недвижимость. Кредитная задолженность при этом остается неизменной в течение продолжительного срока.

Читайте также: Ипотечное кредитование в России

На самом деле подобные изменения на рынке недвижимости работают в пользу заемщика, ведь чтобы избежать возможных финансовых потерь, кредитор оставляет за собой право на дополнительную компенсацию убытков.

Если вырученных от продажи залогового имущества средств недостаточно для погашения оставшейся суммы долга, кредитор подаст на заемщика в суд с целью получения доплаты после принудительного отчуждения и продажи иного имущества клиента.

Заметные колебания в ценах обычно сопровождают процесс валютной ипотеки, поэтому настоятельно рекомендуется оформлять заем исключительно в национальной валюте. В связи с постоянными изменениями котировок и курса обмена валют кредитная нагрузка может возрасти в несколько раз.

Преимущества нецелевой ипотеки 

  1.  Требования для получения кредита упрощены по сравнению с необеспеченными формами заимствования.

  2. Предоставление залогового имущества позволит заемщику претендовать на выгодные условия кредитования.

  3. Невысокие процентные ставки и сниженные комиссии.

  4. Заемщик самостоятельно выбирает цель для использования денежных средств.

  5. Продолжительный срок действия договора (иногда превышает 20 лет).

Несмотря на наличие многочисленных рисков, нецелевая разновидность ипотечного кредита имеет несколько неоспоримых достоинств. Сейчас подобная форма обеспеченного кредитования отличается повышенным спросом, поскольку позволяет взять крупный кредит, рассчитанный на долгосрочное погашение.

Преимущества нецелевой ипотеки

Условия получения услуги нецелевого ипотечного кредита

Критерии выдачи нецелевой ипотеки во многом зависят от тарифной политики финансового учреждения и текущего состояния рынка недвижимости. Выгодный нецелевой ипотечный кредит может получить только совершеннолетний гражданин страны. Обычно кредиторы ужесточают требования к заемщикам, выдавая нецелевые обеспеченные займы заемщикам в возрасте старше 25 лет.

 Требования к заемщику:

  1.  Наличие оптимального уровня доходов, позволяющего осуществлять регулярные платежи.
  2. Возраст от 20 до 60 лет.
  3. Сбор и предоставление чрезвычайно обширного пакета документов.
  4. Отсутствие действующих долгосрочных кредитных задолженностей.
  5. Наличие хорошей кредитной истории и высокого кредитного рейтинга.
  6. Страхование залогового имущества.
  7. Предоставление доказательств касательно наличия прав собственности на предоставленное залоговое имущество.

Читайте также: Стоимость рефинансирования ипотеки

Финансовое учреждение может выдвинуть многочисленные дополнительные условия кредитования, если таковые не противоречат действующему законодательству. Например, оформление договора, досрочное погашение кредита и рассмотрение заявки клиента производится на бесплатной основе.

Коммерческие банки обычно запрещают использовать полученные взаймы средства для погашения сопутствующих задолженностей.

 Требования к залоговому имуществу:

  1. Наличие прав собственности у заемщика на представленную в качестве залога недвижимость.
  2. Отсутствие судебных споров по поводу использованного залогового имущества.
  3. Стоимость объекта недвижимости должна превышать размер кредита примерно на 20-30%.
  4. Отсутствие неузаконенных перепланировок и прочих изменений, влияющих на цену недвижимости.

 Обычно в качестве залога используется ликвидное имущество, которое можно быстро продать в случае принудительного возмещения задолженности. Кредиторы обычно отказываются выдавать заем, если клиент предлагает недвижимость в аварийном состоянии. Дополнительно производится экспертная оценка, позволяющая определить действующее техническое состояние и рыночную стоимость имущества.

Общие требования банков к заемщику и предоставленному в качестве залога имуществу позволяют привлекать к сотрудничеству платежеспособных клиентов. Кандидатура заемщика тщательно обсуждается сотрудниками финансового учреждения. Различные нюансы сделки напрямую зависят от информации, полученной в процессе оценки рыночной стоимости рассматриваемого залогового имущества.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Напишите Ваш комментарий
Введите свое Имя