Банковские вклады в рублях: виды, условия и риски

Возможность принятия денежных средств во вклады банками определена в ст. 36 ФЗ №391-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»:

Для граждан вложение свободных средств является способом сохранения накоплений, получения стабильного пассивного дохода. Депозиты от разных кредитных компаний различаются видами, условиями, степенью риска. Несмотря на невысокие проценты, услуга распространена среди населения.

Чтобы вложить средства выгодно, необходимо предварительно проанализировать депозитные программы банков и выбрать наиболее подходящие условия.

Валюта вклада. В какой выгодней?

---

Сделать вклад можно в разных валютах: рублях, долларах, евро и т. д. Есть мульвалютные депозиты.

Депозиты в долларах и евро напрямую зависят от состояния мировой экономики, несмотря на кризис, крупные инвесторы хранят средства именно в этих валютах. Проценты российских банков по валютным вкладам не самые высокие, прибыльность сделки зависит больше от роста курса валюты по отношению к рублю.

Наиболее привлекательным вариантом считаются мультивалютные вклады, когда деньги распределены в трех валютах и клиент имеет возможность управлять счетом.

Почему вклад в рублях выгоднее?

Номинально наибольший процент предлагается по рублевым сбережениям. Прогнозируемое снижение процента инфляции позволяет надеется на рост курса рубля и на увеличение прибыльности рублевых депозитов.

Интересно: На данный момент крупные российские компании отказались от принятия средств во вклады в евро. Программы перестали действовать в Сбербанке, Россельхозбанке.

Кроме того, стабилизация экономики, про которую говорит российское правительство, должна привести к росту коммерческого кредитования, что в свою очередь должно сказаться на росте процентных ставок на привлекаемые ресурсы кредитными компаниями.

Преимущества хранения средств во вкладах:

• обеспечение сохранности сбережений не только от злоумышленников, но и от себя;
• возможность заранее посчитать будущий доход;
• сделка считается низкорисковой, при банкротстве банка деньги выплатит страховая колмпания;
• клиент получает доход, не прилагая никаких усилий.

Виды вкладов в рублях

---

Банками разработаны разнообразные программы привлечения денежных средств. В зависимости от вида депозиты бывают срочные, накопительные, сберегательные, до востребования.

До востребования

Условия сделки подразумевают возможность пользоваться средствами по своему усмотрению: снимать, докладывать. Процент на остаток начисляется минимальный, в районе 0,5–2% годовых. Поэтому этот вклад применяется с целью обеспечения сохранности денег.

Срочные

Средства принимаются банком на определенный договором срок. Условиями сделки является возможность пополнения счета, капитализация процентов. Если вкладчик расторгает договор досрочно, процент начисляется по ставке «до востребования».

Накопительный

Подразумевает возможность накопить деньги. Он является разновидностью срочного депозита, его можно пополнять, но не допускается досрочное снятие. Данный вид вложений имеет самые жесткие условия, но и высокие проценты.

Сберегательный

Цель вложения ­– сберечь средства. Его можно пополнять, частично снимать деньги. Счет можно привязать к дебетовой карте, чтобы иметь возможность отчислять определенную сумму средств с зарплаты, формируя собственный финансовый запас. Это является удобным при наступлении ситуаций, когда срочно нужны деньги.

Дополнительно вклады можно классифицировать по сроку от краткосрочных до 1 месяца, до долгосрочных до 5 лет и бессрочные. Может быть дополнительное условие неснижаемого остатка по счету, такие вклады носят название «расчетный депозит».

Условия открытия

---

Согласно ст. 37. ФЗ №391-1 вкладчиком может любой человек с российским или иностранным гражданством:

Для совершения сделки потребуется паспорт. Дополнительно иностранцу понадобится миграционная карта. Иногда банки просят предоставить ИНН, но его отсутствие не будет являться поводом для отказа от сделки. Место регистрации значения не имеет.

Открывать вклады могут лица, достигшие 14 лет. До достижения 18 лет вкладчик сможет распоряжаться средствами по письменному согласию родителей или опекунов.

