Детский вклад является одной из разновидностей депозитных программ кредитных компаний. Условия программ предполагают размещение и накапливание денежных средств для несовершеннолетних детей. Предложения есть не во всех кредитных компаниях. Это объясняется не высокой востребованностью таких программ у вкладчиков. Они имеют определенные нюансы открытия и ограничения по пользованию и досрочному закрытию. Чтобы выбрать выгодный вклад, нужно принять во внимание следующие советы.
Содержание страницы
- 1 Отличия от других депозитных программ
- 2 Как открыть депозит
- 3 Целесообразность вложений
- 4 ТОП-5 банков для открытия вкладов на детей
- 5 Сводная таблица доходности вложений по действующим программам
- 6 Ответы на вопросы
- 7 Вывод
Отличия от других депозитных программ
Вклады отличаются от стандартных депозитных программ условиями открытия и наличием ограничений по их использованию.
Открывают счета не дети, а их родители или законные представители.Ребенок может не присутствовать. Дети с 14-тилетнего возраста могут открыть вклад самостоятельно, если родители дадут согласие.
До достижения ребенком 14 лет управляют вкладом родители (законные представители). Они могут контролировать остаток денежных средств на счете, получать выписки о движении денежных средств. Дети, получившие паспорт, получают право на частичное распоряжение вложением. Допускается пополнение счета, снятие процентов. Пополнять счет могут третьи лица, потребуется только паспорт. Досрочное снятие денег со вклада возможно при наличии разрешения органов опеки.
С 18 лет ребенок становится полным хозяином вложения.
Как открыть депозит
Чтобы открыть вклад, необходимо посетить представительство банка. В связи с тем, что необходимо представить пакет документов, открытие детского депозита онлайн не предусматривается.
Управлять счетом, вносить дополнительные суммы, можно онлайн, зарегистрировавшись на сайте банков.
Процедура открытия выглядит следующим образом:
- Собирается пакет необходимых документов, и клиент обращается в филиал или дополнительный офис кредитной компании;
- Подписывается депозитный договор. В банках предлагаются типовые формы договоров для открытия вкладов. Образец договора со Сбербанком можно посмотреть по ссылке;
- Вносятся деньги через кассу или устройство самообслуживания банка.
Обычно на ребенка не открывают вклады в золоте. Однако если родитель решится выполнить действие, он должен принять во внимание следующие советы.
Какие требуются документы
Вкладчик предоставляет в банк следующие документы:
- Паспорт вкладчика денежных средств, ИНН (при наличии);
- Документ, подтверждающий установление опекунства, усыновления;
- Документы на несовершеннолетнего, на которого производится открытие депозита: свидетельство о рождении ребенка, если ему исполнилось 14 лет предъявляется его паспорт;
- Если открываются специализированные вклады, например, для детей-инвалидов, дополнительно предоставляется справка подтверждающая инвалидность ребенка.
Если вклад расторгается досрочно, когда ребенку, на которого он оформлен еще нет 14 лет, родитель (законный представитель) должен представить в банк кроме паспорта и свидетельства о рождении ребенка, разрешение на сделку, полученное от органов опеки.
Целесообразность вложений
Прежде чем открывать вклад следует проанализировать целесообразность вложений, насколько эффективной является сделка.
Почему стоит открыть вклад:
- Делать вложения можно не только в рублях, но и долларах, это поможет уберечь денежные средства, если курс рубля резко упадет.
- Срок размещения средств может достигать 10 и более лет, поэтому величина дохода по ним является существенной в номинальной сумме, ребенок получает возможность накопить определенную «подушку финансовой безопасности» к своему совершеннолетию;
- Вклад может быть открыт для получения социальных выплат.
- Чтобы не поддаться соблазну, средства нельзя снимать досрочно.
- Благодаря вкладу, вносители смогут постепенно накопить денежные средства для ребенка без напряжения семейного бюджета.
- Ребенок гарантированно получит деньги при наступлении непредвиденных событий (в случаях, когда на имущество родителей претендуют много наследников) или при разводе родителей.
- Надежность сбережений. Вклад – это самое надежное место на сохранения денежных средств, т. к. даже при банкротстве банка, АСВ выплатит сумму вкладчику.
Главным недостатком вкладов является их процентная ставка. Сегодня она едва ли покрывает процент инфляции, нет гарантии, что через 10–16 лет уровень инфляции не опередит рост процентного дохода. Разместив денежные средства в другие краткосрочные вклады, можно получить более высокий процентный доход за меньший срок.
