Особенности вложения средств в сберегательные сертификаты: плюсы и минусы ценной бумаги

Сберегательные сертификаты только приобретают популярность в нашей стране. Многим клиентам банков их суть не совсем ясна, да и не все кредитно-финансовые учреждения предоставляют возможность их приобретения.

На межбанковском рынке сберегательный сертификат позиционируется в качестве ценной бумаги, позволяющей вложить средства под высокий процент. На сегодняшний день процентные ставки по сертификатам превышают ставки по стандартным депозитным программам.

Что такое сберегательный сертификат?

Данная ценная бумага выпускается кредитно-финансовым учреждением, обладающим соответствующей лицензией на выпуск данного вида ценных бумаг и является документальным подтверждением размещенного клиентом депозита. По истечении обозначенного в документе срока, его держателю возвращаются депонированные средства и оговоренные проценты. Клиент приобретает сертификат посредством внесения наличных средств на его депозит. Открываются сертификаты исключительно в рублях.

Нормативно-правовые основы выпуска сберегательных сертификатов содержаться в гражданском законодательстве, в частности в 7 главе Гражданского кодекса и 836, 844 его статьях. Нормы закона предоставляют право выпуска данного вида ценных бумаг исключительно кредитно-финансовым учреждениям и банкам. Данное право должно подтверждаться лицензией, полученной в Банке России.

Кем выпускается и для чего выпускается сберегательный сертификат

Ассортимент сберегательных сертификатов на российском рынке не большой, их выпуском занимается ограниченное число банков, а лидирующие позиции принадлежат Сбербанку России. Сбербанк не ограничивает спектр предложений головными офисами и представительствами в крупных городах, а активно продвигает продукт в регионах.

Читайте также: Отказ от страховки по кредиту

Знакомство массового потребителя с данным видом банковского продукта началось сравнительно недавно. Во многом, клиентов отпугивала форма документа. Привычная сберкнижка давала возможность наглядно контролировать рост депозита. В сравнении с вкладом, условия приобретения сертификатов для клиентов казались менее привлекательными.

С падением процентных ставок по обычным депозитам, предлагаемый доход по ценным бумагам оказался более выгодным, что заставило клиентов обратить на них более пристальное внимание. По сути, доходность депозитов и сертификатов зависит от ситуации на банковском рынке.

На фоне падения ставок по депозитам, банки предлагают более выгодные в этом отношении ценные бумаги. Это позволяет им сохранять клиентов и продолжать формировать депозитные портфели за счет средств и вкладов физических лиц.

Кто может быть владельцем сберегательного сертификата

Сберегательные сертификаты – это банковское предложение исключительно для частных граждан. Приобрести сбер.сертификат можно только в офисах банков за наличные средства или безналичным способом, посредством снятия средств со счета клиента или его банковской карты.

Ценная бумага доступна гражданам РФ и нерезидентам – иностранным гражданам.

Последние могут осуществить покупку только безналичным путем. Сделка осуществляется при предоставлении общегражданского или национального паспорта, а также иного документа, его заменяющего. Несовершеннолетние, предъявившие паспорт без ограничения могут приобрести данную ценную бумагу.

Какие виды сберегательных сертификатов бывают

Присутствует подразделение банковских сертификатов на сберегательные и депозитные. Различие между этими типами ценных бумаг заключается в том, что первые предназначены для частных граждан, а депозитные сертификаты доступны только для юридических лиц.

Существуют следующие виды сберегательных сертификатов:

1. На предъявителя.
2. Именные.

Различие между ними заключается в том, что средства по именному документу могут быть выплачены только лицу, указанному в документе. Средства по документу на предъявителя выплачиваются лицу, представившему его в банк, в силу этой особенности, данный вид не подлежит обязательному страхованию.

Читайте также: 20 советов как не жертвой телефонных мошенников

Клиент может после приобретения сертификата оставить документ у себя на руках или сдать в банк на бесплатное хранение. Для возврата средств предъявить документ можно в любом отделении банка, его выпустившего.

Срок обращения сберегательных сертификатов

Сертификаты – это срочные документы. Период их действия или срок обращения составляет период не более 3 лет. При этом право закрытия и получения средств по документу досрочно не ограничивается. При досрочном предъявлении ценной бумаги выплачивается полностью сумма депозита и размер процентов, начисленных по ставке до востребования.

В целом, допустимо приобрести сертификат с обозначенным сроком от года до 3 лет. Срочность документа выражается в том, что по истечении трехлетнего периода, независимо от срока его предъявления клиентом, начисление процентов прекращается.

В обозначенный в документе срок, держатель ценной бумаг предъявляет ее в банк и получает сумму депозита и начисленные проценты. Номинал ценной бумаги и сумма процентов к выплате за период обращения указываются на документе.

Как выглядит, и что должно быть на бланке сбер.сертификата

Бланки сертификатов относятся к категории документов строгой отчетности, при поступлении в отделения банков они регистрируются, выдаются сотрудникам под отчет, учитываются испорченные и выданные бланки.

Читайте также: Как сбалансировать личные финансы

Изготовлением бланков занимаются специализированные полиграфические предприятия, получившие соответствующую лицензию в Министерстве финансов РФ, ими же изготавливаются приложения к именным ценным бумагам. Форма бланка устанавливается Минфином РФ и является обязательной для всех банковских учреждений.

