С каждым годом рефинансирование кредитов других банков становится всё более популярным. Благодаря снижению ставки рефинансирования в 2019 году, условия кредитования населения стали значительно лояльнее.
Анализируя старые и новые условия кредитования, заёмщики приходят к выводу, что современные предложения выглядят намного выгоднее. В связи с этим физические лица начинают массово переоформлять действующие договора и менять кредиторов.
Благодаря возросшей конкуренции в банковском секторе процедура рефинансирования стала более доступной. Финансовые учреждения активно призывают к перекредитованию как своих, так и сторонних заёмщиков.
Переоформить можно любой кредит независимо от его целевого назначения. Для того чтобы процедура имела целесообразность, заёмщику следует внимательно изучить все нюансы до начала проведения сделки.
Содержание страницы
Какие кредиты можно рефинансировать
В сфере кредитования населения редко встречаются займы, которые нельзя рефинансировать. В основном трудности переоформления задолженности возникают по вине самого заёмщика либо по причине особых договорных условий. Целевое назначение займа в этом случае практически не имеет значения.
Взять кредит на покупку автомобиля, бытовой техники или на ремонт и в дальнейшем рефинансировать его на более выгодных условиях может любой гражданин РФ, соответствующий требованиям финансового учреждения.
Перекредитование займов несёт в себе не только финансовую выгоду. Объединение нескольких потребительских кредитов позволяет оптимизировать внесение платежей, а также даёт возможность увеличить сумму и взять часть денежных средств наличными.
Читайте также: Получить кредит на банковскую карту
В зависимости от статуса финансового учреждения и размера его кредитного пакета условия перекредитования потребительских кредитов могут разниться. В настоящее время у населения есть возможность рефинансирования следующих долговых обязательств:
- Перекредитование ипотеки под меньший процент. Этот залоговый кредит относится к категории долгосрочных. Ипотечные клиенты являются для банков наиболее ценными, поэтому в большинстве случаев стороны быстро приходят к определённому компромиссу. Рефинансирование ипотеки занимает достаточно длительный период и требует сбора большого количества документации.
- Рефинансирование автокредита. Эта процедура очень похожа на ипотечное перекредитование, так как требует переоформления залогового имущества на нового кредитора. В некоторых случаях размер таких займов в определённый момент погашения долга становится незначительным, что позволяет физическому лицу сменить предмет залога.
- Кредитная карта. Процентная ставка по таким займам довольно часто меняется, поэтому необходимость в перекредитации таких займов возникает у клиентов часто. При переподписании договорных отношений заёмщик может получить денежные средства наличными либо обналичивать их по мере надобности, но на более лояльных условиях.
- Переоформление ломбардного кредита. Этот вид займа очень похож на ипотечный, однако в виде залога в данном случае выступает движимое имущество (ювелирные украшения, ценные бумаги и другие дорогостоящие предметы). Перевод такой задолженности в банковский сектор происходит путём выкупа залога и замены его на ликвидное имущество другого назначения.
- Рефинансирование кредитов потребительского назначения. Этот вид займа является самым распространённым. Из-за того, что такое кредитование является краткосрочным, банки получают незначительную финансовую прибыль. Поэтому желание объединения нескольких потребительских займов для кредитора является естественным.
- Микрозаймы МФО. Такой кредит без обязательств отличается очень высокой процентной ставкой. При его получении от физического лица не требуется подтверждение платёжеспособности. Кредитная история такого клиента может содержать просрочки и штрафные санкции. Однако и эти займы в некоторых случаях переводятся в банковский сектор. Шансы на одобрение такой заявки зависят от того, насколько требовательно кредитор относится к нарушениям.
По причине потери финансовой прибыли банки не очень охотно проводят переоформление собственных займов. Однако рефинансирование ипотеки Сбербанка или ВТБ24 является вполне реальным. С целью сохранения своего проверенного клиента и расширения кредитного портфеля эти финансовые учреждения предлагают перекредитацию своих займов с одновременным присоединением к ним сторонней задолженности.
Оценка заёмщика с точки зрения кредитоспособности
Физическое лицо, решившее взять деньги в долг, должно отвечать определённым требованиям кредитоспособности.
Этот показатель оценивается банком с точки зрения финансового риска. Проводя такой анализ, кредитор прогнозирует платёжеспособность клиента на несколько лет вперёд.
Физическое лицо имеет право включить в доход денежные средства, полученные от официальной сдачи недвижимости в аренду.
Надёжность заявителя характеризуется следующими показателями:
- Анализ суммы и цели запрашиваемого кредита. По этим параметрам оценивается социальная характеристика физического лица.
