Вклады до востребования, условия банков в 2019 году

Депозитные программы банков отличаются условиями и сроками привлечения денежных средств. Для получения максимального дохода вклад размещается на длительный срок без возможности частичного снятия или пополнения.

Однако бывают ситуации, когда средства необходимо просто сберечь, но понадобится они могут в любой момент. Тогда разместить средства лучше во вклад «до востребования», который предлагается всеми кредитными организациями и имеет свои преимущества и недостатки.

Зачем нужны вклады до востребования?

Вклад до востребования представляет собой вложение денежных средств на счет в банке без определенного срока, с возможностью пополнения и снятия в любой момент и в любой сумме по желанию клиента.

Такие программы не являются самыми популярными в кредитных организациях, потому что получить доход о сделки не представляется возможным. Максимальная сумма процентов, начисляемая по счету, составляет 1% годовых. Счет обычно открывается в рублях, есть возможность разместить средствах в долларах или в евро.

При досрочном расторжении депозитного договора, начисляются проценты по «вкладу до востребования», т. е. это минимальная сумма дохода, которую вкладчик может получить при размещении средств на счете в банке.

Основное предназначение

Целью данных вложений является сохранение сбережений и возможность воспользоваться ими в любой момент. Например, клиент продал собственную квартиру, чтобы приобрести новую, но вариант покупки еще не подобрал.

Вырученные средства размещаются в банк, это обеспечивает их безопасность и сохранность. При оформлении сделки по покупке нового жилья деньги могут быть переведены на счет продавца или сняты наличными в любой момент.

Единственным ограничением будет являться необходимость предварительной подачи заявки на снятие крупной суммы денег. Обычно заявка подается за день до операции.

Средства можно вложить не только во вклад до востребования. Альтернативой являются:

1. Аренда сейфовых ячеек. Клиент арендует в банке ячейку и хранит в ней любые документы, деньги, т. е. распоряжается ей по собственному усмотрению. Услуга оказывается платно, тогда как за размещение денег на счете платит наоборот кредитная компания.
   

   ---

2. Вложения в депозиты с возможностью частичного снятия или пополнения. Ограничениями применения таких программ является необходимость обеспечения минимального остатка на счете в пределах 10-20 тыс. р., пополнение производится также не менее определенных договором сумм.
   

   ---

3. Использование накопительного счета. Владельцы дебетовых карт имеют возможность получать до 7-10% годовых на остаток средств на накопительном счете. Банками также выставляются ограничения по пользованию счетом: необходимо наличие постоянного остатка в определенной сумме.

Единственным вариантом разместить денежные средства без условий, не оплачивая дополнительные услуги, с возможностью накопления или снятия, является открытие вклада «до востребования».

Отличия от классических вкладов

Принципы размещения средств во вклады в банках определяются учетной политикой компании, в общем они являются одинаковыми для всех структур. Порядок начисления процентов не отличается от стандартных депозитных программ начало начисления – следующий день за размещением, конец – день полного снятия средств со счета.

Периодичность начисления определяется кредитной организацией, она может быть ежемесячной, ежеквартальной, полугодовой. Как правило, проценты присоединяются к телу вклада.

Главным отличием размещения средств во вклад «до востребования» от классических депозитных программ является факт, что банк не ограничивает права вкладчика на распоряжение счетом. Он имеет право пополнять и снимать с него деньги в любой сумме, в любое время.

Данное право определено в ст. 837 Гражданского Кодекса РФ:

Средства на счетах физических лиц, независимо от вида размещения, являются застрахованными в Агентстве по страхованию вкладов. Одинаково обеспечена сохранность вложений.

Какая ставка до востребования по вкладу?

Программа работает в коммерческих банках и кредитных организациях с государственным участием. Ставка по вкладу начинается от 0,01% годовых независимо от валюты размещения.

Условия по крупным банкам:

1. Сбербанк. Ставка 0,01% с учетом капитализации. Величина неснижаемого остатка 10 р., 5 долл., 5 евро., либо их эквивалент в других валютах, проценты начисляются ежеквартально.
2. ВТБ. Процент 0,01%, минимальный остаток средств на счете не установлен, пополнение без ограничений, бессрочный. Проценты капитализируются на 91 день. Банком не предусматривается возможность отдельного открытия вклада, программа работает только в рамках действующих депозитов при досрочном закрытии договоров.
3. Росбанк. Ставка по вкладу 0,01% годовых, валюта рубли, доллары, евро. Период начисления процентов– ежегодно, возможно оформление через интернет-банк.
4. Альфа Банк. Процент начисляется из расчета 0,01% годовых, предоставляется не во всех регионах РФ. Депозит позволяет осуществлять платежи и переводы, конвертацию валюты. Возможно открытие в 5 валютах: рубли, евро, доллары, йены, английские фунты.
5. Газпромбанк. Процент 0,01% годовых, открывается в трех валютах. Нет ограничения по максимальному сроку, сумме пополнения и снятия. Проценты начисляются ежеквартально.

По банковским предложениям становится понятно, что получить доход от размещения средств в депозит «до востребования» не получится. Молодые коммерческие структуры могут предлагать более высокий тариф по вкладам до востребования в рублях, но выгодность и нужность для клиента такой сделки является неоднозначным моментом.

