Автокредит на новый автомобиль без первоначального взноса

Стоимость нового автомобиля может оказаться недоступной не только для молодых людей, но и для вполне состоятельных работающих граждан. Цена на авто представительского класса достигает 3 и более млн. р., поэтому автокредиты относятся к популярным кредитным продуктам банков. Существуют разные варианты приобретения транспортного средства в долг, в т.ч. сделки, когда вся сумма покупки оформляется в кредит.

Что представляет собой кредит на покупку автомобиля без первоначального взноса

Автокредит представляет собой целевой заем в банке на приобретение транспорта любого типа. Классические программы предусматривают участие в сделке собственных средств в размере от 15-20%. Высокая конкуренция среди финансовых организаций вынуждает отступать от жестких требований.

Необходимо знать: Сегодня банки готовы оформлять ссуды на полную сумму покупки. Они имеют более высокий риск по сравнению с кредитами со взносом собственных средств, поэтому займы предоставляются под повышенный процент с жесткими требованиями к заемщику.

 

Отличия от стандартных программ кредитования:

• обеспечением выступает приобретаемое транспортное средство;
• дополнительно может потребоваться поручительство или залог иного имущества заемщика;
• ссуда предоставляется перечислением на счет продавца автомашины.

Дополнительные варианты покупки ТС

Альтернативой получения целевой ссуды является потребительское кредитование на неотложные нужды. Такие программы можно использовать для приобретения автомобилей.

Преимущества получения потребительского кредита перед автокредитованием:

• ссуда предоставляется на счет заемщика, расходовать можно по своему усмотрению без согласования с банком;
• не требуется первоначальный взнос;
• автомобиль не будет находиться в залоге у банка;
• при хорошей платежеспособности можно получить кредит сумму больше, чем покупка авто;
• нет обязательного страхования КАСКО;
• процентные ставки по потребительским займам ниже на 3-6 пунктов.

Читайте также: Платежное требование — образец заполнения

Крупные суммы предоставляются с подтверждением уровня дохода и стажа заемщика. Может быть предложен залог имущества или поручительство физического лица.

Получение автокредита без взноса

Необходимо выбрать кредитора, который предлагает наиболее приемлемые условия. Это можно сделать при помощи специальных онлайн-сервисов.

Например, сервис подбора персональных предложений от banki.ru:

На портале заявитель вводит собственные параметры кредитования:

• цель;
• сумму, срок;
• уровень доходов;
• персональные данные.

Система автоматически подбирает наиболее подходящего кредитора.

Минимальный набор документов

Каждый банк предъявляет индивидуальные требования к перечню документам.

Минимально заявитель предоставляет:

1. Паспорт гражданина РФ с постоянной регистрацией в районе присутствия кредитной структуры.
2. Второй документ: права или СНИЛС, ИНН, военный билет.
3. Справки о доходах и занятости. Банки принимают не только справки по ф. 2НДФЛ, часто бывает достаточным оформить справку по форме банка.
4. Дополнительные документы по требованию.

Есть программы по выдаче ссуды по представлении одного документа – паспорта. Они предлагаются клиентам банка, которые получают в нем зарплату, имеют депозит, ранее кредитовались. Для них предлагаются наиболее выгодные условия по кредитным продуктам.

Пример заявления

Анкета-заявка подается непосредственно через представительство банка, в салоне продаж авто или заполняется онлайн. Она содержит полную информацию о заемщике, включая общие доходы семьи, выплаты по имеющейся задолженности, количестве иждивенцев.

Заявление-анкета на автокредит от ГАЗПРОМБАНКА:

Где получить автокредит без первоначального взноса

Специальные целевые программы есть в следующих банках:

Банк	Сумма тыс. р.	Ставка	Срок	Условия
Банк Советский «Турбокредит»	150–5000	От 17-17,5%	До 84 месяцев	Обязательное страхование ТС, при предоставлении документов о платежеспособности устанавливается минимальная процентная ставка.
Банк Советский «Турбокредит без КАСКО Fresh»	100–3000	От 23–23,5%	До 84 месяцев	Обязательное страхование жизни и здоровья заемщика.
ГАЗПРОМБАНК	до 4500	От 12,75%	До 7 лет	Возможность оформления ссуды рассматривается индивидуально.
Банк Восточный «Потребительский автокредит»	100–1000	От 19%	13–59 месяцев	Параметры кредитования устанавливаются индивидуально по каждой сделке.

