Лучшим способом сохранить собственные сбережения является размещение их во вклад в банке. Данная операция обладает низкой степенью риска – депозиты физических лиц страхуются государством, обеспечивается безопасность вложений – деньги невозможно украсть, клиент получает стабильный пассивный доход.

Разновидностью вложений является предоставление вкладчику возможности частично снимать деньги со счета или пополнять его при наличии свободных средств. Как выбрать банк для вложения средств, какие существуют возможности и ограничения программ, лучшие предложения банков в 2018 году.

Особенности программ с возможностью частичного пополнения и снятия


Предложения кредитных организаций по программам обладают следующими особенностями:

  • Депозит можно частично снимать во время действия договора;
  • Докладывать на счет деньги, не менее определенной суммы;
  • По вкладам начисляется процентный доход, но он ниже, чем по программам с более жесткими условиями;
  • Открываются в разных валютах;
  • Оформить депозит можно в представительстве компании, онлайн;
  • Возможна автоматическая пролонгация договора.

Что такое размер неснижаемого остатка?

Обычным условием программ является возможность частичного снятия денег с ограничением. На счете должен остаться определенный неснижаемый остаток. Он может составлять 20-50 тыс. р., в зависимости от суммы вложений.

ВТБ предлагает вклад «Комфортный»:

Вклад Комфортный от ВТБ

Его особенностью является возможность снятия средств в определенной сумме, в пределах величины, превышающей неснижаемый остаток.

Преимущества и недостатки таких вкладов

Данные предложения имеют свои достоинства и недостатки, которые необходимо учитывать при выборе программы.

Плюсы

Преимуществами размещения средств являются:

  • возможность управлять счетом, распоряжаться средствами на нем;
  • в любой момент снять деньги или положить на счет;
  • получать небольшой пассивный доход;
  • обеспечить полную безопасность сбережений;
  • можно открыть мультивалютный депозит;
  • возможность управлять счетом онлайн, круглосуточно.

Минусы

Оформляя деньги в депозит следует знать о возможных ограничениях программ:

  • полностью снять деньги невозможно, должно соблюдаться условие неснижаемого остатка, в противном случае проценты по вкладу будут пересчитаны по ставке «до востребования»;
  • часто выставляется ограничение по минимальной сумме пополнения счета;
  • доходный процент настолько мал, что может даже не покрыть инфляцию, поэтому заработать на вложениях возможно только при крупных размещениях.

Требования к вкладчикам

Для открытия пополняемых депозитов физическим лицам банками выдвигаются минимальные требования:

Их могут открыть граждане с 18 лет самостоятельно, с 14 лет под руководством родителей или опекунов.

Какие документы потребуются?

Вкладчику не потребуется собирать пакет документов.  Достаточно подтвердить личность:

Для граждан РФ: наличие паспорта, если клиент обращается в банк впервые, то может потребоваться ИНН и СНИЛС, договор будет заключен и без представления дополнительных данных, но в последующем вкладчик должен будет их предоставить.


Тинькофф. Кредитные системы [credit_cards][status_lead]

Для неграждан РФ: гражданский паспорт оригинал и перевод, заверенный нотариусам. Возможность открытия депозита негражданам определяется банком в индивидуальном порядке.

Дополнительно с собой необходимо иметь размещаемую сумму денежных средств или карточку, со счета которой будет произведена сделка.

Какой вклад выгоднее в долгосрочной перспективе?

Вложения с возможностью снятия наличных без потери процентов и пополнения счета не рассчитаны на долгую перспективу. Их удобно использовать в качестве текущего счета. Если вкладчику деньги не понадобятся длительный срок, то размещать их лучше в программы с более жесткими условиями: без возможности снятия и пополнения, по ним начисляются более высокие проценты, разница может составлять 2-3% годовых, что скажется на доходности сделки.

Анализируя предложения банков, можно сделать вывод о том, что максимальные ставки начисляются по вложениям со сроком от 6 месяцев до года. Разница по одинаковым условиям размещения средств в зависимости от срока достигает 0,5-1%.