ТОП-5 банков для открытия вкладов на детей
Наиболее выгодные условия содержат следующие целевые программы банков:
- ИК Банк;
- Банк Гарант-Инвест;
- Банк Центр-Инвест;
- Углеметбанк;
- Кубань Кредит;
Данные предложения являются актуальными для Москвы и области. Жители других регионов смогут открыть вклад по программе Сбербанка – вклад «Пополняй (на имя ребенка) под 5,27% или Всероссийского банка развития регионов, его отделения имеются во многих городах России.
Банк предлагает программу «Растем вместе» со ставкой 6,3% годовых. В организациях присутствуют альтернативные программы. С особенностями открытия вклада до востребования можно ознакомиться здесь.
1. Банк Центр Инвест
Детская депозитная программа «Расти большой»:
Вклад открывается в рублях, сроком от 1 года до 16 лет, с пролонгацией. Процентная ставка составляет 6,5 % годовых. Вложить можно от 50 тыс. руб. и пополнять без ограничений.
Проценты начисляются ежегодно и причисляются к телу вклада. С учетом капитализации величина процента составит до 6,71–11,28% в зависимости от срока вложения.
Вкладчик имеет право ежегодно закрывать вклад, с выплатой всех начисленных процентов.
Расчет процентного дохода в Центр Инвест Банке
Если разместить по программе 2000000 руб., на 16 лет, без пополнения и снятия, ребенок сможет получить в конце срока вклада 5480691 руб., в т. ч. проценты 3480691 руб., т. е. сумма увеличится почти втрое. За счет капитализации величина процента составит 11,28%. Это максимальная доходность на сегодня, предлагаемая банками для физических лиц.
2. ИК Банк
Инвестиционно-кооперативный банк предлагает программу вклада для детей-инвалидов:
Вклад открывается в рублях сроком на 1 год с возможностью пролонгации. Процентная ставка 7% годовых. Вклад можно открыть в любой сумме, пополнять без ограничения.
Проценты начисляются ежемесячно и причисляются к телу вклада, за счет капитализации процентная ставка составит 7,23% годовых.
Вклад можно открыть только на официально зарегистрированного ребенка-инвалида, который не достиг 18 лет.
Расчет процентного дохода в ИК Банке
Если разместить по программе 2000000 руб., на 1 год, без пополнения и снятия, сумма процентов составит 142487 руб. По истечении года вклад можно снять или пролонгировать еще на 1 год, если пролонгировать договор вместе с процентами, то через 2 года величина дохода составит порядка 250 тыс. руб. Так можно пролонгировать вклад неоднократно, увеличивая тело вклада и получая больший процентный доход.
3. Гарант-Инвест
Депозитная программа банка для детей:
Вклад допускается открыть в трех валютах: Рубли, доллары, евро. Срок вложения 1 год. Вклад можно продлевать, пока ребенок не достиг 14-летнего возраста. Пополнение допускается без ограничений в период пока до конца договора не останется 91 день. Вложить можно от 100 тыс. руб. или 2000 долл., евро. Процент по рублевому вкладу 7%, по долларовому 2%, по вкладу в евро 0,4%.
Проценты начисляются в конце срока, с выплатой процентов на отдельный счет. Капитализации нет. Если договор расторгается досрочно, проценты пересчитываются по ставке «До востребования».
Расчет процентного дохода в Гарант Инвест Банке
При открытии депозита в сумме 2000000 сроком на год, процентный доход составит 141681 руб. Если вкладчик решает пролонгировать вклад, то на следующий год он получит ту же сумму процентов, т. е. за 2 года сумма дохода по вкладу составит 183 тыс. руб.
4. Углеметбанк
Депозитная программа для детей:
Открыть депозит можно в рублях. Максимальный срок вложения 369 дней с возможностью продления. Максимально пролонгировать договор допускается до 10 раз.Процентная ставка 6,6%.
Сумма первоначального взноса от 1 тыс. руб., на столько же минимально можно пополнять счет. Вносить дополнительные взносы можноне позже, чем за 90 дней до дня закрытия вклада.
Проценты начисляются ежеквартально и выплачиваются на отдельный счет. Капитализация отсутствует. При досрочном расторжении, если вклад лежал более 90 дней, есть возможность сохранить часть процентов. В противном случае ставка пересчитывается по вкладу «До востребования».
