Автокредит с государственной поддержкой в 2019 году

Программа льготного автокредитования работает в России с 2009 года. Ее задачей является поддержка отечественного автопрома, повышение доступности приобретения новых автомобилей для населения со средними доходами.

Какие условия и требования к заемщикам выдвигаются банками в 2019 году, на какую модель автомобиля можно оформить кредит, преимущества и недостатки программ.

Законодательная база

---

Льготные программы автокредитования в 2019 году действуют на основе Правил о предоставлении субсидий №364 от 16.04.2015г. с изменениями от 03.07.2017 г. Ранее субсидирование осуществлялось через возмещение банкам расходов на обслуживание кредита в виде возмещения процентной ставки.

В 2018 году предоставляется скидка на приобретаемое авто отдельным категориям граждан. Максимальная ставка по кредиту в рамках льготного кредитования установлена в размере 17% годовых, выросла максимальная стоимость приобретаемого транспортного средства.

Модельный ряд предлагаемых автомобилей практически не изменился. Планируется реализовать в 2019 году в рамках программы 55 тыс. автомобилей. Воспользоваться льготным кредитованием при покупке автомобиля можно только один раз.

Проект изменений в Постановление опубликован на портале regulation.gov.ru.

Главные задачи:

1. Увеличение продаж автомобильного российского автомобильного рынка, рост его популярности среди населения. Оформить заем можно на отечественное авто или иномарку, собранную на территории РФ.
2. Поддержка граждан со средним достатком. Заемщики получают возможность приобрести ТС со скидкой.
3. Повышение популярности банковских кредитов.

Основные условия автокредитов с господдержкой

---

Программы предназначены для физических лиц и не подходят для коммерческого транспорта. В 2019 году продолжают действовать программы льготного кредитования «Первый автомобиль», «Семейный автомобиль». Оформляются кредиты со скидкой 10% от стоимости авто.

Для получения ссуды заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

• иметь гражданство РФ, постоянную регистрацию в районе, который обслуживается банком;
• возрастные границы с 18-20 лет до 65–75 лет;
• наличие водительского удостоверения;
• это первый приобретаемый заемщиком автомобиль по программе «Первый автомобиль» (не покупал авто в кредит в 2017 году по программе «Семейный автомобиль»);
• минимальный стаж от 3 месяцев;
• подтверждение платежеспособности справками о зарплате.

Дополнительно для участия в программе «Семейный автомобиль» заемщик должен иметь двоих и более несовершеннолетних детей.

В обязательном порядке проверяется кредитная история заемщика, при наличии открытых просрочек в сделке будет отказано.

Параметры кредитования:

• максимальная сумма определяется банком;
• срок до 3 лет;
• первоначальный взнос зависит от кредитора;
• скидка на автокредит 6,7%.

Требования к автомобилю

• стоимость до 1,50 млн. р.;
• грузоподъемность до 3,5 тонн.
• дата изготовления не ранее 2016-2017 года;
• ранее ТС не должно было никому принадлежать;
• сделка оформляется с официальными салонами дилеров;
• кредит предоставляется на отечественные и зарубежные автомобили согласно утвержденному списку.

Автомобиль должен быть застрахован по программе «КАСКО».

Предложения банков

---

Программы работают во многих крупных кредитных компаниях. Они определяют конкретные условия и параметры оформления сделки. Наиболее популярные предложения:

Банк	Процентная ставка
ВТБ	От 7,0%
ЮниКредитБанк	От 12,1%
Банк Центр-Инвест	8,5–9,5%
Тойота Банк	10,8–12,8%
Сетелем Банк	От 11,2%

Итоговая процентная ставка зависит от нескольких показателей:

1. Статуса заемщика в банке. Она ниже для зарплатных клиентов банка, ранее пользовавшихся ссудами кредитной организации, «надежных» и VIP клиентов компании.
2. Величины первоначального взноса. Если предлагается программа без оплаты суммы сделки собственными средствами, то процентная ставка будет действовать максимальная. Минимальный процент у сделок со взносом собственными средствами от 50%.
3. Если банк предоставляет заемщику право не заключать страховой договор на оформление полиса жизни и здоровья заемщика, это дополнительно увеличивает процент по кредиту.
4. При оформлении по сделке дополнительного обеспечения в виде залога или поручительства, процентная ставка будет снижена.

1ВТБ

По действующей в банке программе автокредита с господдержкой, банк выдвигает следующие дополнительные условия:

• сумма первоначального взноса от 20%;
• сумма кредита до 1,160 млн. р.;
• год изготовления ТС не ранее декабря 2017г.;
• минимальная сумма дохода заемщика – 30 тыс. р. для Москвы, 20 тыс. р. для других регионов;
• минимальный стаж 1 год.

Для участия в программах «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» необходимо представить документы, дающие право на дополнительную скидку.

2ЮниКредитБанк

Особенности программы по получению автокредита со скидкой в финансовой компании:

• сумма первоначального взноса от 0%;
• сумма кредита 100-1305 тыс. р.;
• страхование КАСКО;
• кредит должен быть оформлен не позднее 31.03.2018 г.;
• срок до 7 лет.

Если клиент отказывается от оформления полиса добровольного страхования жизни и здоровья, процентная ставка составит 15,1% годовых.

3Сетелем Банк

В Сбербанке программа автокредитования с господдержкой на 2018 год производится через дочернюю структуру «Сетелем Банк».

Государством компенсируются затраты на оплату части первоначального взноса в размере 10%. Чтобы иметь возможность воспользоваться льготой, у заемщика не должно быть автокредитов, оформленных в 2017 и 2018 годах.