- Семейное положение. Показатель рассматривается с точки зрения финансовой нагрузки на каждого члена семьи.
- Наличие постоянного источника дохода. Официальная заработная плата, длительный период работы на одном месте говорят о платёжеспособности клиента.
- Возможность внесения имущественного залога и привлечения созаёмщиков. Такие параметры значительно увеличивают шансы на получение достаточно большой ссуды.
- Проверка кредитной истории. Изучение этого показателя помогает оценить добросовестность клиента. Наличие в КИ старых нарушений может стать непреодолимым препятствием при проведении процедуры рефинансирования по низкой процентной ставке.
Платёжеспособность клиента может быть подтверждена не только размером заработной платы.
Рефинансирование кредита с просрочкой
Снижение платёжеспособности по той или иной причине может привести к появлению просрочки по платежам. Такое обстоятельство значительно затрудняет процедуру рефинансирования займа и, как правило, загоняет заёмщика в долговую яму.
Читайте также: Кредит на строительство частного дома в 2019
Многие информационные источники заявляют, что рефинансировать кредит с просрочкой невозможно. Такое утверждение нередко полностью убивает желание физического лица урегулировать проблемную задолженность. Однако выход всё-таки есть.
Банки, работающие по программе рефинансирования, получают от таких операций хорошую прибыль, поэтому они редко упускают возможность расширить свой кредитный портфель за счёт нового клиента.
Читайте также: Как снизить процентную ставку по действующему кредиту
Естественно, рассчитывать на то, что в результате рефинансирования проблемного долга физическое лицо получит минимальную процентную ставку, не стоит. Однако то, что условия кредитования сравнительно улучшатся, является очевидным.
Провести рефинансирование займа с плохой кредитной историей можно следующими способами:
- Обратиться к своему кредитору. В идеале это нужно сделать в тот момент, когда начали возникать трудности с погашением долга. Если время было упущено, а кредитная история потеряла свою привлекательность, можно попробовать разжалобить своего кредитора определёнными обязательствами. Например, предложить ему увеличить срок кредитования, что принесёт банку дополнительную прибыль, а заёмщику поможет скорректировать сумму ежемесячного платежа. В связи с тем, что просрочки имеют отношение к действующему займу, свой банк может скорее пойти на уступки.
- Воспользоваться услугами кредитного брокера. Такие организации оказывают посреднические услуги и выступают в виде поручителей при рефинансировании займов. Участие таких компаний стоит недёшево. При проведении сделки кредитный брокер не требует подтверждения платёжеспособности, однако наличие залогового имущества будет обязательным.
- Перекредитование в МФО. Этот вариант является крайней мерой из-за очень высоких процентных ставок. Получить в микрофинансовой организации деньги в долг можно на достаточно короткий срок. Это связано с тем, что длительное дорогое кредитование будет клиенту не под силу.
Поиск подходящего кредитора может быть продолжен в сторонних банках. Многие финансовые учреждения относятся к испорченной кредитной истории достаточно лояльно.
Где можно переоформить проблемный кредит
Успех поисков может напрямую зависеть от вида кредитования. Наиболее вероятно рефинансировать ипотечную задолженность, так как такой заём имеет залоговое обязательство. Для перекредитования этого долга можно обратиться в крупные финансовые учреждения.
Читайте также: Какой кредит выгоднее взять
Рефинансирование кредитов для физических лиц в Сбербанке проходит по следующим параметрам:
- Минимальная сумма остаточного долга должна быть не менее 300 тыс. рублей.
- Новый заём не может превышать остаточный долг, а также 80% стоимости залогового имущества.
- Рефинансирование ипотечного кредита в зависимости от условий начинается от 9,5%.
Неплохие условия предлагает штрафникам Бинбанк. Эта организация осуществляет перекредитование на следующих условиях:
- У заявителя не должно быть необъяснимой задолженности. Просрочки менее 30 дней считаются незначительными.
- Общая сумма всех нарушений не может быть более 90 дней.
- Ставка рефинансирования проблемного долга устанавливается в размере 35%.
Газпромбанк рефинансирует займы как в рублях, так и в иностранной валюте. При оценке ипотечного имущества банк закладывает залоговый дисконт (понижающий коэффициент) в размере 30%.
Таким образом финансовое учреждение защищается от непредвиденных издержек. Оформить новый кредит можно по ставке 14%. Её величина будет зависеть от срока погашения долга и наличия страхового полиса.
Как показывает практика, просроченные кредиты в определённых случаях можно спасти. Однако заёмщику нужно приготовиться к массовым отказам и высоким процентным ставкам.