Вклад «Управляй» в Сбербанке предлагает размещение средств в сумме 100 тыс. р., при этом ставка в зависимости от срока следующая:

  • 3-6 месяцев 4,15%;
  • 6-12 месяцев 4,30%;
  • 1-2 года 3,85%;
  • 2-3 года 3,75%;
  • 3 года 3,5%.

Получается, что наиболее выгодным является вложение средств на срок до 1 года с возможностью дальнейшей пролонгации вклада без уменьшения процентов.

Дополнительно банки предлагают вкладывать деньги в инвестиционные проекты, они являются более рискованными (счета не страхуются государством, несть вероятность неполучения прибыли), но гораздо более прибыльными в расчете на долгосрочную перспективу.

Как выбрать банк для выгодного вложения


При выборе программы обращают внимание на кредитную организацию, принимающую средства. Разница в процентах с одинаковыми условиями размещения может составлять 3-4 пункта, что является важным, при невысокой доходности вложений.

Условия банков:

  1. Сбербанк предлагает вклад «Управляй» с возможностью частичного снятия и пополнения счета под 4,7% годовых.
  2. СДМ Банк, вклад «Инвестор» с аналогичными условиями, предлагается под 5,55% годовых.
  3. В ВТБ накопительный счет для владельцев мультикарты предлагает программы с начислением процента до 8,5% годовых.
  4. Промсвязьбанк предлагает накопительный счет «Доходный» со ставкой 7,0% годовых.

Для упрощения выбора можно воспользоваться специальными площадками в интернете, осуществляющими подпор депозитных программ разных кредитных организаций с разными условиями размещения. Сервис Сравни.ru предлагает выбор вкладов по следующим параметрам:

  • пополнение;
  • частичное снятие;
  • льготное расторжение;
  • инвестиционные;
  • выплата процентов ежемесячно;
  • капитализация процентов;
  • для пенсионеров.

Выбор банка для вклада на сайте Сравни.ру

Проставив сумму и срок вложения, задав необходимые параметры, вкладчику будут представлены актуальные банковские предложения по размещению средств.

Расчет доходности

При выборе банка для вложения средств предварительно следует произвести расчет предполагаемого дохода по сделке. Это делается на официальных страницах банка в интернет. В каждой кредитной организации имеется калькулятор вкладов, который позволяет произвести расчет дохода, который может получить вкладчик при вложениях на определенных условиях.

Пример:

Калькулятор вкладов ВТБ:

Калькулятор вкладов ВТБ

Необходимо задать следующие параметры: сумма, валюта, срок в днях, с капитализацией процентов или без, где будет произведено открытие депозита. При вложении в 100 тыс. р. на год с накапливанием процентов при открытии в банке-онлайн можно получить доход 38151,29 р., процентная ставка составит 3,82%.

Какие есть ограничения по программам?


В разных банках могут быть различные ограничения по размещению средств с возможностью управления ими.

В ВТБ, по программе вклад «Комфортный» такими ограничениями являются:

  • сумма от 30 тыс. р.;
  • минимальный срок размещения 181 день;
  • снимать можно деньги в пределах неснижаемого остатка;
  • минимально снимается и дополнительно вносится 15 тыс. р. /500 евро или долларов (ограничение касается вкладов, открытых через отделения банка, при открытии онлайн минимальная сумма 1 р.);
  • автоматическая пролонгация допускается 2 раза;
  • при досрочном расторжении процентная ставка начисляется, как по вкладу «До востребования».

В СДМ Банке следующие ограничения:

  • срок от 367 дней;
  • минимальная сумма 700 тыс. р., 10 тыс. долларов или евро;
  • проценты выплачиваются в конце срока;
  • дополнительно вкладывать на счет деньги можно только первые полгода с момента открытия депозита;
  • снятие вклада допускается 1 раз за весь срок в размере, не превышающем 30% от суммы вложений.

Таким образом, чем выше процентную ставку предлагают банки, тем больше ограничений они накладывают по управлению счетом вкладчиком. Если клиенту важно самому решать, когда и сколько он может вносить и снимать, ему лучше выбирать программы с меньшими доходами.       

Ответы на вопросы


Как открыть вклад с возможностью пополнения и снятия?