Для данного вида ценных бумаг предусматривается следующий перечень  обязательных реквизитов:

• на документе должно быть прописано его название «сберегательный» или «депозитный»;
• серия, номер на документе;
• место для указания даты внесения средств на депозит;
• сумма в цифрах и прописью;
• обязательство кредитно-финансовой организации вернуть сумму депозита и начисленные проценты;
• дата окончания срока действия ценной бумаги и востребования депозита;
• размер процентной ставки;
• размер процентной ставки при досрочном востребовании средств;
• реквизиты банк: наименование, юридический адрес, номер корреспондентского счета, открытого в Банке России;
• подписи уполномоченных банков на данное действие двух лиц, а также печать банка.

Если на бланке отсутствует какой-либо из перечисленных реквизитов, сберегательный сертификат является недействительным.

При выдаче бланка сертификата кредитно-финансовая организация заполняет его от руки, на машинке или типографским способом. Использование факсимиле и проставление печатей типографским способом недопустимо. Помарки и поправки также делают документ недействительным.

Особенности сберегательного сертификата

Особенности сберегательных сертификатов зависят от их вида. Так, именной сертификат подлежит страхованию, и может быть предъявлен к востребованию только тем лицом, которое в нем указано в качестве держателя. Сертификат на предъявителя не входит в категорию застрахованных банковских продуктов, а средства по нему может востребовать лицо, его предъявившее в банк.

Это является и недостатком данного вила ценной бумаги, так как в случае его утраты банк, выдавший средства, ответственности перед клиентом не несет, Данный вопрос помогает решить сам банк, оказывая услуги по хранению сертификатов на безвозмездной основе. Не полагается страховка и при отзыве у банка, выдавшего документ, лицензии.

Общей особенностью сертификатов обоих видов является то, что арестам они не подлежат, так как являются не депозитами, а ценными бумагами. В разделе имущества при бракоразводных процессах данный документ не участвует. При этом учитывается в делах о наследстве. Сертификаты на предъявителя держатель вправе подарить или предоставить в качестве залога, а также продать или представить в счет оплаты, например, при сделках с недвижимостью.

Как делится банковский сертификат при разводе

Сертификаты на предъявителя не попадают в общую массу имущества при разводе супругов. Объясняется это тем, то доказать принадлежность средств конкретному лицу практически невозможно. По этой же причине не могу его арестовать и судебные приставы. А вот в именных сертификатах замена собственника вполне возможна.

Подлежит именной сертификат и разделу при разводе.

В этом случае будет учитываться тот момент, когда он был приобретен. По закону, совместным считается имущество, нажитое супругами в браке. Если именной сертификат приобретен в период супружества, то он включается в имущество супругов на общем основании и делится поровну.

Утеря и хранение в банке

В основной массе, банки, реализующие сберегательные сертификаты, предлагают услуги и по их хранению. Так поступает Сбербанк России. Этот момент особенно важен для документов на предъявителя, так как, если ценная бумага была утрачена или утеряна, то нашедший ее вполне может снять средства депозита, при этом банк не имеет законных оснований отказать в операции, за исключением случаев предъявления поддельных паспортов.

Именной документ в этом отношении для злоумышленников бесполезен, так как банк затребует документ и самого держателя ценной бумаги. Еще одной сложностью хранения сертификата является его физическая целостность. Порча бланка, помарки на нем и сторонние записи сделают его недействительным.

Читайте также: Что такое банковская тайна в 2018 году

В случае утраты документа, независимо от его вида, следует обратиться в банк, его выдавший с соответствующим заявлением. Сотрудник проверит сохранность средств на депозите, и если они не сняты, поставит соответствующую пометку в программе о том, что бланк держателем утрачен, что не позволит злоумышленникам обналичить документ.

Сберсертификат в наследство и в подарок

Если цель приобретения сберегательного сертификата – передать его в дар, банки рекомендуют документ на предъявителя, что в дальнейшем упростит его закрытие и получение средств. Для того, чтобы ценная бумага вошла в наследственную массу она должна быть именной и включена в завещательный акт.

В этом вопросе на помощь приходит такой документ, как банковское завещание. Оно составляется при приобретении ценной бумаги. Если в течение полугода после смерти завещателя, документ не представлен, то депозит наследуется на общих основаниях по закону или по нотариальному завещанию.

Можно ли госслужащим иметь сберегательный сертификат?

Законодательство не запрещает федеральным и государственным служащим приобретать подобные ценные бумаги, так как они могут быть приравнены к банковским вкладам. В ситуации, если приобретается не именной документ, доказать принадлежность средств конкретному лицу юридически сложно. А вот получить в подарок ценную бумагу номиналом более трех тысяч рублей, может быть чревато негативными последствиями.

Как приобрести сберегательный сертификат?

Процедура приобретения данной ценной бумаги идентична процедуре открытия депозита. Клиент обслуживается только по паспорту или документу его заменяющему. Граждане РФ вправе внести средства на депозит наличными или с банковского счета, карты. Для нерезидентов данная процедура доступна только при безналичном расчете.
После внесения средств, сотрудник банка заполняет бланк документа и передает его на подпись клиенту.

Перед подписанием клиент должен проверить правильность ведения его данных, если это именной документ, сумму депозита.

Далее документ подписывается самим сотрудником и руководителем подразделения, а также ставится печать учреждения. После процедуры оформления, документ может быть сдан на хранение в банк или передан в в руки держателю.

Доходность сберегательного сертификата и особенности выбора банка-партнера
В сравнении с депозитами и банковскими вкладами сберсертификат на начало текущего года обладал более высокой процентной ставкой. Максимальная процентная ставка достигает 18%, против 11-13% по вкладам.

В целом, доходность сертификата зависит от двух параметров:

1. суммы депозита.
2. срока хранения средств на депозите.

Максимальная и средняя процентная ставка доступна лишь при сумме вклада от 50 тысяч до 100 млн.руб. при максимальном сроке хранения средств.