 

Перечень банков, где можно оформить нецелевой потребительский займ с низкой процентной ставкой:

Банк	Сумма тыс. р.	Ставка, %	Срок	Документы
Банк Ренессанс кредит	До 700	От 11,9	До 5 лет	Паспорт и второй документ на усмотрение заемщика
Совкомбанк	До 1000 тыс. р. по беззалоговым займам, до 30 млн. р. под залог недвижимости	От 14,9	До 5 лет	Есть программы по двум документам и с подтверждением платежеспособности
УБРиР	До 1000	От 11,99	До 7 лет	Есть несколько программ с разными требованиями
Сбербанк	30–3000	От 12,5	До 5 лет	Требуется предоставить справку о доходах и занятости, паспорт и второй документ

 

Список банков на этом не исчерпывается, выбор кредитора заемщик осуществляет самостоятельно. Кроме параметров кредитования, учитывает следующие моменты:

1. Местонахождение представительства банка.
2. Возможность оформить сделку онлайн.
3. Наличие в банке госпрограмм по автокредитованию.
4. Способы погашения кредита (наличие бесплатных вариантов, расположение банкоматов).
5. Наличие дополнительных платежей, договоров, комиссий.
6. Полная стоимость кредита.

Во сколько обойдется машина в кредит без первоначального взноса

Прежде чем принять решение об оформлении сделки необходимо посчитать ее полную стоимость, включая дополнительные платежи и комиссии.

Читайте также: Автокредит без справок и поручителей

На сайтах банков имеются калькуляторы автокредитов, где можно посмотреть стоимость покупки с учетом процентов.

Онлайн-калькулятор от Банка Советский:

 

Программа не учитывает платежи по страхованию КАСКО, жизни и здоровья заемщика, оценку имущества (при необходимости) и другие возможные комиссии.

Скрытые платежи

К срытым платежам относятся комиссии, о которых заемщик узнает после принятия банком положительного решения о предоставлении займа. Они указываются в кредитном договоре мелким шрифтом, на них зачастую не обращают внимание первоначально.

Примеры:

1. Разовая комиссия за предоставление кредита. Она бывает до 6-10% от тела ссуды.
2. Увеличение процентной ставки на 0,5-1 пункт при обращении в компанию, которая не является партером банка.
3. Предложение минимальной ставки по кредиту с одновременным увеличением стоимости транспортного средства. Итогом является рост полной суммы сделки.
4. Увеличение процента при отказе покупателя от страховки автомобиля. По законодательству он имеет на это право:

   

Необходимо иметь в виду, что закон обязывает кредитора уведомить заемщика обо всех предстоящих платежах до выдачи ссуды и предоставить ему возможность согласиться или отказаться от услуги:

Кроме основных комиссий, существуют дополнительные платные услуги, которые приводят к увеличению суммы сделки:

• стоимость дополнительного оборудования, оно приобретается у официальных партнеров банка и стоит дороже, чем при самостоятельной покупке. Стоимость ТС увеличивается от 5-10%;
• платные способы ежемесячного взноса за кредит.

Стоимость страховки

Главным параметром, увеличивающим стоимость покупки, после процентной ставки, является страхование. Применяется три варианта страхования: КАСКО, ОСАГО, жизни и здоровья заемщика.

На что следует обратить внимание:

• самым дорогим является страхование транспорта от угона, ущерба, гибели. Оно увеличивает стоимость сделки в среднем от 10% в год;
• страхование через аккредитованные банком компании увеличивает взносы даже при обязательном страховании ОСАГО;
• отказ от страховки приводит к увеличению процентной ставки на 0,5-1 пункт.