Предварительно необходимо проанализировать предложения банков, изучить условия размещения, ограничения и возможности программ. После выбора кредитной организации вклад открывается либо в представительстве банка, либо онлайн. Некоторые компании предлагают открытие депозитов через банкомат (Сбербанк), по телефону в Центр поддержки клиентов (Альфа Банк).

Чтоб иметь возможность заключить договор через интернет, клиент должен иметь дебетовую или кредитную карту банка. Ему потребуется зарегистрироваться на сайте. Далее в личном кабинете выбрать вкладку «Вклады» и необходимую программу. После введения информации (суммы, срока, и других условий), он переводит деньги со счета карты на депозитный счет. Также онлайн он сможет пополнять счет и снимать деньги на карту.


В чем отличие накопительного счета от вклада?

Накопительный счет является альтернативой депозитному. Его преимуществом является возможность снятия и пополнения без ограничений и начисление на остаток доходного процента.

Счет позволяет максимально гибко и эффективно управлять свободными средствами вкладчика. Данными программами пользуются в основном пользователи карточных продуктов банков, управлять им можно дистанционно.

Главными отличиями являются:

  1. Отсутствует срочность сделки. Если по депозиту обозначается срок и от него зависит процентная ставка, то счет открывается бессрочно с фиксированным процентом.
  2. Нет ограничений по наличию минимального остатка на счете, количеству снятий, по сумме пополнений и т. д. клиент полностью управляет счетом самостоятельно.
  3. При досрочном полном снятии денег, проценты не сгорают и будут выплачены согласно условиям договора.
  4. Процентная ставка ниже, чем по депозитным программам. Например, в Тинькофф банке предлагается по накопительному счету 6,5%годовых, а по аналогичной депозитной программе 8% годовых. Высокий процент может быть только при наличии высоких остатков средств на счете (от 350-400 тыс. р.).

Отрицательным моментом можно назвать факт, что банком не гарантируется процент по счету, и он его может в одностороннем порядке изменить при наличии неблагоприятных обстоятельств.


Какой процент начисляется по мультивалютным вкладам с возможностью пополнения и снятия?

По депозитам в иностранной валюте начисляются минимальные проценты, но такие программы предусматривают возможность получить доход в зависимости от роста курса иностранной валюты к рублю. Ставка по вкладам находится в диапазоне 0,1-0,3% годовых. Причем, ставки по долларовым счетам выше, чем по депозитам в евро.

Например, в ВТБ ставки на вклад «Комфортный» в долларах составляют от 0,2 до 0,35% в зависимости от срока, при этом минимальная сумма вложений 3 тыс. долл. Депозит в Евро гарантирует получение 0,01% при вложениях от 3000 евро.

Заключение


Вклады с частичным снятием и возможностью пополнения не позволяют получать высокий доход. Их предназначение – обеспечение сохранности денежных средств, возможность накопить деньги для крупной покупки. Наиболее выгодными являются программы сроком от 6 месяцев до одного года.

При размещении средств необходимо изучать наличие возможных лимитов и запретов на совершение действий по счету. Высокие проценты устанавливаются по программам, которые имеют значительные ограничения по управлению депозитом.

Если средства не понадобятся долгое время, лучше их размещать в другие программы с более жесткими условиями, но обеспечивающими высокий доход.

3 КОММЕНТ.

  1. Недавно оформила такой вклад сроком на год, так как планирую накопить определенную сумму на покупку автомобиля. Условия неплохие. Оформляла онлайн при этом сразу рассчитала доходность. Меня пока все устраивает.

  2. Да хранить деньги в банках это классика и еще как вариант пассивного дохода, главное выбрать правилный, стабильный банк с хорошей процентной ставкой. Например мне как пользователю Сбербанка вполне устраивает 4,7 годовых, тем более что можно снимать и закидывать деньги на счет в течении срока хранения. Конечно нет смысла класть маленькие суммы, так как инфляция не даст особой прибыли, но ведь главная задача банка сохранить деньги, а не приумножить. Это ведь не казино!

  3. Что докладывать можно, меня такая возможность устраивает. А вот как не снять от туда лишний раз? Когда все под рукой и даже в банк идти не надо. Это для людей с силой характера такой вклад, а мне нужны более жесткие условия для накопления.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Напишите Ваш комментарий
Введите свое Имя