Банки предоставляют возможность взять выгодный кредит на строительство дома или дачи. Это один из способов реализации мечты о частном уютном доме, даче или коттедже за городом. Но все ли банки кредитуют строительство домов, а главное, кому и на каких условиях они предоставляют денежные займы?
Да, все банки предоставляют займы на строительство частных домов. Но этот сегмент финансового рынка постоянно перестраивается: меняются условия предоставления услуг, в договорах о денежных займах в разных финансовых учреждениях прописываются различные условия выдачи денег в кредит, банки в ту или иную сторону корректируют процент по возврату средств.
Есть также много других подводных камней, немаловажных моментов и нюансов, которые нужно учитывать при выборе банка или перед подписанием договора о займе.
Содержание страницы
Преимущества и недостатки жилья в кредит
Сегодня кредит без первоначального взноса на строительство дома – достаточно востребованный продукт на финансовом рынке. Люди берут деньги под проценты не от хорошей жизни, а наоборот, чтобы улучшить уровень жизни, обеспечить комфортные условия проживания себе и близким.
Нужно знать, что кредитование строительства имеет как достоинства, так и недостатки, поэтому стоит учитывать риски и взвешивать все «за» и «против».
Преимущества:
- кредиты позволяют в максимально сжатые сроки построить уютный дом, при этом значительно снижается стоимость проекта;
- заем на строительство частной жилой недвижимости позволяет существенно поднять уровень жизни и комфорта, построив жилье в соответствии со своими потребностями и предпочтениями;
- строя в кредит недвижимость, человек инвестирует деньги в высоколиквидный актив, постоянно растущий в цене;
- снимая жилье, человек платит арендодателю и никогда не станет владельцем собственного дома, а погашая кредит – выплачивает долг за собственное жилье.
Недостатки жилья в кредит:
- при текущих расходах на строительство ежемесячные выплаты по кредиту могут существенно повлиять на общее финансовое состояние заемщика;
- залогом является земля, поэтому, если заемщик по тем или иным причинам не сможет выполнить обязательства перед финансовым учреждением, то он лишится права собственности на участок;
- кредиты выдаются под 15-18%, и если проценты за месяц не кажутся внушительной суммой, то стоит учесть, что в конечном результате переплата по займу будет существенной.
Читайте также: Как уменьшить процентную ставку по кредиту
Перед тем как решиться и взять кредит на возведение частного дома нужно учесть, что российские банки не выдают подобные денежные займы без внесения первоначального взноса, который может достигать 30% от суммы кредита.
Варианты кредитов для строительства дома
Сейчас есть несколько возможных вариантов взять кредит на постройку дома:
- Потребительский кредит.
- Ипотека.
- Кредит под залог.
- Ипотека с использованием материнского капитала.
Любое из вышеперечисленных предложений банков имеет определенные особенности, достоинства и недостатки.
Кредит под залог
При желании улучшить жилищные условия любое лицо или семья может взять ипотечный кредит под строительство дома с залогом квартиры, участка или любой другой недвижимости.
Если сравнивать ипотеку под залог с потребительским кредитом, то она выгоднее:
- заявитель может рассчитывать на большую денежную сумму;
- договор займа заключается на срок до 30 лет;
- сумма займа может достигать 85% от оценочной стоимости заложенной недвижимости;
- ставка по займу не превышает 18-20%.
Из недостатков кредита под залог стоит отметить:
- возможность потери заложенной недвижимости из-за неоплаты по кредиту;
- длительную и сложную процедуру оформления;
- сумма ссуды напрямую зависит от цены недвижимости, которая является залогом.
Потребительский кредит
Такой вариант кредитования является альтернативой ипотеке. Заявки на финансовые займы в виде потребительских кредитов рассматриваются в короткие сроки. При этом представители финансовых учреждений редко интересуются целью получения денежных средств.
Читайте также: Где выгодно взять кредит в 2019 году
Часто такой заем можно получить, предоставив только паспорт или другой удостоверяющий личность документ. Но у этого варианта денежного займа есть и определенные недостатки:
- сумма займа не превышает 2 млн. рублей;
- при займе в рублях процент выплат превышает 20%;
- максимальный срок заключения договора о займе – 10 лет.
Вывод: потребительский кредит ограничивается определенной суммой, выдается на небольшой срок, а проценты по нему высокие.
Ипотека
Ипотека на возведение дома выделяется под залог участка или с привлечением поручителей. По соглашению с банком в будущем залогом станет построенный и сданный в эксплуатацию дом.
Часто банки выделяют кредитные средства на строительство частной жилой недвижимости поэтапно. После каждого этапа выделения денег производится перерасчет процентов. Это исключает риск переплат по займу и гарантирует финансирование строительства в нужном объеме.
Чтобы получить ипотечный кредит под строительство дома заявитель обязан быть владельцем земельного участка. Важно также, чтобы не было обременений на участок.
Условия и особенности ипотеки:
- сумма ссуды определяется исходя из выписки о зарплате и стоимости земельного участка;
- срок погашения ипотеки может достигать 30 лет;
- выплаты по ипотеке – от 17%.
Ипотека с материнским капиталом
Материнский капитал в Российской Федерации в 2017 году превышает 450 000 рублей. Законодательство РФ предусматривает возможность использования этих денег для приобретения или возведения жилья.