Целевые программы требуют предоставления дополнительных документов: пенсионного удостоверения, документов на ребенка и т. д.

В каком банке выгоднее оформить депозит?

---

Процентные ставки в коммерческих банках выше, но волна банкротств, прокатившаяся среди кредитных организаций, сделало депозиты компаний с государственным участием популярными и востребованными.

Несмотря на то, что вклады застрахованы в АСВ на сумму до 1,4 млн. р., вкладчик рискует потерять доход от вложений при ликвидации кредитной организации. Риск банкротства банка с государственным участием значительно ниже, чем у коммерческого.

Выгодность депозита определяется не только процентом, но и условиями размещения средств, возможностью частичного снятия и пополнения, периодичностью начисления процентов.

Условия в государственных банках

Государственные кредитные организации отличаются надежностью, небольшим, но стабильным доходом.

Сбербанк

Крупнейшая кредитная компания РФ предлагает своим клиентам 3 программы вложения средств:

	Сохраняй	Пополняй	Управляй
Процент, годовых	4,05–5,50	3,95–5,0	3,25–4,70
Срок	От 1 месяца до 3 лет	От 3 месяцев до 3 лет	От 3 месяцев до 3 лет
Пополнение	Нет	Да,  от 1000 руб.	Да, наличное от 1000 р., безналичное в любой сумме
Частичное снятие	Нет	Нет	Да, до установленного минимального значения
Минимальная сумма	1000 руб.	1000 руб.	30000 руб.
Начисление процентов	Ежемесячно	Ежемесячно	Ежемесячно
Возможность снятия процентов	Да	Да	Да

 

Процент зависит от срока и суммы размещения средств. Максимальный процент у сделок на срок 6–12 месяцев, в сумме от 700 тыс. р.

При вложениях на сумму от 1 млн. р. действуют повышенные ставки:

Кроме того, предлагаются программы «Подари жизнь» со ставкой 5% годовых, и сберегательный счет (до востребования) под 1,5-2,3%.

Россельхозбанк

Кредитная компания предлагает вложить средства в разнообразные депозитные программы:

Параметры	«Накопи на мечту»	«Пенсионный плюс»	«Доходный»	«Золотой премиум»
Процент	5,55%	6,40%	6,25-7,25%	6,8-7,3%
Срок	730 дней	395–730 дней	До 1460 дней	До 1460 дней
Сумма	От 3000 р.	500 р.–10 млн. р.	От 3 тыс. р.	От 1,5 тыс. р.
Возможность пополнения	Да, сумма 3000 р.	Да	Нет	Нет
Частичное снятие	Нет, возможно досрочное расторжение с сохранением процентов при оформлении ипотеки или автокредитования и направления суммы на первоначальный взнос.	Да, неснижаемый остаток 500 р.	Нет	Нет

 

По вкладам предусмотрена капитализация процентов. Договора автоматически пролонгируются при наступлении срока. Программа «Золотой премиум действует для клиентов, подключивших тариф «Премиум» или «Ультра».

При оформлении договора на сумму от 50 тыс. р. клиент получает в подарок карту «Амурский тигр».

Коммерческие банки

Коммерческие банки предлагают более высокие процентные ставки:

Параметры	Ренессанс кредит	Росбанк	Абсолют банк	Бин банк
Процент	До 7,85%	До 7,5%	До 8,50%	До 8,30%
Срок	До 400 дней	7 месяцев	До 36 месяцев	91–730 дней
Сумма	От 30 до 1400 тыс. р.	1,5-300 млн. р.	10 тыс. р.-10 млн. р.	10 тыс. р.–30 млн. р.
Возможность пополнения	Нет	Нет	Нет	Нет
Частичное снятие	Нет	Нет	Нет	Нет
Начисление процентов	Ежемесячно	В конце срока	Без капитализации	Проценты в конце срока

 

Наиболее высокие ставки у программ с жесткими условиями: не допускается частичное снятие или пополнение вклада, без капитализации процентов, выплатой процентов в конце срока.