Читайте также: Автокредит без КАСКО

Примеры расчета полной стоимости кредита

В качестве примера приведены расчеты по программе автокредитования в банке Советский и потребительского займа в банке Ренессанс кредит.

Параметры сделки:

• стоимость автомобиля 500 тыс. р.;
• срок 3 года;
• заемщик не является клиентом банка, имеет положительную кредитную историю.

 

Банк Советский:

Согласно онлайн калькулятору ежемесячный платеж составит 15932 р.:

За три года покупатель выплатит 573,5 тыс. р., с учетом страховки в 150 тыс. р. за три года цена автомобиля составит 723,5 тыс. р. (без учета дополнительных комиссий).

Банк Ренессанс кредит:

Согласно данным калькулятора сайта ежемесячный взнос составит 16583 р.:

За три года заемщик выплатит 597т. р. Если во время пользования заемными средствами он не допустит просроченных платежей и изменений условий договора сумма сделки не изменится.

Особенности получения автокредита

Отличительные особенности:

• автомобиль оформляется в залог банку до погашения ссуды, его невозможно продать или подарить;
• если сделка оформляется на полную сумму покупки, процентная ставка по договору будет выше на 3-5 пунктов;
• обязательным условием является оформление полиса КАСКО;
• дополнительным обязательным условием выступает страхование жизни и здоровья заемщика;
• при сумме кредита 500 тыс. р. и более, обязательным условием является предоставление справок о доходах, стаже заемщика;
• в качестве обеспечения крупных сумм может быть предложено оформление поручительства или залога другого имущества заемщика.

Кому дают кредит на автомобиль без первоначального взноса

Для получения ссуды необходимо иметь постоянный доход и стаж не менее 12 месяцев общий и от 3 месяцев.

Требования к заемщикам стандартные:

• гражданство РФ, наличие постоянной или временной регистрации в районе присутствия банка;
• возраст заемщика от 20-23 лет до 65-70 лет;
• высокая платежеспособность. Среднемесячный платеж не должен превышать 50% среднедушевого дохода семьи;
• хорошая кредитная история;
• при целевом кредитовании супруги выступают поручителями друг за друга или созаемщиками по сделке.

Заемщик без официального трудоустройства

Если заемщик работает неофициально или оформлен на минимальную ставку, он может подтвердить свой доход справкой по форме банка.

Форма справки от ГАЗПРОБАНКА:

Можно воспользоваться программами, когда не требуется предоставление справок. Банк рассчитывает платежеспособность заемщика исходя из анкетных данных, проверенных специальными службами финансовой компании.

Заемщик без постоянной регистрации в РФ

Многие банки обслуживают клиентов со временной регистрацией. Такие программы есть в Альфа Банке, Совкомбанке, Сбербанке. Срок кредитования ограничивается сроком регистрации, остальные параметры и условия выдачи остаются стандартными.

Ответы на вопросы

Сколько времени рассматривается заявка на автокредит?

Сроки рассмотрения заявок индивидуальны для каждого случая. Ссуда может быть предоставлена в день обращения, максимально решение банк принимает за 2 недели при наличии всех документов.

---

Обязательно ли страховать жизнь и здоровье заемщика?

Зависит от выбранного банка и программы кредитования. Страхование является добровольным, но при отказе заемщику может быть отказано в сделке или будет увеличена процентная ставка.

---

Имеются ли ограничения по модельному ряду при оформлении автомашины без первоначального взноса?

При использовании целевой программы автокредитования выбор моделей ТС может быть ограничен. При оформлении потребительского кредита ограничения отсутствуют.

Вывод:

Программы автокредитования без первоначального взноса являются более дорогими по сравнению с покупкой ТС с помощью потребительского кредита. К заемщику предъявляются жесткие требования, автомобиль невозможно продать, пока не погашен кредит, обязательно страхование КАСКО, наличие поручительства супруги(га).

К положительным моментам относятся возможность оформить страхование в кредит, наличие бонусных программ, быстрое оформление.

Покупка ТС в кредит является ответственным решением и подходить к нему стоит серьезно и основательно.