При ипотеке на возведение частного дома с материнским капиталом эти деньги могут вноситься в качестве первоначального платежа. Для этого необязательно ждать, пока ребенку исполнится 3 года (сертификатом можно распоряжаться сразу). Этими деньгами также можно досрочно погасить остаток по кредиту.
Читайте также: Процентные ставки на потребительский кредит
Для открытия ипотеки с материнским капиталом заявитель должен предоставить финансовому учреждению сертификат. После этого работники банка уточняют в Пенсионном фонде фактический остаток средств по материнскому капиталу, и на основании этой информации принимают решение о выдаче кредита.
Стоит учитывать, что заявитель должен предоставлять необходимый пакет документов не только в банк, но и в Пенсионный фонд, поскольку именно он будет выделять денежные средства.
Основные требования банков
Обязательное условие выдачи финансовым учреждением ипотеки под строительство жилого дома без первого взноса – наличие у обратившегося за займом лица удостоверяющих право собственности на участок документов. Так как земельный участок являться залогом, то он должен соответствовать определенным требованиям:
- участок не должен быть под обременением;
- участок предназначается для индивидуального строительства;
- если на этой земле уже находятся объекты, та заемщик должен иметь права на эту недвижимость, а имущество должно быть внесено в Единый Государственный реестр;
- участок обязан располагаться на определенном удалении от банка-кредитора;
- принадлежащий заемщику участок на праве долевой собственности может стать залогом только в этом случае, когда все остальные его собственники согласны быть залогодателями.
Ипотека – целевой кредит, поэтому финансовые учреждения вправе контролировать сроки и ход строительства. Банки также контролируют целевое расходование средств.
Какие банки выдают такие кредиты?
На финансовом рынке России многие банки предлагают подобные кредитные продукты. Стоит рассмотреть некоторые из этих предложений и сравнить условия:
| БАНК | ПЕРВЫЙ ВЗНОС | УСЛОВИЯ | СРОК | ПЕРЕПЛАТА |
|---|---|---|---|---|
| Дельтакредит | 50% | Ипотека под строительство дома выдается под 9,50%. | до 25 лет | Если взять в кредит 2 500 000 руб., то за 10 лет переплата будет составлять 1 491 828 руб., а сумма всех выплат по кредиту – 3 991 828 руб. |
| Сбербанк | от 25% ипотека «Строительство жилого дома» |
Кредит выдается под 10,50% | от 1 до 30 лет | При кредите в 2 500 000 руб. переплата за 10 лет составляет 1 559 002 руб., а общая сумма выплат по этому кредиту – 4 059 002 руб. |
| АТБ | от 30% ипотека «Целевой под залог» |
Кредит выдается под 11,00% | до 25 лет | Если взять в кредит 2 500 000 руб., то за 10 лет переплата составит 1 643 965, а общая переплата по кредиту – 4 143 965 |
| Россельхозбанк | от 15% | Ипотека на строительство дома выдается без комиссии за оформление, минимальный процент 11,95% | до 25 лет | Банк выдает кредиты на суммы от 100 000 до 20 000 000 руб., как в рублях, так и в евро или долларах. |
| Запсибкомбанк | от 35% | Кредит под строительство дома выдается под 13,50% | до 20 лет | При сумме кредита в 2 500 000 руб. переплата за 10 лет составляет 2 082 040 руб., а общая сумма выплат по кредиту – 4 582 040 руб. |
Этапы и нюансы оформления документов
Чтобы получить кредит на строительство собственного дома понадобится предоставить в банк стандартный пакет документов:
- заявление;
- паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность;
- форму 2-НДФЛ или справку о доходах за полгода;
- копию трудовой книжки;
- документы, подтверждающие право на недвижимость, которая будет выступать залогом;
- бумаги на участок;
- разрешение на осуществление строительных работ.
Для того чтобы убедиться, что дом будет действительно строиться, многие банки требуют от заемщиков проектную документацию и смету.
Эти документы подтверждают серьезность намерений заемщика и то, что построенный дом будет залоговым обеспечением кредита.
Участок или его часть также является залоговым обеспечением кредита.
Банки выдвигают к земельным участкам определенные требования:
- они должны быть в собственности заемщика;
- к участкам должны быть подведены коммуникации и построены подъездные пути;
- земельные участки должны быть высоколиквидными, чтобы в случае необходимости банки могли их реализовать.
Любая недвижимость, которую заемщик предлагает в качестве залога, обязательно оценивается. Как правило, оценкой объектов занимаются компании, сотрудничающие с финансовыми учреждениями, выдающими кредиты. Нужно также учитывать, что недвижимость должна быть застрахована от непредвиденных обстоятельств.
Читайте также: Рефинансирование кредита с просрочкой
Для того чтобы подтвердить оплату первоначального взноса потребуется предоставить заключенные с подрядчиками договора. Также потребуется подтвердить чеками приобретение строительных материалов и оплату авансов подрядчикам.
Если нет денег для строительства собственного дома, то кредит – один из самых оптимальных способов решения жилищной проблемы. Но, перед тем как взять ссуду, нужно быть уверенным в том, что доходы в будущем позволят осуществлять выплаты по кредиту в срок.