Полезно знать! Условия получения максимального процента:

• крупные суммы вложений, от 1 млн. р. и выше, при сроке от 6 месяцев до 1 года;
• подключение дополнительного платного пакета обслуживания;
• ставка может действовать только для новых клиентов банка;
• ставка повышается при оформлении сделки онлайн.

Как оформить выгодный вклад

---

Чтобы вложить средства выгодно, в первую очередь необходимо выбрать банк, который является надежным и предлагает оптимальные условия вложения.

Надежность банка определяется величиной уставного капитала, рейтингом кредитной организации в данным экспертных агентств. Данная информация размещается на официальных страницах учреждений, на стендах в представительствах компаний и имеет открытый доступ, также, как данные о застрахованности вкладов.

Рейтинг от «Банки.ру»:

 

Дополнительно изучаются мнения о банке на тематических форумах, отзывах о его услугах.

Имея определенную сумму накоплений, можно просчитать предполагаемый доход непосредственно через сайт кредитной компании.

Пример от Тинькофф банка:

 

Далее необходимо проанализировать условия депозита: насколько удобен срок вложения, возможность управления им во время действия договора, наличие капитализации процентов. Наиболее простым решением является открытия вклада онлайн, на сделку не потребуется много времени, никуда не надо ехать и стоять в очередях.

Основные риски рублевых депозитов

---

Все знают, что размещать собственные сбережения необходимо через компании, которые участвуют в системе страхования банковских вкладов. Но даже такие сделки обладают дополнительными рисками:

1. При банкротстве банка возвращается сумма, имеющаяся на счете вкладчика на дату отзыва лицензии, выплаты могут занять время до полугода, за этот период проценты не начисляются, т. е. вкладчик рискует не получить ожидаемую доходность от вложений.
2. При повышении уровня инфляции есть риск невозможности сохранения покупательной способности сбережений.
3. Возможное наличие в договоре депозита дополнительных платежей и условий (например, страхование).

Как уберечь себя от рисков?

Чтобы снизить риски сделки и повысить ее прибыльность необходимо соблюдать следующие правила:

• отдавать предпочтения банкам с государственным участием или кредитным организациям с высоким рейтингом надежности при размещении средств;
• выбирать депозиты с ежемесячной капитализацией процентов;
• не открывать вклад под ставку, которая ниже, чем процент инфляции;
• не вкладывать все свои сбережения в один банк, лучше открыть несколько вкладов в разных компаниях;
• некоторые компании увеличивают ставку по вкладу при его оформлении онлайн. Пример

от Абсолют банка:

Полностью уберечь себя от рисков не получится, но минимизировать их можно.

Ответы на вопросы

---

Какие банки предлагают лучшие депозиты в рублях?

На сегодняшний день самые высокие проценты по вкладам в рублях составляют от 8 % годовых. Такие программы есть в Абсолют банке, Промсвязь банке, Глобекс банке. Главное, внимательно читать условия договора, прежде чем его заключать, проверять наличие дополнительных расходов по сделке и условия вложения.

---

Можно ли открыть депозит онлайн?

Такая услуга предлагается некоторыми кредитными учреждениями. Для этого необходимо зарегистрироваться на сайте банка, завести личный кабинет.

Для заключения договора онлайн выбирается вид вложения, сумма, срок и другие параметры, вводится номер счета, с которого будут списаны деньги.  Днем открытия будет считаться день оформления заявки.

---

Какая существует альтернатива банковским вкладам?

Все способы вложений обладают своими рисками и условиями. В качестве альтернативы деньги можно вложить в следующие сделки:

• покупка рублевых облигаций;
• инвестиции в микрофинансовые компании;
• частное инвестирование;
• покупка недвижимости и ее последующая сдача в аренду.

Выводы:

---

Депозиты банков являются надежным и малорисковым вложением денежных средств. Если не получится заработать, то удастся сохранить сбережения лучше, чем «дома под подушкой».

Чтобы деньги приносили доход, вкладываться нужно в более рисковые сделки, с жесткими параметрами.