Оформляется сделка через салон автопродаж, где заемщик составляет анкету-заявку. Потребуются паспорт и водительские права.

4Тойота банк

Условия льготного автокредитования распространяются на модели Toyota RAV4 и Toyota Camry.

Минимально можно оформить сделку на 150 тыс. р., срок 12-60 месяцев. Заемщик должен представить в банк паспорт, права. Если он участвует в программе «Семейный автомобиль», то требуются свидетельства о рождении детей или наличие соответствующего штампа в паспорте.

Как оформить кредит с господдержкой

---

1. Необходимо выбрать автомобиль. Для этого обращаются в салон продаж, где сотрудники помогут выбрать кредитора, модель транспортного средства, определиться с первоначальным взносом.
2. Особое внимание требуется уделить выбору банка. В кредитных организациях предлагаются разные условия кредитования и требования к заемщикам. Поэтому изучить программу конкретной финансовой компании следует в спокойной обстановке, проанализировать требования к заемщику, с помощью онлайн–калькулятора просчитать сумму переплаты, выгодность сделки. Следует проверить отзывы пользователей программы в банке, на независимых форумах, наличие представительств компании в месте нахождения заемщика.
3. Заявитель собирает документы, которые необходимы для представления в банк:

• паспорт, водительское удостоверение;
• копии рождения детей для программы «Семейное Авто»;
• подтверждение доходов и занятости справками о заработной плате, выпиской из трудовой книжки (если требуется банком);
• СНИЛС, ИНН, заграничный паспорт – любой документ на выбор заемщика;
• если заемщиком является молодой человек до 27 лет, он дополнительно предоставляет военный билет.

4. После выбора банка и сбора документов необходимо оставить анкету-заявку на кредит. Это можно сделать непосредственно в салоне, в офисе кредитной организации или онлайн.

В анкете заявитель указывает личные данные, контактную информацию, место работы, квалификацию, стаж, состав семьи, количество иждивенцев, среднемесячный доход, наличие действующих кредитных договоров, номера телефонов контактных лиц и т. д. От правильности заполнения анкеты часто зависит решение банка, поэтому следует точно и правильно ответить на все вопросы.

Пример заявки от ВТБ при оформлении онлайн через сайт банка:

1. Банк принимает решение в течение 1-5 дней. В это время могут быть запрошены дополнительные справки, информация по заемщику, выставлены требования предоставление поручительства и т. д.
2. Если банк принимает удовлетворяет заявку, назначается день заключения сделки.
3. Заемщик вносит первоначальный взнос, подписывает кредитный договор, договор залога, страхует автомобиль.
4. Сумма кредита перечисляется на счет продавца.
5. После сделки машина передается заемщику. Оригинал Паспорта Транспортного Средства остается в банке до полного погашения кредита.

Список автомобилей

---

Список автомобилей утверждается Министерством Промышленности и торговли РФ. Он включает в себя автотранспортные средства российского и зарубежного производства.

В различных регионах у разных дилеров модельный ряд автомобилей ТС для автокредитования с господдержкой свой. Общие списки представлены на официальных сайтах дилеров, салонах продаж.

Конкретные модели, которые можно приобрести по льготному кредитованию, по месту проживания водителя необходимо узнавать в салонах продаж, т. к. список постоянно обновляется.

Преимущества и недостатки автокредитов с господдержкой

---

Программы кредитов на покупку автомобиля с государственной поддержкой имеют свои достоинства для пользователей. Главными из них выступают:

• возможность приобрести автомобиль при отсутствии полной суммы денежных средств на него;
• стоимость авто для заемщика ниже рыночной;
• низкие процентные ставки;
• возможность оформить сделку по двум документам.

К недостаткам относится ограниченность модельного ряда, наличие условий, в силу которых пользоваться программами могут не все водители, необходимость наличия положительной кредитной истории. Также собственник авто не может им распоряжаться (продать, обменять, подарить), пока он находится в залоге у банка.

Ответы на вопросы

---

Сколько времени будет действовать льготная программа?

Срок льготного автокредитования продлен до 31 декабря 2019 года. Существуют ограничения по количеству автомобилей, которые можно оформить с участием государства, поэтому приобретать авто стоит в короткие сроки. В прошлом году квота по программе была выбрана за несколько месяцев.

---

Как рассчитывается НДФЛ с льготной покупки?

Собственники автомобилей, которые приобретены по льготному автокредитованию, должны быть освобождены от уплаты налога на доходы физических лиц на сумму, составляющую 10% от стоимости сделки. На данный момент вносятся соответствующие поправки в законодательство.

---

Кому откажут в получении кредита?

Банки не сообщают причины отказа в выдаче займа. Наиболее часто это происходит в следующих ситуациях:

• Если заемщик не подходит к категории льготного кредитования;
• Недостаточная платежеспособность;
• Плохая кредитная история;
• При выборе авто, которое не подходит параметрам программы.

Партнерами салонов выступают несколько кредитных организаций, поэтому при отказе в одной из них, заемщик может обратиться к другому кредитору, который выставляет более лояльные условия предоставления займа.

 Заключение

---

Программы льготного автокредитования работают только для определенных категорий заемщиков. Снизить стоимость ТС можно только по сервисам «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» Дополнительно существует лимит по количеству машин, на которые может быть оформлена сделка.

Несмотря на существующие ограничения, программы являются популярными и востребованными в кредитных организациях, что выгодно для всех сторон сделки. Банки увеличивают кредитный портфель, магазины–салоны повышают продажи, заемщик заключает выгодную сделку.