Расчет процентного дохода в УглеМетБанке
При открытии депозита в сумме 2000000 сроком на год, процентный доход составит 133394 руб. Если вкладчик решает пролонгировать вклад, то на следующий год он получит ту же сумму процентов, т. е. за 2 года сумма дохода по вкладу составит 166 тыс. руб.
5. Банк «Кубань кредит»
Детский вклад от банка:
Открыть депозит можно в рублях. Максимальный срок вложения 365 дней с возможностью продления. Процентная ставка зависит от суммы размещения: 10–3000 тыс. руб. – 6,0%, от 3000 тыс. руб. – 7,0%. Вклад можно пополнять. Если осуществлять операцию через кассу банка минимальная сумма 1 тыс. руб., при пополнении другими способами – без ограничения.
Проценты начисляются в конце срока и выплачиваются на отдельный счет. Капитализация отсутствует. При досрочном расторжении ставка пересчитывается по вкладу «До востребования».
В течение срока действия депозита вкладчику будут приходить бесплатные смс-сообщения об операциях по счету.
Расчет процентного дохода в КубаньКредит Банке
При открытии депозита в сумме 2000000 сроком на год, процентный доход составит 119956 руб. Если вкладчик решает пролонгировать вклад, то на следующий год он получит ту же сумму процентов, т. е. за 2 года сумма дохода по вкладу составит 140 тыс. руб.
Сводная таблица доходности вложений по действующим программам
В таблице приведен сводный расчет процентов по вкладам в размере 2000 тыс. руб., размещенным на срок 2 года.
| ИК Банк – 250 тыс. руб. |
| Банк Гарант-Инвест – 183 тыс. руб. |
| Банк Центр-Инвест – 269,5 тыс. руб. |
| Углеметбанк – 166 тыс. руб. |
| Кубань Кредит – 140 руб. |
Для сравнения: Проценты по детскому вкладу в Сбербанке на аналогичных условиях составят 105 тыс. руб.
На доходность вклада влияет наличие капитализации. Например, при размещении средств в детский вклад в банке Центр-Инвест в сумме 100 тыс. руб., величина процента с учетом капитализации, в зависимости от срока составит:
| Срок | % с капитализацией | Величина дохода | Доход с 1 тыс. руб. вложенных средств |
| 1 год | 6,71% | 6547 руб. | 65,47 руб. |
| 2 года | 6,93% | 13475 руб. | 67,37 руб. |
| 5 лет | 7,65% | 37071 руб. | 74,14 руб. |
| 10 лет | 9,08% | 87804 руб. | 87,80 руб. |
| 16 лет | 11,28% | 174032 руб. | 108,77 руб. |
Ответы на вопросы
Как выбрать банк?
У жителей регионов особого выбора банка нет. Скорее всего придется открывать детский вклад в Сбербанке. Жители столицы, других крупных городов, смогут позволить себе выбрать наиболее выгодные условия вложения в других банках. Нужно принимать во внимание риски, виды услуг, особенности сотрудничества. Подробнее с анализом особенностей можно ознакомиться здесь.
Главным параметром выбора выступает величина процентной ставки. Предварительно следует произвести расчет доходности, изучить условия вложения. Обязательно следует обращать внимание на то, являются ли вклады в банке застрахованными в АСВ, есть ли капитализация.
Следует выбирать ту кредитную компанию, которая расположена в удобном для вкладчика месте, чтобы было просто открыть депозит, вносить дополнительные взносы, снимать деньги или была возможность управлять вкладом онлайн. Дополнительно желательно, чтобы в городе было открыто не одно, а несколько представительств банка, чтобы в случае закрытия одного филиала, можно было обслуживаться в этом же населенном пункте.
Может ли открыть вклад на ребенка гражданин иностранного государства?
Допускается открывать любые виды вкладов иностранным гражданам и лицам без гражданства. Дополнительно к стандартному пакету документов потребуется представить миграционную карту, разрешение на пребывание в России (вид на жительство).
Вывод
Целевые программы детских вкладов предлагаются банками не очень часто. Чтобы действительно ребенок к своему совершеннолетию получил значительную сумму денежных средств, например, для оплаты за учебу, вкладывать следует не менее 100 тыс. руб. с ежегодным пополнением суммы. Программы больше работают в качестве сбережения и возможности накопления денежных средств, чем их приумножения.
Для получения максимальной прибыли средства лучше размещать в другие депозитные программы банков, например, высокую доходность имеют инвестиционные вклады.