Пример расчета и начисления процентов

Для расчета предполагаемого дохода можно воспользоваться калькуляторами, которые размещены на сайтах банков. Потребуется ввести сумму вложения, срок, при необходимости периодичность пополнения и снятия денежных средств.

В качестве примера приведен калькулятор вкладов в Сбербанке:

Таким образом, при вложении 1 млн. р. на год, доход от сделки составит 100,27 р. Данная величина не только не позволяет получить прибыль, но и компенсировать инфляцию. Поэтому размещать средства на срок более 3-4 месяцев на вклад «до востребования» нецелесообразно.

Лучшим вариантом является заключение срочного договора под повышенный процент. Если потребуется досрочное снятие депозита, то вкладчику будет обеспечен доход по ставке «до востребования». В любом случае, он ничего не потеряет.

Вклад до востребования – преимущества и недостатки

Для банков данные программы имеют хорошие преимущества – они получают возможность практически бесплатно пользоваться размещенными денежными средствами физических лиц. В связи с тем, что срок договора не определен, кредитные компании не могут размещать ресурсы в самые ликвидные операции, но им обеспечивается стабильный, невысокий доход.

Для вкладчиков программы также имеют свои достоинства и недостатки.

Достоинства

Вкладчик, размещая собственные средства, обеспечивает их безопасность и сохранность. Ему в любом случае будет обеспечен доход по ставке «до востребования», даже при несоблюдении условий договора, при любой программе вложений.

Достоинства продукта:

• возможность неограниченного снятия или пополнения в любое время действия договора;
• договор заключается бессрочно, его не надо переоформлять, пролонгировать и т. д.;
• отсутствует минимальный порог открытия;
• возможно оформление онлайн;
• со счета можно производить переводы денежных средств, осуществлять платежи;
• деньги вкладчиков застрахованы государством.

Недостатки

Данный продукт не является программой получения доходов от вложений, поэтому низкую процентную ставку нельзя назвать его недостатком. Это условия размещения и сохранения сбережений клиента. Повышенные проценты предлагаются не совсем надежными структурами.

К недостаткам можно отнести факт, что не все банки принимают средства по отдельной программе, часто счет открывается одновременно со срочным депозитом и просто внести деньги на счет «до востребования» невозможно.

Особенности сберегательного счета в банке для юридических лиц

Аналогом расчетных счетов для предприятий и организаций являются счета с начислением процентов на остаток. Они обладают одинаковыми возможностями: с них можно осуществлять перечисления, снимать наличные, пополнять любыми способами.

При этом, на неснижаемый остаток денежных средств будут начислены проценты. Их величина находится в диапазоне 1-5% годовых. Данная услуга предлагается не всеми кредитными компаниями.

Владелец счета пользуется им по своему усмотрению, осуществляет любые виды операций без ограничения. Но для начисления процентов на остаток, следует соблюдать определенные условия. Например, Росбанк начисляет процент на ежедневный остаток на расчетном счете свыше 300 тыс. р., процентная ставка от 0,25 до 1,50%. Ставка Собинбанка 1-2,25% годовых.

Молодые коммерческие структуры могут предлагать более высокие ставки, но прежде чем открывать счет, необходимо сопоставить риски от операции: средства на счетах юридических лиц не застрахованы государством, поэтому при наличии у банка проблем, предприятие может остаться без собственных ресурсов.

Дополнительно, подключаясь к программам доходных расчетных счетов следует проанализировать плату за их обслуживание. Как правило, по таким услугам предлагается повышенный тариф.

Если у юридического лица имеются свободные денежные средства, лучше их размещать в депозитные программы кредитных компаний.

Ответы на вопросы

Как начисляются проценты на остаток на счете по юридическим лицам?

Способ начисления процентов выбирается банком. Возможно три варианта:

1. Начисление на минимальный неснижаемый остаток за определенный период, например, за месяц, квартал и т. д. Банк определят сумму денежных средств, которая постоянно находится на счете и начисляет на нее доходный процент.
2. Учитывается остаток на конец операционного дня за конкретное время (3, 6, 12 месяцев). Если в этот период остаток снизиться менее установленной суммы, проценты не будут начислены.
3. Проценты начисляются при превышении ежедневного минимального остатка на счете.

Какие документы требуются для открытия вклада «до востребования» физическим лицам?

Для заключения договора потребуется только паспорт. Если клиент отсутствует в базе данных банка, может потребоваться номер СНИЛС и контактные данные.

Как можно открыть вклад?

Сегодня открыть вклад можно в представительстве компании или онлайн. Открытие через интернет доступно для зарегистрированных пользователей.

Необходимо иметь личный кабинет на сайте банка с привязанной к нему картой, с которой будут переведены денежные средства. В некоторых банках открыть вклад можно при помощи звонка в Центр поддержки клиентов и прохождения процедуры идентификации.

Заключение

Вклады до востребования в России не являются способом зарабатывания средств или получения пассивного дохода. Их цель – сбережение денег и обеспечение их сохранности. Использовать вложения целесообразно на короткий срок, не более 3-5 месяцев.

Если деньги не потребуются более 6-8 месяцев, лучше воспользоваться срочными депозитными программами, тем более, что даже при досрочном расторжении договора вкладчик получит средства с начислением минимального дохода.

Для юридических лиц важно открывать расчетные или другие счета в надежных и стабильных банковских структурах, независимо от того, какие дополнительные услуги и возможные прибыли предлагаются кредитной организацией.